Živly letos v Česku utočí častěji než loni. Za první tři měsíce likvidovali hasiči 4700 požárů, což bylo o téměř třetinu více než za stejné období loňského roku, uvádí ministerstvo vnitra. Hasiči rovněž zasahovali u téměř osmi tisíc živelních pohrom.
Kdo tato rizika podcení a nepojistí si domácnost, či nevěnuje dostatečnou pozornost podmínkách pojištění bytu či domu, může být nemile překvapen. Pohroma se přižene, zničí dům či byt, ale pojišťovna nešťastníkovi vyplatí jen mizivou sumu, nebo dokonce vůbec nic. Přitom by stačilo pořádně si přečíst pojistné podmínky, zjistit, na co se pojištění vztahuje, a do jaké částky pojišťovna kryje možné škody.
Orientační pojistné při roční platbě* |
|
Byt 2+1,Praha, činžovní dům, standardní vybavení, bezpečnostní zámky (pojištěn na 500 tisíc Kč) |
Rodinný dům se zahradou, menší město (pojištěn na 2 mil. Kč) |
Česká pojišťovna |
2066 |
2615 |
ČSOB Pojišťovna** |
552 - 2020 |
2211- 4754 |
Generali |
2150 |
4600 |
Kooperativa |
2900 |
5400 |
Wüstenrot |
1275 |
5100 |
Uniqa ++ |
1850 - 2850 |
5200 - 8000 |
* modelové příklady nezohledňují všechny možnosti slev, které pojišťovny poskytují ** 1.sazba = základní, 2. sazba = Standard (ČSOB Pojišťovna) ++ dle vybavení a zabezpečení
Zdroj dat: Pojišťovny |
Předně je důležité určit dobře částku, na kterou domácnost pojistit. Orientační představu si každý udělá, když doma sečte cenu všech věcí, které by si v případě škody znovu pořizoval. Základní sumu pojistné částky určují pojišťovny podle charakteru vybavení domu či bytu a jejich podlahové plochy. V praxi tedy není možné pojistit si standardně vybavený byt 2+KK jen na 50 tisíc korun. Například u Kooperativy se při podpisu smlouvy vyplňuje krátký „Dotazník pro stanovení minimální pojistné hodnoty souboru movitých věcí“.
Některé pojišťovací ústavy nabízejí automatickou indexaci, tedy aktualizaci pojistné částky v průběhu pojištění podle míry inflace. Podle Václava Bálka z České pojišťovny je ovšem nejlepší, když „si klient sám čas od času projde byt s kalkulačkou a prověří si, zda původní pojistná částka pořád odpovídá skutečnosti.“ U dražších věcí se vyplatí pořídit fotografie, případně i znalecký odhad. Pokud je domácnost podpojištěna, nemůže pojistník očekávat od pojišťovny plnou náhradu za poškozené nebo ukradené věci.
S náhradou škody bezprostředně souvisí i to, z jaké hodnoty bude pojišťovna náhradu počítat (pojistná hodnota). Tedy zda se jedná o časovou cenu, která zohledňuje stupeň opotřebení, či novou cenu, za kterou je možné místo poškozené věci koupit novou. Většinu věcí dnes pojišťovny, podle údajů České asociace pojišťoven, běžně pojišťuji na novou cenu. Pokud má někdo starší pojistnou smlouvu, měl by si zkontrolovat, zda jeho pojistka ještě není sjednaná na časovou cenu. V případě pojistné události by mu totiž pojišťovna za starší věci vyplatila jen minimální částky, které by na pořízení nových věcí nestačily.
Pojistná částka však sama o sobě neříká, kolik poškozený dostane od pojišťovny peněz. To určují pojistné limity obsažené v konkrétní pojistce. Ty se týkají především vybraných skupin věcí zvláštní hodnoty jako je elektronika, optické přístroje, nosiče informací, věci umělecké hodnoty, starožitnosti či sbírky. Základní varianta pojistky je kryje jen částečně nebo vůbec. Pokud má někdo doma hi-fi soupravu, DVD, domácí kino, satelit či MP3 přehrávače, do limitu základní pojistky se pravděpodobně nevejde. V takovém případě je lepší tyto věci připojistit zvlášť.
Rizika, proti kterým je možné v Česku pojistit domácnost |
Živelní události |
Odcizení |
Poruchy vodovodního zařízení |
Vandalismus |
- požár
- výbuch
- přímý úder blesku
- záplava nebo povodeň
- vichřice, krupobití
- pád předmětů (stromů, stožárů, letadla)
- zemětřesení
- sesuv půdy, lavin, zřícení skal
- tíha sněhu nebo námrazy
|
- krádež
- loupež
(loupežné přepadení) |
- vodovodního potrubí
- kanalizačního potrubí
|
- úmyslné poškození/
či zničení věcí |
Zdroj dat: Česká asociace pojišťoven a pojišťovny |
Nabídka pojištění domácnosti v Česku zpravidla zahrnuje dvě až tři varianty (základní, standardní a nadstandardní) podle vybavení domácnosti, úrovně zabezpečení a rizik v příslušné lokalitě. Základní sazba pojištění může být o dost levnější než nadstandard, má však většinou omezení ohledně pojistných limitů. Dražší pojistky kryjí škody do vysokých částek a zahrnují i další rizikové situace. Podmínkou pro jejich sjednání je však investice do zabezpečení domu či bytu. (Čtěte Nenechte o dovolené byt zlodějům: účinné a jednoduché triky).
Každá pojišťovna definuje pojistná rizika různě pro jednotlivé varianty pojištění. Hlavní okruhy pojistných nebezpečí se týkají živelných událostí, odcizení, vandalismu a poruch vodovodního zařízení. Chybějící rizika si může majitel pojistky dopojistit. Málokteré riziko je totiž nepojistitelné. Může se jednat například o rizika stávky či jaderného výbuchu.
Výluky z pojištění, aneb co pojišťovna nezaplatí |
Pojištění majetku obecně nekryje škody vzniklé například: |
Předmětem pojištění domácnosti nebývají věci: |
- úmyslným jednáním pojištěného nebo pojistníka
- vlivem jaderné reakce, chemické či biologické kontaminace (tj. i azbest)
- při válečných událostech, povstáních nebo vzpourách
- zásahu státní či úřední moci
- násilných jednání motivovaných politicky, sociálně, nábožensky (tj. i terorismus)
- vady věcí vzniklé před pojištěním nebo opotřebením
- nepřímé škody (např. ušlý výdělek, pokuty, nemožnost užívat pojištěnou věc)
|
- převzaté kvůli poskytnutí služby
- věci sloužící k výdělečným účelům
- podnájemníků a hostů
- motorová vozidla, letadla, lodě a další dopravní prostředky
- individuálně zhotovené zvukové, obrazové, datové a jiné záznamy
- doklady - plány, projekty, autorská práva atd.
- plodiny/ rostliny na pozemku, který přísluší k místu pojištění
- včelstva a věci pro včelaření
- vlastní ztracená voda z vodovodů a studní
|
|
|
Před podpisem pojistné smlouvy je dobré přečíst si sekci výluk z pojištění ve všeobecných pojistných podmínkách. Jde o události, na které se pojištění nevztahuje. Mezi pojišťovnami jsou v tomto rozdíly. Základní pojištění se třeba většinou nevztahuje na zapůjčené věci nebo majetek na terase, který není uzamčený. Stejně tak je malá šance pojistit si movité a nemovité věci na kolejích, internátech nebo v pronajatých pokojích.
Pojišťovací ústavy často nabízejí také kompletní pojištění nemovitosti, které kryje rizika škody na věcech i na nemovitosti v rámci jedné pojistné smlouvy. Jinak je možné pojistit obě kategorie samostatně. Tedy movité a nemovité věci, které jsou součástí domácnosti v rámci pojištění domácnosti a stavební součásti bytu či domu jako pojištění nemovitosti. To ale nekryje škody na vybavení a věcech v domácnosti (Čtěte Pojištění domácnosti a nemovitosti v kostce). Většina pojišťoven tyto produkty nabízí přímo jako dvoj či trojkombinaci.
Pojištění domácnosti v tuzemsku poskytuje podle České asociace pojišťoven celkem 12 pojištoven.
Jaké máte zkušenosti s pojistným plněním vaší pojišťovny?
Diskuze
Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy
3. 8. 2007 7:49, Patrik
ale já neříkám, že neplatí, ale že "nemusí platit, když by nechtěli". Zatím to vypadá, že se jim daří. Většinu nákladů si stejně vymohou zpět od "poražené strany", předpokládám, že budou mít jak draho placené externí právníky (na komplikovanější případy) tak nějaké kmenové zaměstnance na "rutinu" (částečně třeba i čerstvé absolventy, kteří si potřebují udělat někde praxi a dělají tak za míň než v Praze řidič autobusu :-) ), takže nějaký dopis je moc nestojí, žaloba u nižších částek je za šest stovek, takže taky nula nula nic.
To jak plní v současné době je sice dobré, ale zdaleka ne tak důležité jako to, k čemu jsou zavázáni. Když budu mít smlouvu na dodávku nějaké služby, se kterou nebudu spokojen, prostě změním dodavatele. Bohužel u pojištění tohle neplatí. "Kvalitu" služby poznám až v momentě, kdy jí budu potřebovat využít a to už "přejít" jaksi nemůžu. Proto, dle mého názoru, by (jakákoliv) smlouva s pojišťovnou měla být naprosto "neprůstřelná" a jednoznačně na straně klienta. Pokud není, je jen na dobré vůli pojišťovny, jak se zachová. Ta jí může mít 5, 10, 20 i více let. Může ale nastat situace, kdy (z jakéhokoliv důvodu) bude potřeba omezit výdaje (špatné hospodářské výsledky, fůze nebo prodej firmy - a snaha papírově zvýšit cenu firmy) a pak může mít klient smůlu, že požaduje plnění zrovna v tom "nesprávném" období. Ochránit se proti riziku něčím co opět obsahuje riziko, nepovažuji zrovna za rozumné.
Pojišťovn y těží z toho, že naprostá většina klientů kvalitu jejich služeb nepozná, prostě celý život platí a k pojistnému plnění nedojde, tak jsou spokojení. U většiny nespokojených klientů lze číst stejný scénář - desítky let jsem pocitvě platil a teď když chci něco zaplatit mě pojišťovna (ať právem nebo neprávem) odmítla.
Naopak ty jsi velmi netypický klient. Za poměrně krátkou dobu (10 let) jsi jejich služby využil již mnohokrát. Těžko říct, kolik je to stálo (a kolik z toho dokázali vymoci z protistrany), ale při celkově zaplaceném pojistném 13 000 Kč je pro ně 3 500 Kč celkem dobrá investice jak si klienta zavázat na dalších 10 let.
Zobrazit celé vláknoSkrýt celé vlákno
Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy
6. 8. 2007 16:13
A jeste jedna nevyhoda v podminkach: DAS vas vzdy odmitne zastupovat proti jinemu klientovi DAS. Tj. s jeji penetraci jeji vyhoda klesa - a az budou mit vsichni jeji pojisteni, tak jen budou vsichni platit a DAS nebude muset ani hnout prstem :-)
Zobrazit celé vláknoSkrýt celé vlákno
V diskuzi je celkem (29 komentářů) příspěvků.