Fredy

Základní údaje o rodině, jejich přáních, potřebách a cílech jsou nedostatečné. Chybí mnoho dalších údajů, které mohou být, pro další posouzení, rozhodující. Poradce, stejně jako poradkyně, měl požadovat doplňující informace, například:
- specifikace profese "obchodník", a "obchodnice",. stabilní, časově ohraničená práce na jednom místě a nebo nestabilní a časově různorodá práce dealera,
- není mi jasné, zda se jedná u obou jen o závislou činnost, nebo z části o podnikání (v plánu poradkyně je u ženy patrně přehozen čistý a hrubý příjem),
- způsob dopravy do zaměstnání,
- předpokládám, že dcera navštěvuje školku, kdo ji tam vozí a kdo vyzvedává, kdo se o ni stará v případě nemoci, kam půjde příští rok do školy,
- jaké zájmy a koníčky mají a jak jej realizují,
- zdravotní stav rodičů a dcery z pohledu nějaké závažnější nemoci, či alergie apod.,
- má rodina nějaké další zázemí, například rodiče muže a ženy, vztah k nim a případně jejich ekonomickou poměry,
- proč si uzavírali revolvingovaný vklad, co je k tomu vedlo,
- u které banky je tento účet,
- trochu větší podrobnosti o leasingu, pojištění odpovědnosti a havarijní pojištění,
- rizikový profil manžela a manželky,
- trochu více o složení (nájmu) a poplatků u družstevního bytu. Zda a případně kolik se platí do fondu oprav, zda se nepředpokládá nějaká větší investice - apod.

Poradce postupuje již odpovědněji, ale přesto ani on se nezajímá o pojištění celého domu. V případě pojistné události u různých pojišťoven to může být někdy problém. A zároveň některé pojišťovny poskytují různé slevy, pokud je u nich pojištěna současně domácnost i nemovitost. To, že si nechá předložit stávající smlouvu, je jistě chvályhodné.

Pojištění odpovědnosti za škody v zaměstnání

Pokud byl poradce podrobně seznámen s konkrétní pracovní náplní muže a ženy a jejich odpovědnosti za svěřený majetek a uznal toto pojištění za důležité, tak ano.

Pojištění dlouhodobé pracovní neschopnosti

Rodina si zatím udržuje slušnou rezervu pro krátkodobé výpadky a s těmi lze uvažovat i pro případ pracovní neschopnosti. Předpoklad využití tohoto pojištění a náklady na něj jsou neadekvátní skutečnosti.

Trvalé následky úrazu

Při sjednávání tohoto druhu pojištění je třeba mít na paměti, že plnění bývá jen ve výjimečných případech. U většiny pojišťoven se musí jednat o trvalé následky, kdy je přiznán plný invalidní důchod.

Pojištění vážné choroby a plné invalidity

Například pojišťovna České spořitelny umí pojistit vážné choroby. Ale je to hra se slovíčky a například není infarkt, jako infarkt.

Krytí úmrtí živitele rodiny

Poradce navrhuje mnoho různých druhů pojištění a připojištění. Některé by se daly použít v kombinaci v rámci jedné smlouvy u jedné pojišťovny. Rizikové pojištění v kombinaci s úrazovým apod. Takto by byla rodina samá smlouva a pochybuji, že by se v tom někdo vyznal.

Zachování finanční rezervy

Běžný účet bych nahradil například ING konto. Je zrovna tak likvidní jako BÚ, ale s vyšším výnosem. Alespoň se rentuje.

Problém bydlení

Možností by bylo, v tomto případě, jistě mnoho. Poradce počítá s čerpáním úvěru u dvou SS. Je otázkou, jak rychlé peníze by klient potřeboval. Vhodná výměna bytů není dlouhodobá záležitost a tak bych byl velice opatrný se SS Hypo. Dokonce bych se přikláněl k variantě jedné SS (SSČS) a použití produktu "Šampión". Tento produkt by se dal realizovat nyní. To souvisí s tím, že bych klientům doporučil řešení bytové otázky výměnou, ale již nyní a ne za 3 roky.

Finanční zajištění dcery

Je to také jedna z variant. Pozor ale na čerpání v případě úvěru. Dcera 5 let, za 6 let ji bude 11 let. Při delším spoření se efektivní úrok snižuje. Pozor na zvyšující se poplatky SS a možnost zdanění od státu.

Zabezpečení stáří

Zní to rozumně. Jen bych doporučil, v rámci analýzy, zjistit možnost příspěvku zaměstnavatele a možnost odpočtu 12.000 Kč od základu daně. Pak se tento produkt stává na našem trhu zajímavějším.

Kapitál jako zdroj příjmů – investice

Může to tak být, jen nevím, zda poradce najde takové dluhopisové fondy, který by za 3 roky uhradily alespoň vstupní poplatky.

Nové auto

Souhlas.

Závěrečné zhodnocení:

Celý popis, který jsem měl k dispozici, je jen jakási teoretická analýza. Ke skutečné analýze ale chybí mnoho údajů a podkladů. Škoda, že to redakce Peníze.cz nedotáhla až do konce. To znamená, že si měl pan a paní nechat zpracovat skutečný rodinný finanční plán, včetně návrhu na uzavření konkrétních smluv s vybranými finančními institucemi. Pak bychom mohli lépe hodnotit postup a efektivnost navrhovaného řešení. U tohoto poradce hodnotím zase jen část analýzy. V některých případech postupuje celkem racionálně. V případě pojištění toho vybalil na klienty příliš. Jediné, co bych snad pochválil více, je absence KŽP.