Fredy - Slon

Fredy

Základní údaje o rodině, jejich přáních, potřebách a cílech jsou nedostatečné. Chybí mnoho dalších údajů, které mohou být, pro další posouzení, rozhodující. Poradkyně měla požadovat doplňující informace, například:
- specifikace profese "obchodník", a "obchodnice":. stabilní, časově ohraničená práce na jednom místě, a nebo nestabilní a časově různorodá práce dealera,
- není mi jasné, zda se jedná u obou jen o závislou činnost, nebo z části o podnikání (v plánu poradkyně je u ženy patrně přehozen čistý a hrubý příjem),
- způsob dopravy do zaměstnání,
- předpokládám, že dcera navštěvuje školku, kdo ji tam vozí a kdo vyzvedává, kdo se o ni stará v případě nemoci, kam půjde příští rok do školy,
- jaké zájmy a koníčky mají a jak jej realizují,
- zdravotní stav rodičů a dcery z pohledu nějaké závažnější nemoci, či alergie apod.,
- má rodina nějaké další zázemí, například rodiče muže a ženy, vztah k nim a případně jejich ekonomickou poměry,
- proč si uzavírali revolvingový vklad, co je k tomu vedlo,
- u které banky je tento účet,
- trochu větší podrobnosti o leasingu, pojištění odpovědnosti a havarijní pojištění,
- rizikový profil manžela a manželky,
- trochu více o složení (nájmu) a poplatků u družstevního bytu. Zda a případně kolik se platí do fondu oprav, zda se nepředpokládá nějaká větší investice,
- apod.

Pojištění majetku a odpovědnosti

U pojištění domácnosti družstevního bytu bych se zajímal, kde je pojištěn dům. V případě pojistné události u různých pojišťoven to může být někdy problém. A zároveň některé pojišťovny poskytují různé slevy, pokud je u nich pojištěna současně domácnost i nemovitost.

Pojištění osob

U rizikového pojištění bych 20 let chápal, ale proč u KŽP do 59 let? Když už trvá na tomto druhu pojištění, tak by měla vědět, že bez daňových výhod a případných příspěvků zaměstnavatele je to "propadák". Proto mi chybí důraz na hranici 60 let, na možnost odpočtu od základu daně a na dotaz možnosti příspěvku zaměstnavatele. Jinak nemá tento produkt význam a už vůbec ne jako úschova pro zajištění případné hypotéky.

Pojištění denní dávky v pracovní neschopnosti

Rodina si zatím udržuje slušnou rezervu pro krátkodobé výpadky a s těmi lze uvažovat i pro případ pracovní neschopnosti. Předpoklad využití tohoto pojištění a náklady na něj jsou neadekvátní skutečnosti.

Invalidita

Pokud už to musí být, tak to řešit v rámci rizikového a úrazového pojištění.

Zajištění stáří

Uvedená částka, která chybí do důchodu (za cca. 26 let) má spíše podpůrný charakter, který má podpořit tlak na prodej spořícího životního pojištění, než nějaký reálný smysl. Osobně bych tento produkt nedoporučoval. Rozhodující, než jména pojišťoven, by byly konkrétní produkty, které uvedeny nejsou

Zajištění manželky

Viz výše, jako u manžela

Denní částka vyplácená v nemoci

Viz výše, jako u manžela.

Invalidita

Pokud už to musí být, tak to řešit v rámci rizikového a úrazového pojištění.

Důchod

Viz výše, jako u manžela.

Nepředvídaná rodinná vydání

Běžný účet bych nedoporučoval, je to nevýhodné. Lepší je asi ING Oranžové konto (nevím, zda se to tak ještě jmenuje), které je stejně likvidní a se slušným výnosem. Ostatní přes OPF.

Spoření - investování

Bohužel opět vidím snahu prodat nový produkt (OPF) na úkor racionality. V současné době bych zrovna dluhopisové fondy a jen na 3 roky moc nedoporučoval. Vzhledem k tomu, že rodina plánuje druhé dítě a tím patrně dojde k poklesu příjmů manželky, tak bych bytovou otázku navrhoval řešit co nejdříve. Patrně směnou družstevního bytu současného za větší. Byt do osobního vlastnictví bych řešil později. V současné době jsou ceny panelových bytů v Praze nadsazené a neodpovídají reálné hodnotě. Nejpozději během příštích pěti let bude muset dojít ke zrušení regulace nájemného a tím k otevření trhu s byty. Některé studie předpokládají pokles cen nájemného a s tím spojené i ceny bytů. Menší byty budou dražší, vzhledem k tomu, že budou více poptávány. Naopak ceny větších panelových bytů by měly klesnout, někdo uvádí až o 30 %. Realitní makléři mají jistě jiný názor.

Zařízení dětského pokoje

Také by se to dalo realizovat tak, že prodej současného auta by byl akontací pro leasing nového. Osobně bych to řešil, až situace nastane. Rodina by měla mít dost volných prostředků, které by bylo možno použít. Spořit konkrétně určitou částku je sice hezké, ale není popsáno jakým způsobem.

Závěrečné zhodnocení:

Finanční plán poradkyně je v praxi asi častý a možná i reálný (i bez jednotlivých produktů), ale postrádá smysl. Analýza je nedostatečná (viz připomínky výše). Velký záběr je orientován na zajištění příjmů a majetku. Trochu se zmiňuje o spoření. Investice jsou míchány se spořením. Zajištění budoucích příjmů je zmíněno jen okrajově, jako rozdíl částek na důchod a doprovázeno spíše tlakem na prodej KŽP, ale jinak chybí racionalita. Penzijní připojištění patrně firma nemá v současné době v nabídce. Plán bydlení je zase jen útržkovitý, bez konkrétního obsahu. Jestli jsem to dobře pochopil, tak se jedná o typizovaný rodinný finanční plán, kde jsou dosazeny, do předtištěné omáčky, jen základní teze, či směry. To je zadarmo. Pokud tomu manželé nerozumí (nejsou finančně zdatní), tak je jim to k ničemu. Pokud by rodina chtěla skutečný plán, včetně konkrétních modulárních finančních produktů konkrétních finančních institucí, tak jim je poradkyně zabezpečí. Pokud by chtěli ovšem to nejlepší, tak za honorář, který by byl vyšší, než efekt při realizaci uvedeného plánu. Tak to je super. To, co je přiloženo, bych nenazýval finanční plán. Od této společnosti bych si radit nenechal.
3-