Základní otázky a odpovědi penzijního připojištění

Nejčastější formou spoření je v drtivé většině případů pravidelné měsíční ukládání drobných částech. Ty se díky dlouhodobosti střádání a složenému úrokování promění po několika letech v pěknou nominální částku. Od penzijních fondů pak již však příliš neslyšíte, že ten několikanásobný růst částky doprovází kvůli inflaci také nezanedbatelný růst cen. Reálné růsty jsou tedy podstatně méně optimistické.
Tímto spořením, odložením spotřeby do důchodového věku, si může klient penzijního připojištění přilepšit k důchodu, který mu bude vyplácet stát. Penzijní fondy, které nabízejí penzijní připojištění, dokáží navíc zhodnocovat prostředky jim svěřené pomocí svých investic. Míra zhodnocení se pohybuje většinou kolem dvou až tří procent. Což by však znamenolo, že při vysoké míře inflace reálně proděláte. Nevěšte však hlavu.K penzijnímu připojištění se váže celkem tučný státní příspěvek, takže částkabude nakonec přeci jen slušnězhodnocena.

Připravili jsme pro vás malé desatero, které odpoví zejména běžným uživatelům na nejčastější otázky, které mohou během "finanční přípravy na důchod" vzniknout.

1. Jakým způsobem se penzijní připojištění zakládá?

Penzijní připojištění vzniká uzavřením Smlouvy o penzijním připojištění, zpravidla od prvního dne měsíce následujícího po sepsání smlouvy.

2. Dá se smlouva uzavřít na dobu určitou?

Ne, smlouva o penzijním připojištění se uzavírá na dobu neurčitou.

3. Kolik musím na své penzijní připojištění platit?

Dolní hranice měsíčního příspěvku účastníka je 100 Kč, horní hranice není omezena.

4. Chci provést změnu. Např. jsem v současné době připojištěn u jiného penzijního fondu, než na který přispívá můj zaměstnavatel. Jak?

Přechod je podle zákona (42/1994 Sb. a novely 170/1999 Sb. o penzijním připojištění) možný, a to do doby, než účastníku vznikne nárok na výplatu penze z konkrétního fondu.
Pro uskutečnění převodu je potřeba sepsat s nástupnickým fondem Smlouvu a formulář "Výpověď a souhlas s převodem". Výpovědní lhůta je dána zákonem, činí zpravidla dva měsíce a začíná běžet od prvního dne měsíce následujícího po doručení výpovědi původnímu penzijnímu fondu. Penzijní fond započte celou pojištěnou dobu u předchozího penzijního fondu.
Má-li již účastník nárok na vyplacení penze, nemůže sice mezi fondy přecházet, ale může si nechat dávku jednorázově vyplatit a uložit do nového fondu. Původní penzijní fond vyplatí všechny prostředky evidované na individuálním účtu účastníka ke dni zpracování. Účet se skládá z příspěvků účastníka, případných příspěvků třetí osoby (zaměstnavatele), státních příspěvků a podílů na výnosech z obou předchozích kategorií.

5. Přijdu při převodu do jiného penzijního fondu o peníze?

Ne. Původní penzijní fond převádí prostředky ve výši stavu individuálního účtu na účet nástupnického penzijního fondu. Podíly na výnosech za předchozí rok potom po revizi účtu poukáže opět na účet nástupnického penzijního fondu. Popsané operace nejsou pro účastníka zpoplatněny, a proto při převodu o žádné peníze nepřijdete.
Podíly na výnosech (tzv. zhodnocení) jsou účastníkům penzijního připojištění připisovány po rozhodnutí valné hromady fondu o rozdělení zisku předchozího roku a jsou předmětem doplatku zasílaného po revizi účtu, zpravidla v druhém pololetí roku, kdy jsou výnosy za předchozí rok připsány.

6. Je možné mít dvě penzijní připojištění?

Ze zákona nemůže účastník platit příspěvek současně u více penzijních fondů. Další smlouvu o penzijním připojištění lze uzavřít pokud dříve vzniklé penzijní připojištění bylo přerušeno. Neboli míti více penzijních připojištění lze, ale platit je možno jen do jednoho. Ostatní smlouvy je nutné přerušit.

7. Co když nebudu moci po přechodnou dobu platit?

Pokud nebudete moci po přechodnou dobu platit příspěvky, požádáte si písemně na příslušném formuláři buď o:

1. přerušení placení příspěvků ­ - účastník si stanoví dobu přerušení placení příspěvků a ve stanovené době neplatí příspěvky. V této době nemá klient nárok na státní příspěvky a doba přerušení se mu nezapočítává do celkové pojištěné doby, nebo o
2. odklad placení příspěvků - při odkladu placení příspěvků (nejdéle na 12 měsíců), má účastník možnost do jednoho měsíce od ukončení odkladu příspěvky doplatit. Pak se mu započtou doplacené měsíce do doby penzijního připojištění, ale ani v tomto případě nedostane na tyto doplacené prostředky státní příspěvek. V obou případech se mu dosud naspořené prostředky na účtu účastníka dále fondem zhodnocují.

8. Jde penzijní připojištění zrušit a peníze vybrat? Za jakých podmínek?

Ano, písemnou výpovědí. Podle podmínek daných zákonem a penzijním plánem je možno penzijní připojištění vypovědět kdykoliv, ale nejdříve po uplynutí 12 započtených příspěvkových měsíců. Účastníku po této době vzniká nárok na výplatu "odbytného". Po výpovědi penzijního připojištění máte v tomto případě nárok na úhrn příspěvků zaplacených účastníkem (vč. příspěvků zaměstnavatele) a podílů na výnosech hospodaření fondu. Při tomto, v podstatě předčasném výběru, musí penzijní fond již vyžádané státní příspěvky vracet zpět Ministerstvu financí. Proto na ně účastník ztrácí nárok.

9. Je do penzijního připojištění nějakým způsobem promítnuta inflace?

Inflace do systému penzijního připojištění promítnuta není. Penzijní fondy zhodnocují prostředky účastníků mírně nad úrovni inflace.
Avšak inflaci je třeba vnímat stejně jako složené úrokování, akorát s opačným znaménkem. Pokud tedy penzijní fondy ukazují, jak vaše stokoruna za 20 let "naroste", nezapomínejte, že podobně, i když snad méně, narostou také ceny.

10. Co když fond zkrachuje? Jak je to celkově se zajištěním peněz svěřených fondu?

Penzijní fondy jsou regulovány řadou prostředků, které mají zajistit co největší stabilitu a střadatelům jistý, bezrizikový výnos. Jedná se však jen o preventivní opatření. Vklady do penzijního připojištění navíc nejsou ze zákona pojištěny. Podrobně jsme toto téma zpracovali v článku Krach penzijního fondu – nesmysl, nebo realita?

Srovnávat se vyplatí

Kalkulátor.cz je srovnávač, který lidem šetří peníze ve světě energií, pojištění, telekomunikací a financí. My počítáme, vy šetříte.

Porovnat nabídky dodavatelů

Sdílejte článek, než ho smažem