Názor, že úvěry ze stavebního spoření jsou určeny na nižší investice v řádech maximálně statisíců korun, a na koupi bytu či domu že je třeba vzít hypotéku nějakou dobu neplatí. Stavební spořitelny nabízí alternativu k hypotékám - překlenovací úvěry s akontací od 0 % a prodlouženou dobou splatnosti, o které můžete požádat ihned po uzavření smlouvy o stavebním spoření. Pozitivním prvkem stavebního spoření je také možnost slučování několika smluv v rodině do jednoho úvěrového případu za účelem financování bytových potřeb rodiny. Každopádně rozdíly mezi hypotékou a stavebním spořením existují, podívejme se na ty hlavní.
Fixace úrokových sazeb: Na trhu se již objevily také překlenovací úvěry s úrokovou sazbou fixovanou na určité předem stanovené období. Původní vymezení stavební spoření = pevně daná úroková sazba a hypotéka = úroková sazba s limitovanou fixací, už tedy bezezbytku neplatí. Každopádně úroková sazba řádného úvěru ze stavebního spoření je pevná a neměnná po celou dobu splácení a je součástí smluvních podmínek. Znáte ji již v okamžiku uzavření smlouvy o stavebním spoření.
Státní dotace: U stavebního spoření má klient nárok na státní podporu ve výši maximálně 3 000 Kč na osobu a rok. Platí to pro celou dobu splácení překlenovacího úvěru, kdy splácíte úrok a současně si dospořujete finanční prostředky na smlouvu o stavebním spoření, abyste si vybudovali nárok na přidělení řádného úvěru ze stavebního spoření. Ve fázi úvěru ze stavebního spoření půjčku již pouze splácíte (nespoříte), tj. na státní podporu již nemáte nárok (tedy pokud si neuzavřete další smlouvu).
U hypotéky můžete čerpat státní dotaci pouze pokud jste mladší 36 let, a to na pořízení starší nemovitosti. Je poskytována ve formě úrokové dotace k hypotečnímu úvěru do výše maximálně 800 000 Kč v případě pořízení bytu a do výše maximálně 1 500 000 Kč při pořízení domu. Výše úrokové dotace se pohybuje od 1 do 4 procentních bodů v závislosti na průměrné výši úrokových sazeb úvěrů se státní podporou, které hypoteční banky poskytly v předcházejícím roce. Dotace je poskytována nejdéle po dobu 10 let.
Daňové úlevy: Jak úroky zaplacené z překlenovacího úvěru a úvěru ze stavebního spoření tak z hypotečních úvěrů můžete až do výše 300 000 Kč ročně odečítat z daňového základu.
Jednorázové poplatky: U stavebních spořitelen činí poplatek za uzavření smlouvy obvykle 1 % z cílové částky, zpoplatňuje se i využití překlenovacího úvěru (také až 1 % z cílové částky). U hypoték bývá poplatek za poskytnutí kolem 0,8 % z objemu půjčky.
Měsíční poplatky: U stavebních spořitelen se poplatky za vedení účtu pohybují okolo 300 Kč ročně, u hypoteční banky za vedení účtu za rok zaplatíte obvykle cca 1 800 Kč.
Předčasné splacení úvěru: U stavebního spoření můžete úvěr ze stavebního spoření splatit předčasně bez jakékoli sankce, ve fázi překlenovacího úvěru většina stavebních spořitelen umožňuje mimořádné vklady. Díky takovým vkladům pak dojde rychleji k "překlopení" do fáze řádného úvěru, což znamená úsporu na úrocích. Hypoteční úvěr lze zpravidla umořit bezplatně pouze ve výročí úrokové fixace.
Zajištění: U stavebního spoření je zástava nemovitostí vyžadována nad částku 500 000 Kč, u nižších úvěrů je dostačující zajištění formou ručitele. Z odhadní ceny nemovitosti si pak můžete půjčit 70 až 80 %. Hypoteční úvěr je ze zákona vázán na zástavní právo k nemovitosti, jediným, čím lze ručit, je tedy pozemek, byt, rodinný dům či jiná nemovitost v osobním vlastnictví. Maximální výše úvěru může být až 100 % odhadu nemovitosti.
Účelovost: Zatímco překlenovací úvěry a úvěry ze stavebního spoření jsou určeny výhradně na financování bytových potřeb, hypoteční úvěry (tzv. americká hypotéka) můžete čerpat i naprosto neúčelově.
Dlouhodobý investiční produkt
Myslete na sebe a zabezpečte se na penzi co nejlépe. Třeba investováním do široké nabídky fondů.
Sdílejte článek, než ho smažem
