Komu končí fixace úrokové sazby u hypotékyv létě, měl by zbystřit.Zvláště během letních dovolených, kdy důležitý dopis s oznámením o nové výši sazeb zůstane ležet třeba 14 dnů na poště nebo ve schránce, mohou lidé zmeškat velice důležitý termín. Ten totiž bývá velice krátký, a pokud se klient bance neozve včas, nezbude mu než přistoupit na novou (pravděpodobně mnohem vyšší) úrokovou sazbu, "navrženou" bankou.
Základní pojmy
Fixace úrokové sazby vám garantuje neměnnou výši splátek po určité období (například pět let). Jste tak chráněni proti výkyvům trhu. Pokud se "tržní" sazby během tohoto období zvyšují, vás se to nedotkne a platíte pořád původní částku. Naopak na fixaci proděláte, pokud se sazby snižují.
Na konci fixačního období vám banka oznámí ("navrhne") nové úrokové sazby pro další fixační období (například ve tříleté a pětileté variantě). Kromě toho však máte možnost předčasně splatit celý zbytek hypotéky (a úroků). Na rozdíl od předčasného splacení během fixačního období vám za to nehrozí žádná sankce, tj. banka vám za toto splacení nemůže účtovat dodatečné poplatky.
Pokud nesouhlasíte s novou úrokovou sazbou a zároveň nemáte dost peněz na jednorázové splacení zbytku hypotéky, můžete přejít k jiné bance. Podstatou takzvaného refinancováníje "převod" hypotéky ke konkurenci. Ta ji za vás jednorázově splatí u vaší banky a uzavře s vámi novou smlouvu (obvykle za výhodnějších podmínek a bez větších počátečních poplatků, protože je vděčná za nového klienta).
Nečekejte na dopis z banky
Možná i vy si myslíte, že konec fixačního období vám banka včas oznámí dopisem a současně v něm navrhne novou úrokovou sazbu pro další období. A pak že budete mít dost času na případné vyjednávání o výhodnější sazbě, případně na přechod ke konkurenční bance ( refinancování hypotéky).
Ve skutečnosti to bohužel bývá mnohem rychlejší. Banka se snaží dát vám co nejméně času na rozmyšlenou, o odchodu jinam ani nemluvě.
Vše je sice napsáno ve smlouvě nebo všeobecných podmínkách, jenže mnoho lidí ji takto podrobně nečte ani na začátku, natož pak při konci fixace.
Řada klientů se nechá ukolébat slibem, že jim banka pošle zmíněný dopis třeba měsíc před koncem fixačního období. Zdánlivě tedy máte čtyři týdny na vyjednávání.
Jenže i kdyby banka poslala dopis včas, mnohem důležitější je pro vás jiný termín. Ten, který určuje, dokdy musíte bance výslovně vyjádřit případný nesouhlas s nově navrženou (vyšší) úrokovou sazbou.
Všechny banky totiž vycházejí ze zásady, že pokud jim klient do určeného termínu výslovně nesdělí opak, tak s novou úrokovou sazbou souhlasí. Po tomto termínu už je prakticky nemožné nejen změnit banku, ale také výši splátek.
Raději to ještě jednou zopakujme: Nesouhlas s navrženými podmínkami musíte bance včas výslovně sdělit. Nelze argumentovat tím, že jste souhlas s novými sazbami nepodepsali.
Jenom týden na všechno zařizování
Pamatujte, že zejména zařizování přechodu k jiné bance (refinancování) vám může trvat třeba i tři týdny. Zvláště pokud jste si včas nepřipravili potřebné dokumenty a nezjistili aktuální nabídku sazeb jak u vaší banky, tak u konkurence. A pokud si zrovna nemůžete vzít volno v práci nebo jste na dovolené, může to celé zabrat více než měsíc.
Některé banky přitom klientům dávají jen pár dnů na rozmyšlenou. Podívejme se například na obchodní podmínky GE Money Bank.
Oznámení o konci fixace a návrh nové úrokové sazby vám banka slibuje poslat nejméně 21 dnů před koncem fixace. To sice není nijak závratný předstih, na první pohled ale máte přinejmenším tři týdny času.
Jenže: Součástí vámi odsouhlasených podmínek je zároveň závazek, že případný nesouhlas s novou sazbou musíte GE Money Bank písemně zaslat nejpozději 10 pracovních dnů před koncem fixace.
Zdánlivě tedy máte alespoň 10 dnů na vyjednávání? Opět omyl. Všimněte si nenápadného rozdílu - zatímco v prvním případě se mluví o veškerých dnech, ve druhém jen o pracovních. Ve skutečnosti tedy musíte případný nesouhlas poslat bance už 14 kalendářních dnů před koncem fixace.
Takže vám zbývá přibližně jeden týden.
Celý článek si lze přečíst na serveru aktuálně.cz na adrese http://aktualne.centrum.cz/finance/bydleni/clanek.phtml?id=638875
Sdílejte článek, než ho smažem