Diskuze - Není poradce jako poradce II.

Možná by bylo lepší porovnávat společnosti podle kvality služeb a ne podle konkrétních jmen. Pokud vím tak, společnost Sophia Fiance dokáže vypracovat velice slušné finanční plány. Skutečné plány a ne to, co nabízí OVB. Možná by bylo zajímavé, kdyby se do diskuze zapojili i klienti uvedených společností. Co se týče KFP, tak souhlasím s tím, že to není žádný oficiální garant a ani nějaký kontrolní zástupce státu. Jenže co je vlastně účelem komor? Jedná se vlastně o profesní sdružení a tudíž je normální, že jejich členové vykonávají podnikatelskou činnost. Tu, kvůli které se sdružili. Co mi vadí je to, že si zvolili znak podobný, který používá komora daňových poradců. Jenže takových komor a asociací je více. Což je určitě dobrá věc, ale nesmí být zneužita. Upozorňuji, že nepracuji pro žádnou z uvedených společností.

A jsme doma! Ve vztahu k OVB silně agresivní "Harpagon" je najednou velmi rezervovaný a místo svých obvyklých útočných litanií odkazuje jednou větou na pana redaktora Zíku! Tady jsou dva citáty z webu slon.cz: "Orientujeme se na problematiku NEZÁVISLÉHO finančního poradenství pro rodiny i jednotlivce již od roku 1993." a "Spolupráce s finančními institucemi nám umožňuje poskytovat našim klientům službu bezplatně. Díky spolupráci nám za realizované smlouvy zaplatí finanční instituce, nikoliv Vy." Je tedy jasné, že jde o zcela totožný systém, jaký používá i OVB - tedy poradenství placené z provizí za zprostředkované produkty. Pane Harpagone, používá tedy SLON s.r.o. také klamavou reklamu, když svoji zprostředkovatelskou činnost vydává za nezávislé poradenství? Majitel společnosti SLON pak navíc vystupuje coby "prezident Komory finančních poradců" v novinách i televizi. Prezentuje-li obchodní firma či podnikatel ve vztahu ke klientům své členství v občanském sdružení s názvem KOMORA, je to dle mého laického názoru mnohem větší prohřešek proti poctivému obchodnímu styku, než když má někdo na webu výraz "majetkový právník". Majetkový právník je totiž nesmysl na první pohled, KOMORA je ovšem velmi zavádějící označení. Nebo se mýlím, doktore Harpagone?

O té "komoře" něco málo o tom vím. Pan redaktor Zíka slíbil, že těm firmám bude také věnovat články.

Milí diskutující, trochu jsem se poohlédl po webu a našel ještě mnohem větší "past" na nás klienty, než je OVB. Doporučuji Vaší pozornosti www.sophia.cz , www.slon.cz a www.kfp.cz Pak se podívejte na obchodní rejstřík (www.justice.cz) a sledujte v kontextu jména Zdeněk Sluka a Tomáš Síkora. Zjistíte velmi zajímavé personální propojení firem Sophia finance s.r.o., Slon s.r.o. a občanského sdružení Komora finančních poradců. První dvě jsou v podstatě věrné kopie OVB (alespoň ve vztahu ke klientovi mají stejný styl práce, Sophia kromě provizí shrábne ještě přímou platbu klienta za "finanční plán"). Když se podíváte do historie zápisů firem v OR, zjistíte dokonce, že oba pánové dříve působili v jedné firmě (SLON s.r.o.). Tyto dvě kopie OVB se zaštiťují občanským sdružením s názvem KOMORA (!) finančních poradců. Její "prezident" pan Síkora dokonce vystupuje v médiích a budí dojem, že jeho KFP je totéž, co například ČLK, ČKA, apod. tedy uzákoněné profesní komory. Vedle toho pak se svojí manželkou podniká ve stylu OVB. To je panečku blamáž na klienty jako hrom! Po tomto zjištění konstatuju, že OVB jsou naprostí amatéři! Harpagone a další, koukněte na to, to si teprve smlsnete!

Vážení poradci, kteří prodáváte životní pojištění, mám dotaz. Z čeho že se vyplácí odměna pro Vás? Asi před 8 lety jsem potřeboval někam umístit větší obnos peněz z restitucí. Jeden známý se mi nabídl, že by o něčem věděl. Dohodil mi kapitálové životní pojištění s tím, že tam peníze vložím najednou, budu dobře pojištěn a ještě budu dost výhodně spořit. Zatím jsem spokojen. Tehdy jsem se ho ptal, co za to chce. On mi tvrdil, že ode mě nic, že ho za to platí pojišťovna. Tak jsem mu tehdy dal nějaký prezent. Představoval jsem si, že to dělá v pracovní době za hodinovou mzdu. Nyní, po přečtení některých vašich komentářů, jsem došel k závěru, že odměnu poradců platí vlastně klient. Jen tak mimochodem, kolik může dělat taková odměna z 5 mil. Kč vložených najednou na životní pojištění? Nechápejte to prosím, že někomu něco závidím, ba naopak. Když vidím, že jsem své peníze mohl vložit do nějaké kampeličky, nebo do nějakého pochybného fondů, tak jsem za pojistku vděčný.

Viz "07:31 fredy24@post.cz NOVÝ Odpovědět Nevím, co myslíte tím "poradce KŽP"? Předpokládám, že myslíte všechny, kteří mají ve své nabídce i KŽP. " Asi nejsem jediný.

No, já si ovšem myslím, že podstatou živnosti ekonomického a jiného poradce je poskytování poradenství za úplatu, což vede k doporučení produktu pro klienta nejvhodnějšího bez závislosti na poskytovateli tohoto produktu. Podívejte se např. na http://poradenstvi.finance.cz/ - asi v této neutrální rovině bych si představovalal úvodní odpovědi nezávislého poradce. Jsou tam i odpovědi na dotazy kolem Helvag, KTP Quantum apod. Ale tzv. poradci OVB se vydávají za nezávislé poradce, ale přitom jde jen zprostředkování produktů smluvních partnetů za provizi (např. u podílových fondů lze volit jen mezi dvěma emitenty), takže jaká nezávislost. Já bych viděl poctivé řešení v tom, že buď budu poskytovat rady za úplatu (bez provize) nebo se označím za zprostředkovatele (za provizi, s příslušnou poradou zdarma). Domnívám se stále, že směšovat obojí nelze. Snad připravované legislativní změny v tomto situaci zlepší.

Anonyme, vás jsem se sice neptal, ale tzv. finanční poradci OVB mj. jiné prostředkovávají KŽP. KŽP je finanční produkt, jak už z názvu vyplývá (pojišťovny jsou ostatně finanční instituce). Když mi budete definovat, co to je finanční poradce, což je pojem neurčitý, třeba to lépe pochopím. Ale o to tady nejde, tady jde o to, jak se prezentují služby OVB: "nezávislí finanční poradci klientům pomohou klientům se zorientovat v několika desítkách bank a dalších finančních institucí a vybrat ten nejlepší produkt ..."atp. (viz http://europortal.cz/), ale přitom jde o nabízení produktů jen cca 22 smluvních partnerů za provizi, tak jaképak nezávislé finanční poradenství?

Dokončení předchozího. Možná by bylo pro Vás lepší nechat si zpracovat finanční plán. Životní pojištění je jen jedno kolečko z celého stroje, zvaného finanční plán. Na výběru hodně záleží i proto, aby stroj dobře běžel, otáčel se správným směrem a přitom měl malou spotřebu. Přeji Vám dobrý finanční plán.

Pokračování v odpovědích. 11). Opět máte pravdu. U provizí se musím zastavit. Tuto odměnu je třeba chápat v celém kontextu. Pokud ji dostane obyčejný prodejce (bouchač KŽP), tak je možná vysoká. Pokud ji dostane skutečný finanční poradce, který zpracoval pro klienta finanční plán, tak je tato odměna asi adekvátní. Plán dělal zdarma a provize ze smluv jsou jeho odměnou. Je otázkou proč KŽP? Pro zajištění hypotéky jsou na trhu slušné úvěrové pojistky s klesající pojistnou částkou. A jsou poměrně levné. Kombinace hypotéka a KŽP je, z mnoha důvodů, nevhodná. 12). Vaše úvahy jsou správné. Zhodnocení celého pojistného je na úrovni inflace. A to v tom lepším případě. V principu je ale třeba rozlišovat účel jednotlivých produktů. Porovnáváte hrušky a jablka i když pomocí těchto produktů je možné zaplnit přepravku. Nebo-li jakékoliv pojištění, je vždy pojištěním. Může se nazývat jakkoliv, ale nic se na tom nezmění. Můžete porovnávat různé druhy pojištění mezi sebou a nebo jeden druh (třeba KŽP) mezi jednotlivými pojišťovnami. Můžete porovnávat náklady (pokud je znáte), můžete porovnávat výnosy (pokud je znáte), můžete porovnávat podmínky plnění, výluky apod. I KŽP je jen předražené rizikové pojištění, které si hraje i na spoření. Je to hybrid, který stírá výhody jednotlivých částí (pojištění a spoření). Nic na tom nemění ani státní podpora. Jedině v případě několika pojistek, které mají skutečně nízké provozní náklady a tudíž Vám větší část státní podpory zůstane. Jedná se o důchodové pojištění, které nemá rizikovou část. Případně nějaké flexibilní ŽP, u kterého je možné snížit pojistnou částku na minimum. Toto je vhodné pro možnost příspěvku od zaměstnavatele. Dnes a denně vidím kolem sebe různé „nájezdy“ prodejců jednotlivých pojišťoven, jak se tlačí do firem a nutí jim KŽP. Samozřejmě to jejich a většinou to nejdražší. Zaměstnanci se většinou stanou rukojmími těchto pojišťoven. Přece jim dá firma něco navíc, tak proč to nepodpořit? Jenže nechápou, že to něco navíc, je bude také něco stát. Nebo-li, že na tom vydělá hlavně pojišťovna. Musím ale přiznat, že již mnoho firem volí raději nezávislé finanční poradce od který požadují nabídku toho nejvhodnějšího životního pojištění pro jejich zaměstnance. Je to objektivnější. Stavební spoření má jiný účel a jiné podmínky. Pokud ho chcete porovnávat, tak snad s penzijním připojištěním. 13). Před uzavřením smlouvy na životní pojištění byste měl být seznámen jednak se VPP (všeobecné pojistné podmínky) a SPP (speciální pojistné podmínky pro daný produkt). Toto je Vaše právo a poradcova povinnost. Pokud o to klient stojí a pokud to poradce zná. Moc nevěřte tomu, co Vám poradce předloží z jejich software. Většinou kalkulují s vyšším budoucím zhodnocením, než je realita. A pozor na indexaci.

Trochu to přeháníš. Teď už bere tvoje anonymita za své a začíná být čitelné, že jsi také z OVB.

Nevím, co myslíte tím "poradce KŽP"? Předpokládám, že myslíte všechny, kteří mají ve své nabídce i KŽP. Pokusím se také odpovědět na Vaše dotazy a pokusím se být stručný. I když je záležitost složitá, která by si zasloužila podrobnou analýzu. Mnohé již popsali kolegové. K Vašim otázkám. 1). Není. Podmínkou je délka smlouvy min 60 měsíců (splňujete) a do 60 let věku (nesplňujete). 2). Popsal jste to přesně. 3). To se dozvíte těžko. Osobně o to usiluji již delší dobu s malými úspěchy. Něco málo se dozvíte s jejich software. Záleží na mnoha faktorech. Jednak pojišťovně, pojistné době, pojistné částce, pojistném, zdravotním stavu, věku apod. A pak v jakém roce se pojistná smlouva nachází. Procenta zhodnocení, která s oblibou používají prodejci, nic neříkají o skutečném zhodnocení. Příklad uvedu v další odpovědi. 4). Pojišťovna Vám garantuje jen TÚM (většinou 3 až 4,5%) pouze pro kapitálovou (spořící) část, ale už Vám negarantuje, jak je tato část velká. U některých pojišťoven, např. (ING, AZ) je postup zveřejňován a to je serióznější. V pojistných podmínkách je přesně definován způsob výpočtu podílu na zisku, každý si ho může přečíst. U ING je to (zhodnocení rezerv - TÚM - 1.5%)*0,9*průměrná rezerva To znamená, že pokud pojišťovna dosáhne zhodnocení rezerv 6% a vy máte produkt se 4,5% technickou úrokovou mírou, nepřipíše se vám žádný podíl na zisku, protože 6-4,5-1,5 = 0. Allianz dává v tomto smyslu větší podíl na zisku. Má ale dražší pojistné a tím pádem si vyšší zhodnocení vlastně předplácíte. Možná se někomu zdá poplatek 1.5% a ještě koeficient 0,9 moc, ale je to alespoň férový způsob, každý se může alespoň přesvědčit, že KŽP není moc vhodná na spoření. Lepší než hra s procenty jsou skutečná čísla. Většina pojišťoven posílá jednou ročně oznámení o připsání zhodnocení. Někde to nazývají bonus. Když to zpětně porovnáte, tak zjistíte, že "bonus" dělá třeba 1% z pojistného a pojišťovna přitom prezentovala 7%. Z toho zpětně zjistíte, že spořící část tvořila, v uplynulém roce, něco přes 14%. Dopředu to ale nevíte. 5). Máte pravdu. 6). Některé pojišťovny mají poplatkovou část uvedenou v materiálech pro poradce. Ale spíše to cudně tají. Myslí si, že není třeba, aby to klient věděl. Je třeba více náročných klientů na to, aby se pojišťovny donutili přiznat barvu. Prodejce je jen nástrojem jejich "tajůplného podnikání". 7). Není, je jen garantována TÚM po celou dobu platnosti smlouvy. 8). Je to tak. 9). Zhodnocení se skutečně daní 15% až po řádném skončení platnosti smlouvy. Provádí to pojišťovna. V případě předčasného ukončení (odbytné) je to 25%. 10). V nízkém daňovém pásmu není úspora opravdu moc zajímavá. Dokonce někdy není skoro žádná. Pokud máte KŽP u pojišťovny, kde jsou třeba měsíční poplatky 65,-Kč a 2% z pojistného za správu smlouvy a něco Vám odkrouhne riziková část, tak Vám z daňové úspory toho moc nezbude. O daňovou úsporu se dělíte s pojišťovnou.

Harpagone, Harpagone, to snad ne! To jste opravdu vysokoškolsky vzdělaný člověk? Nemáte náhodou "práva" z Vysoké školy SNB? Víte co, zkuste svého praktického lékaře nazvat "poradcem penicilínu" a když se bude bránit, tak mu vysvětlete, že přece zná penicilín, indikuje ho a dokonce prostřednictvím svých receptů de facto zprostředkovává jeho prodej! Uhozené? Tak přesně tohle děláte, když finančního poradce nazýváte "poradcem KŽP". Pochopil?

Velice jednoduše. Pokud je někdo finanční poradce se ŽL a zajistí si i registraci dle § 45a zákona o cenných papírech, může současně i zprostředkovávat investiční nástroje v rozsahu stanoveném zákonem o cenných papírech. Protože na další produkty (stavební spoření, pojištění, penzijní připojištění, apod.) se zákon o cenných papírech nevztahuje, může poradce zprotředkovávat (na základě příslušného ŽL) i tyto produkty. Pokud si ovšem někdo opatří pouze registraci podle §45a jako své jediné oprávnění k podnikatelské činnosti, nemůže vykonávat jiné činnosti, tedy nazývat se poradcem. Proto byl dotaz kolegy Chlouby na pana Šafránka naprosto nekvalifikovaný, zvláště pak od právníka. Mimochodem, pane kolego, viděl jsem desítky vizitek lidí, kteří měli pod svým jménem "finanční poradce" a ve skutečnosti třeba jen prodávali stavební spoření pro jednu spořitelnu. Dokonce i "náboráři" kampeliček měli takové vizitky! Tomu by se rozhodně zamezit mělo, ale legislativou, ne Vašimi, nezlobte se, mnohdy nejapnými útoky.

Jak má řadový občan poznat, že jde o začátečníka, kterému jde hlavně a jedině o provizi?

Aha. A jak vy chápete rozdíl mezi poradcem a zprostředkovatelem? Myslíte, že to lze volně slučovat, resp. lavírovat mezi tím?

Divil bych se, kdybyste se neozval. Na rozdíl od p. Šafránka, když nečemu nerozumím, tak se k tomu přiznám a nechám si poradit nebo vysvětlit od specialistů.

1. pracujete pro OVB 2. "děláte" KŽP (=zprostředkováváte, resp. radíte k uzavírání smluv o KŽP), je to tak? 3. domníval jsem se, že poradce KŽP = poradce OVB, který dělá činnost podle bodu 2, tj. zprostředkovává smlouvy o KŽP Zřejmě jsem nepochopil odbornou hantýrku?

Ale začínajícího lékaře hned nenechají samostatně odvést komplexní operaci ?

co je na tom tak k nepochopení???