Diskuze - Není poradce jako poradce II.

A čemu vlastně rozumíš? Svojí uražený ješitnosti, doktůrku?

Tomu nerozumím.

Vážený pane Davy již několik dní z povzdálí sleduji tuto diskuzi, která nabyla opravdu velkých rozměrů. Nicméně Vy jste měl jeden z mála konstruktivních dotazů, a proto jsem na něj zareagoval. Bylo by velkou chybou srovnávat "poradce KŽP" s poradci z OVB. Nebo spíše já se za něj nepovažuji. Bohužel toto „srovnání“ zde již zaznělo mnohokrát a ani se Vám nedivím, že jste z toho zmaten:) Domnívám se, že by z toho byl zmaten každý, kdo nezná skutečnou práci finančního poradce OVB a vyvozoval by tak pouze z této diskuze.

Dovolte mi ještě několik námětů k Vašemu přemýšlení. 1. Zvažte, proč tak dlouhou dobu HÚ (30let). U anuitně splácené hypotéky bych to chápal jako nástroj k dosažení co nejnižší měsíční splátky. U odložené splátky jistiny je ovšem konstantní "splátka" (platíte jen úrok), která není závislá na době splácení. Pokud Vám jde jen o co nejnižší splátku na počátku, existují produkty s progresí (vhodné pro mladší kvalifikované klienty, kde lze očekávat výraznější nárůst příjmů s praxí). Spočítejte si, kolik na úrocích bance za takovou dobu zaplatíte a zvažte, zda tento výdaj jste schopen nějak rozumně kompenzovat. Pokud ne, nemá tak dlouhá doba opodstatnění! Navíc požadavkem na 30ti letý HÚ si výrazně omezíte okruh bank, kde si můžete půjčit. Zdaleka ne každá Vám 30 let povolí! 2. Zvažte možnost mimořádných splátek HÚ po uplynutí doby fixace, kdy je to bez sankcí. K tomu si můžete rozjet paralelně vhodný spořící produkt (např. stavební spoření), aby bylo z čeho mimořádné spátky financovat (právě stavební spoření lze dobře sladit s obvyklou pětiletou fixací úroků v bance). I doba fixace je věc, kterou je třeba zvážit - máte možnost pevné fixace na různě dlouho dobu nebo pohyblivý úrok navázaný na roční PRIBOR. Pokud uvažujete o kombinovaném produktu (HÚ+KŽP), vyřešte si otázku, co s pojistnou částkou KŽP v případě, že v průběhu snížíte jistinu HÚ mimořádnou splátkou z jiných zdrojů (ověřte si, zda vybraná pojišťovna umožňuje libovolnou redukci pojistné částky a jaké je u ní minimální pojistná částka na daném produktu). 3. Zvažte další rizika ztráty příjmů - ŽP chráníte příbuzné, nikoliv však sebe. Úraz nebo dlouhodobá nemoc však může postihnout Vás a přivést Vás do finačních problémů. 4. Při výběru objektu, který budete HÚ financovat, si ověřte, za kolik lze objekt úvěru případně pronajmout. Pokuste se splátku HÚ (v případě kombinovaného produktu včetně splátky KŽP) nastavit blízko nebo níž reálnému výnosu z pronájmu financovaného objektu. 5. Zvažte celkové náklady Vašeho záměru (tedy i případné rekonstrukce či vybavení nábytkem, apod.). Často dochází k tomu, že klient chce minimalizovat HÚ, vyčerpá se z vlastních zdrojů a pak dlouho spoří na vybavení. 6. Nezapomeňte na podmínky čerpání státní dotace úroků HÚ! Petr Šafránek

Netvrdil jsem, že nedělám kžp. Pouze jsem napsal, že nejsem poradce KŽP ne, že ho nedělám:)

Tak jste konečně kápnul božskou! Uražená ješitnost vás žene do nesmyslných útoků. Že se nestydíte! Jsem také právník a dovolím si tvrdit, že v diskusi mezi kolegou JUDr. Chloubou a panem Šafránkem, neobstál kolega Chlouba. Pěkně se do toho zamotal a začal skutečně podsouvat panu Šafránkovi věci, které on nikde nenapsal. Toto vítězství neprávníka nad právníkem jste neunesl a rozhodl jste se pana Šafránka za každou cenu "vytrestat", ale nějak se Vám to pořád nedaří......

Vážený pane Šafránku, děkuji za vyčerpávající odpověď, vše si v klidu přes víkend prostuduji. Rozhodně jste přispěl k osvětlení tohoto finančního produktu více čtenářům/přispěvovatelům. S úctou Davy.

Vážený pane Petříku, děkuji za Váš čas a vyváženou odpověď. Jen jsem trochu zmaten, že nejste poradce KŽP a zároveň jste z OVB. Určitě se ještě ozvu. S úctou Davy

;-) to opravdu nejsem, vyznám se úplně v jiném odvětví businessu;-) Jen si potřebuji vzít hypotéku a tudíž jsem nějaký čas věnoval čas čtením článků, diskusí Vás všech a shrnul jsem vše do 13ti bodů.

A to jste ještě neviděl začínajícího advokáta, lékaře, účetního, automechaika, instalatéra, atd..? Učení holt z nebe zatim nepadaji!

II.část 10. Nepřepočítával jsem Vaši tabulku, ale v každém případě platí, že skutečná daňová úspora se odvíjí samozřejmě od Vašich příjmů (přesněji od výše Vašeho daňového základu v daném roce). V kalkulaci na 20 let dopředu je třeba zhodnotit i riziko změny daňového zákona (změny sazeb či změny pravidel pro odpočty úroků). 11. Ano. Konkrétní čísla závisí na délce pojistky a typu produktu. Proto znovu opakuji, že na modelování je třeba používat speciální software, nelze v žádném případě Vámi zaplacené pojistné úročit např. těmi 5% tak, jako byste pojistné ukládal na účet v bance!!! 12. Stavební spoření je spořící produkt, dvakrát zvýhodněný státem (přímá dotace a daňové osvobození výnosů). KŽP je produkt životního pojištění (jednou zvýhodněný státem, ale nikoliv konstantně, ale podle Vašich skutečných příjmů), u kterého se Vám při dostatečné době trvání pojistky vrátí všechny vložené prostředky + negarantované zhodnocení. Po celou dobu jste pojištěn na riziko smrti z jakýchkoliv příčin (pozor však na výluky dle smluvních ujednání). U stavebního spoření nejste pojištěn na žádné riziko. Stavební spoření má charakter účtu u speciální banky, tudíž v zákoném rozsahu pojištěno. KŽP není individuálně pojištěno, pojištěna (či přesněji zajištěna) je celá pojišťovna pro případ velkých pojistných plnění. Účel stavebního spoření a účel KŽP je naprosto odlišný, nelze je tedy srovnávat. 13. Ano, to je naprosto správné a každá pojišťovna Vám je povinna tuto dokumenty dát k dispozici před podpisem smlouvy. Nehledejte tam však pojistně-matematickou konstrukci produktu, ta je zpravidla obchodním tajemstvím pojišťovny! Výjimkou je výše zmíněné investiční životní pojištění, které má úplně jinou konstrukci, díky které je z principu zcela průhledné. Úplně na závěr bych chtěl připomenout, že pojištění (pokud jde o vztah pojistitel-pojistník-pojištěný )se u nás zatím řídí jen velmi nedokonalým občanským zákoníkem. Připravuje se však speciální zákon o pojistné smlouvě, který (snad) bude podstatně dokonalejší. Za Vaše kvalifikované dotazy děkuje Petr Šafránek

I.část Děkuji konečně za konstruktivní dotazy a rád Vám je zodpovím (ač nejsem "poradce KŽP"). Bohužel formulář peníze.cz neumožňuje vkládat formátovaný text, tak to bude trochu nepřehledné. 1. Pojistné za KŽP, které neskončí v roce, kdy dosáhnete 60ti let věku, podle současné legislativy skutečně od základu daně neodpočítáte. Ještě doplním, že pokud byste byl např. OSVČ a neměl v některém roce kladný základ daně, tak tuto úlevu také neuplatníte, i kdybyste jinak podmínky splňoval. 2. Neznám pojišťovnu, která by u klasického KŽP byla s ohledem na obchodní tajemství ochotna zveřejnit výpočet svého pojistného matematika, ze kterého by bylo možno přesně rozklíčovat, co jsou poplatky za rizika a co jde do rezervy. Jsou však na trhu produkty, kde je přímo ve smlouvě oddělena platba za rizikovou složku a složku pro dožití. Ani u těchto produktů však nelze jednoduše spočítat, jak přesně se bude platba za složku dožití zhodnocovat. Existují ale softwarové modely, kde lze konkrétní pojistku namodelovat. Právě do těchto modelů se vkládá předpokládané zhodnocení rezerv. To se skládá jednak z garantované části (tzv. technická úroková míra) a pak z negarantovaného odhadu. TÚM je dnes kolem 3% p.a. (je určitým způsobem reguláváno i státem), já osobně pak v modelech dávám 2% navíc, celkem tedy 5% p.a. Myslím, že takto zní i doporučení České asociace pojišťoven. Vámi zmíněných 7% bych si netroufl kalkulovat. Znovu ale zdůrazňuji, že jde o zhodnocení rezerv, tedy v žádném přípě ne o zhodnocení všeho, co Vy do pojistky vkládáte!!! 3.,4.,5. - viz výše. 6. Obávámm se, že takový ceník žádná pojišťovna nemá pro klienty ke klasickému KŽP k dispozici (alespoň ne se všemi položkami, které vy žádáte). Existuje však produkt - investiční životní pojištění - kde takový "ceník" dostanete. Tento produkt ale zpravidla nemá garantovánu částku pro dožití, tudíž jej s HÚ s odloženou splátkou jistiny nelze kombinovat (banka Vám jej neuzná). 7. Garantována je TÚM, nikoliv celkové zhodnocení rezerv (viz výše). 8. Ano, u kombinovaného produktu KŽP a HÚ je dobré se zajímat o minimálně o investiční rating dané pojišťovny, neboť v případě, že nebude schopna dostát svým závazkům, budete povinen na konci bance zaplatit celou jistinu Vy, Vaše úvěrová angažovanost je konstantní po celou dobu. U anuitně splácené hypotéky Vaše úvěrová angažovanost klesá a na konci je nulová. Existuje ještě mezivarianta - KŽP s postupnou výplatou a HÚ s částečně odloženou splátkou jistiny. Tam jistinu umořujete v několia "skocích". 9. Ano, podle současné legislativy se výnosy z KŽP daní 15%, daní se srážkou u zdroje, Vy tedy dostanete již čisté peníze, ale v kalkulaci s tím počítat musíte. Těžko však říct, jak to bude za 20 let...

Tím jste mne úplně dorazil! :o) Ale původně jste tvrdil, že KŽP neděláte. Tak, jak to je?

Tak abyste nevyšel z údivu. Já jsem taky z OVB:)

Vzhledem k tomu, co bylo v článku o "poradci" OVB, jsem téměř v šoku!

Snad Vás to nepřekvapuje::)

U kvalitních finančních poradců je to skutečně obvyklé :)

Jak tedy funguje systém OVB, jestliže LZE narazit na začátečníka?

Je u tzv. finančních poradců obvyklé podávat tak podrobné vysvětlení KŽP s klady i zápory nebo informují jen o výhodách?

Přesné...