Osobní finance a MLM

Pane Šafránku, nedělejme z této diskuse střet firem. Systémem, jakým pracuje TriMan, pracuje řada dalších poradenských firem, stejně tak systémem MLM, kromě OVB, pracuje celá řada dalších společností. V článku byla vyslovena myšlenka, že systémem MLM lze provozovat zprostředkování, nikoli však poradenství. Diskutujme tedy problém, zda SYSTÉM (nikoli některá konkrétní firma) umožňuje naplnit to, co by mělo být náplní poradenství .
Vyjděme z toho, jak investiční poradenství charakterizuje ARIZ a vztáhněme toto i na finanční poradenství: „Poradce by měl být schopen identifikovat rizika, ale též tato rizika srovnat, vyhodnotit a transformovat v určité doporučení, jež může v konkrétním případě vyznít i negativně (nic si nesjednávejte). ….. Poradce odpovídá za způsobenou škodu, prokáže-li se, že nepostupoval dostatečně odborně, že daný produkt nepředstavuje pro klienta vhodnou variantu, případně prokáže-li se, že za stanovených okolností nebylo vůbec žádoucí si cokoli sjednávat“. Takové poradenství může poskytovat jednotlivec (a to i v případě, že je součástí MLM sítě), může jej poskytovat malá poradenská firma jež dokáže průběžně kontrolovat práci svých několika (možná několika desítek) poradců. Zajistit dodržování těchto zásad a postupů ale není schopna firma s několika tisíci spolupracovníky, navíc při omezeních daných její MLM strukturou.

Nechme se překvapit. Také příspěvky v této diskusi by byly pro pana Gramlicha velmi inspirativní. Škoda, že si je nemůže přečíst. Kdyby na jeho místě seděl česky hovořící člověk, bylo by možná pár věcí jinak. Ve vedení OVB jednoznačně chybí český manažer, který by se alespoň trochu přiblížil realitě. Pan Gramlich se dostává do pozice Miloše "Kůlu-v-plotě" Jakeše.

Abychom tedy nezjednodušovali, je třeba říci, že pravidla pro publicistiku nejsou "samozřejmě" a nejsou "úplně" jiná. Ale rozumím a souhlasím:-) Dohledal jsem na žádost pana Gardavského konkrétní zprávu, kterou tady řešíme. Vstupu EFS na trh se ČTK věnovala jen v rámci monitoringu médií (Euro) a zmiňované hodnotící prvky vynechala:
Euro: Do ČR vstoupí další firma nabízející neplacené poradenství PRAHA 28. března (ČTK) - Na český trh vstoupí v nejbližší době společnost Euro-Finanz-Service (EFS), která bude nabízet neplacené finanční poradenství. Informuje o tom nové číslo týdeníku Euro, které vyjde pondělí. Do konce letošního roku by pro firmu mělo pracovat až 800 finančních poradců, kteří budou nabízet produkty společností Česká pojišťovna, Allianz, Aviva, ING, Credit Suisse, Victoria Volksbanken a Hypo. Šéfem EFS je Rakušan Otto Witschier, který založil současnou největší tuzemskou síť nebankovních distributorů finančních produktů - OVB Allfinanz. Witschier OVB v roce 1995 prodal a o rok později se pustil do budování EFS, informuje Euro. V letošním lednu zahájila EFS mezinárodní expanzi, která by se po startu v České republice měla rozběhnout ve čtyřech dalších zemích. Witschier podle týdeníku tvrdí, že se konkurence ze strany své bývalé společnosti neobává. V Česku je podle něj stále dost prostoru pro podnikání v této oblasti.
Na webu ale spojení "nechvalně známá OVB" figuruje (asi také monitoring, článek v Euru jsem nečetl). Viz http://ipoint.financninoviny.cz/detail.php?article=30448

Vážený pane Zachrdlo, dovolte mi několik poznámek: 1. Vyhnul jste se odpovědi na otázku, kolik % z Vašich klientů využívá pouze placené zpracování plánu bez následné realizace s Vámi. 2. Jakmile plán i realizujete, děláte ve vztahu ke klientovi totéž, co např. spolupracovníci OVB. Navíc jsem nikde nenašel seznam finančních institucí, se kterými máte smlouvu, tudíž nemohu posoudit, v jakém segmentu trhu se TriMan ve svých doporučeních s následnou realizací pohybuje. Na stránkách OVB seznam smluvních partnerů naleznete.... 3. Pokud jde o odpovědnost, dovoluji si upozornit, že tato je objektivní. Tvrdit, že jeden za svoji činnost odpovídá, druhý ne, je trochu mimo. Samozřejmě, že klient musí unést důkazní břemeno, pokud jde o způsobenou škodu a její výši, a naopak druhá strana má možnost se bránit. Konečné slovo má soud. To, jestli je mezi klientem a poradce písemná smlouva, přitom není až tak podstatné. 4. Jistě znáte nový zákon o pojišťovacích zprostředkovatelích, účinný od 1.1.2005. Ten tuto objektivní odpovědnost ještě posiluje. Převedu-li to na OVB, pak OVB s.r.o. jako pojišťovací agent ponese přímo ze zákona odpovědnost za každého spolupracovníka - ten bude v pozici podřízeného pojišťovacího zprostředkovatele. A není přitom vůbec rozhodné, zda jde o MLM strukturu či jednostupňovou plošnou strukturu - to zákon vůbec nerozlišuje. 5. Ujišťuji Vás, že konkrétně OVB se vůbec nebrání žádné regulaci či samoregulaci. V opačném případě by nebyla zakládajícím členem ARIZ ČR (přitom podnět k založení ARIZ ČR nevzešel od OVB, jak se mnohdy tvrdí). Závěrem mi dovolte na malém příkladu z praxe poukázat na to, že problematika odpovědnosti rozhodně není jednoduchá. Navíc v ČR prakticky neexistuje judikatura, neboť u nás zatím nebylo zvykem tuto odpovědnost soudně uplatňovat. A teď ten příklad. Pro jednoho našeho klienta vycházela nejlépe nabídka HÚ HVB Majordomus, protože celkové polatky za úvěr by u této banky měl nejnižší. Podali jsme tedy kompletně bezchybně zpracovanou žádost. Banka ji měla u sebe 35 (!!!) dní a pak žádost bezdůvodně zamítla (klient přitom není v registru dlužníků ani nemá žádný jiný obdobný problém). Nakonec budeme vše realizovat u jiné banky, ale za vyšší celkové poplatky. Kdybychom nepodali žádost nejprve k HVB, ušetřili jsme 2 měsíce a mnoho nervů, klient by nás ovšem mohl v budoucnu žalovat, že u HVB by býval zaplatil na celkových poplatcích za celou dobu úvěru o cca 30.000 méně o označit to za způsobenou škodu. Nedovedu si představit, jak by to dopadlo a jak bychom prokazovali, že takto vyčíslená škoda je pouze teoretická, protože u HVB by žádný úvěr nedostal. Ona totiž žádost splňovala všechny bankou oficiálně vyhlášené parametry a soud by dost možná rozhodl, že jsme nepodáním žádosti k HVB klientovi způsobili škodu. Asi by velmi záleželo na konkrétním soudci - těžko říct, judikatura tu opravdu není.

Ještě dodávám, že jde o web, který vydává Čekia, dceřiná společnost ČTK.

Dobrý den, to záleží na tom, co máte ve (zprostředkovatelské?) smlouvě se stavební spořitelnou. Podle § 644 obchodního zákoníku vzniká zprostředkovateli nárok na provizi, je-li uzavřena smlouva, jež je předmětem zprostředkování (není zde, jak je smlouva uzavřena). V následujícím § 645 se uvádí, že pokud ze smlouvy vyplývá zprostředkovateli pouze povinnost obstarat pro zájemce (spořitelnu) příležitost uzavřít smlouvu s určitým obsahem, vzniká zprostředkovateli nárok na provizi již obstaráním této příležitosti. Další problém je pochopitelně, jak prokázat, že jste "internetovou" smlouvy zprostředkoval Vy. Podívejte se do obchodního zákoníku a srovnejte si s ním ustanovení Vaší smlouvy, třeba Vás něco napadne.

To už některé zkusily, ale neprošlo jim to přes kontrolu MF, tak to nahradili dárečkem v hodnotě minimálního poplatku. Většina spořitelen totiž uzavření smlouvy přes svoje webovky podmiňuje minimální cílovou částkou cca 100 000,-. Bohužel i mě se výše popsané stalo a musím říct, že nic nenaštve tak jako tohle. Ještě je dobrá varianta - "Dcera se do toho teď pustila, tak jsme si jen chtěli ujasnit některé věci. Tak děkujeme a my si to uzavřem u ní." Moc se tím bavím, ale co takový je život ;o).

Zkuste JUDr. Jindřišku Munkovou, nikoho lepšího v Praze neznám. munkova.jindriska@1p.cz

Jen pro zajímavost ještě jedna perla, kterou pan Skřivánek v Euru vyplodil: "V České republice (OVB) proslula neetickým jednáním, především tlakem jejích dealerů na klienty, aby uzavírali kapitálové životní pojistky, z nichž mají největší provizi." Jenže to dělají v podstatě všechny široké MLM sítě Rofisem (AWD) počínaje a ZFP konče, respektive ti, kteří se v nich chtějí uživit rychle a dobře a neřeší, co bude s klientem za dvacet let. Co mu OVB udělala, že si vybral zrovna ji? A to ještě nepočítám to, že třikrát zmínil jméno šéfa EFS - a z toho ho zvládl dvakrát zkomolit. To už chce opravdu talent :-))

Trošku zjednodušujete, ČTK vedle agenturního zpravodajství, kde se obvykle pravidla dodržují (i když nic a nikdy není absolutní), ČTK produkuje i publicistiku (především pro svůj web, ale berou ji i jiní) a tam jsou pravidla samozřejmě úplně jiná.

Vrátil jsem se až nyní a těch názorů, na které bych měl reagovat, se během dne sešlo mnoho. Pokusím se tedy tímto příspěvkem odpovědět souhrnně na všechny.
Stručně pokud jde o TriMan: Poskytujeme jak finanční poradenství, tak i zprostředkování. Tyto služby jsou od sebe odděleny, jedna nepodmiňuje druhou, lze využít každou samostatně, či obě ve vzájemné návaznosti. Výsledným produktem při první službě (poradenství) je uspořádání financí, tedy co by mělo být řešeno a na jaké částky. Navržené řešení je bez vazby na konkrétní instituce a je realizovatelné běžně dostupnými produkty. Návrh uspořádání je placenou službou ve dvou variantách. Zvolí-li klient variantu s poskytnutím doporučení, dostává slevu (z 3.700 na 1.700 Kč). Druhou službu, zprostředkování produktů, zajišťují asistenti poradců za provizi od institucí, stejně jako jiní zprostředkovatelé.
Pokud jde o srovnávání poradenství TriManu s poradenstvím MLM: TriMan uplatňuje jednotnou poradenskou filosofii, garantuje standardní úroveň svého poradenství nezávisle na konkrétním poradci, poradenství poskytuje na smluvním základě a za práci svých poradců přebírá i odpovědnost. V MLM je úroveň poskytnuté služby závislá na konkrétní osobě, se kterou klient přichází do styku. Tuto úroveň ovlivňují nejen znalosti, ale i pozice v systému MLM (na nejnižších úrovních se nelze uživit bez preferování vysoceprovizních produktů). Systém MLM NEUMOŽŇUJE UPLATŇOVAT JEDNOTNÉ ZÁSADY při řešení obdobných situací a výsledný návrh je ponechán na kreativitě (či morálce) navrhovatele. MLM FIRMA NEPŘEBÍRÁ ODPOVĚDNOST ZA NAVRŽENÁ ŘEŠENÍ.
K odpovědím p. Gardavského: Citovaný dopis není odpovědí na mé otázky. Prosím tedy ještě jednou o konkrétní odpovědi na následující dvě otázky: Lze, podle Vás, považovat za poradenskou firmu i společnost, jejíž poradenství nemá jednotnou filosofii a navržená řešení se mohou až diametrálně rozcházet? Lze poskytovat poradenství, aniž by za toto poradenství byla přebírána i odpovědnost?

Stejně by bylo nejlepší, kdyby ten text napsal přímo Harpagon. Co Vy na to? Nechtěl byste zkusit spojit se s panem Prouzou a domluvit se, určitě by nikomu nevadilo, kdybyste publikoval pod značkou Harpagon :-)

Konečně jste ve své kůži. Souhlasím s Vámi, už je to opravdu obehrané a chtělo by to něco z vyššího patra. Zkusíme nějakého odborníka oslovit. Pokud máte typ, sem s ním.

Dobrý den, máte pravdu. OVB se bohužel "proslavila" mediálními kauzami jako byl Helvag a neprospívá jí ani velikost - ve větším stádu je větší nebezpečí špatných kusů. Třeba taková ZFP Akademie je mnohem větší průšvih, ale není tolik vidět a tak se o ní nemluví. Navíc OVB má naprosto katastrofální komunikaci vůči odborné veřejnosti a vůči médiím, jenže pan generální raději hraje golf než aby řešil tak "podružné" záležitosti jako je obraz firmy. Předpokládám ale, že jej nyní konečně zvedne ze židle příchod EFS, založené bývalým zakladatelem OVB. Nechejme se překvapit :-)

Uvedený zákon se týká o zprostředkování, diskusi vedeme o poradenství. Rozlišujme to.
Pane Šafránku, já znám MLM pouze zvenku a teoreticky. Na svých tvrzeních nijak kategoricky netrvám. Jsem analytikem a při nových poznatcích jsem schopen a ochoten své názory korigovat. Možná opravdu v MLM existují vnitřní mechanismy, které mohou, mnou zmiňované nedostatky MLM při finančním poradenství, eliminovat. Já je ale neznám a je tedy na Vás, aby jste je popsal.

Vážený pane Zachrdlo, abych napsal pravdu, už se pomalu přestávám orientovat v tom na co jste se mě ptal, na co jsem Vám odpovídal, na co jsem se Vás ptal pro změnu já, na co jste odpovídal Vy mně a na co jsme si vlastně navzájem neodpověděli.... Téma je tak závažné, že si zaslouží diskusi poradenských a zprostředkovatelských firem, akademické obce a regulátorů. ARIZ má ve svém plánu něco podobného zorganizovat v měsíci říjnu 2004. Zkusíme zjistit opravdový zájem a pokud se ukáže, že tady opravdu je (a ne jen virtuálně na internetu) změníme termín na počátek června 2004. Trošku se ovšem bojím zda netaháme džina z láhve trošku předčasně.Co Vy na to? A Co ostatní účastníci diskuse?

Já to samozřejmě chápu jako diskusi o systému, nikoliv jako střet dvou firem! OVB pak používám jako konkrétní příklad firmy využívající MLM a TriMan jako příklad firmy nevyužívající MLM. Když nahlédnete do zákona o pojišťovacích zprostředkovatelích, snadno zjistíte, že i MLM firmy budou nuceny průběžně kontrolovat činnost několika tisíc podřízených pojišťovacích zprostředkovatelů, protože za ni jako pojišťovací agenti ponesou přímo ze zákona odpovědnost. Právě vybudované víceúrovňové struktury mohou být účinným nástrojem k této kontrole, zatímco firmy, které mají jednostupňovou strukturu, nutně budou mít při větším počtu spolupracovníků problém...

poradci "byli" - omlouvám se, ještě nejsem po obědě :o)

Aniž bych si chtěl hrát na soudce, mám za to, že MLM pro finanční poradenství není vhodné. Dokázaly to některé experimenty publikované zde na webu (postiženi byly "poradci" OVB, pokud se nemýlím). Na straně druhé mám pochybnosti, zda kombinace placené poradenství a sleva při použití doporučených produktů (=zprostředkování) je zcela korektní. A za třetí, došlo na má slova, že se diskuze zúží ve slovní přestřelku představitelů konkurenčních firem. P.S. (Za čtvrté) Zaplaťpánbu tomuto webu, že se tady vedou diskuze k aktuálním problémům na společensky únosné úrovni.

No ale vždyť tam má pan Gramlich svou paní Martincovou, která by mu měla dělat oči a uši... Je ale pravda, že v poslední době se v OVB objevují odstředivé tendence a některé agentury začínají žít tak trošku vlastním životem. Stačí se podívat třeba na Prahu, kde lidé pana Křena fungují úplně jinak než další skupiny. Takový vývoj je pro každou velkou MLM síť velmi nebezpečný, protože zvyšuje nebezpečí rozpadu. Myslím, že v okamžiku, kdy zde začnou dobře fungovat broker pooly jako třeba v Německu, bude odstředivá tendence úspěšných uskupení uvnitř velkých sítí ještě silnější. Pro řadu z nich již dnes mateřská síť plní v podstatě jen onu roli brokerpoolu a (téměř) nic víc. Jistou roli by snad hrálo ještě vzdělávání, ale i to již bude možno časem zařídit i externě v dostatečné kvalitě a pak lidi jako je pan Gramlich potěš pámbů.