Kombinovaná hypotéka: jiný pohled, stejná odpověď

Milý Fredy, je vidět, že narozdíl od pana Šafránka jste nepochopil podstatu tohoto řešení. Napřed k Vašim námitkám ohledně pojistky.
Já jsem ve svém příspěvku netvrdil, že klient na KŽP vydělá a klient ji s tímto cílem nezakládal. On se tehdy prostě chtěl zajistit, kdyby se s ním něco stalo a za to byl ochoten prostě zaplatit. (Upozorňuji, že jsem tu pojistku tehdy nesjednával) Byl na začátku svého podnikání, což neznamená, že to mohl automaticky očekávat že bude v budoucnu úspěšný. Ono to podnikání občas má svá rizika...
Můj příspěvěk není o výši efektivního úroku. Již ve svém první příspěvku jsem uvedl, že klient peníze do pojistky "vložil" ne že je tam "spoří". Podstata tohoto řešení je totiž úplně někde jinde.
A to ve fázi, kdy již cca 1,2 milionu zaplatil ho přeci nebudu nutit k tomu, aby mimo pojistku platil na anuitní hypotéce ty další cca 2,3 milionu (při pětileté hypotéce s 5 let fixem)a k tomu přeci ještě rizikovou pojistku.
To v čem spočívá podstata tohoto řešení je, že využiji těch jeho 1,2 mil. na pojistce, on bude dále platit pojistku tj. cca dalších 780.000 tis. v průběhu 8 let a dále zaplatí pouze úroky hypoteční bance.
Při vašem doporučovaném řešení by zaplatil jednak celou anuitní hypotéku tj. cca 2,3 mil a dále by platil i pojistku, tj. těch 780.000tis plus Vámi doporučovanou rizikovku.
Tímto ho milý Fredy nenutím dál prodělávat, ale použijeme peníze zaplacené jak vy říkáte "finančním žralokům" aby v tuto chvíli nemusel platit ještě více.. Pochopil jste tento princip??
Ještě jednou zopakuji :
Kombi varianata - nyní zaplatí cca 1,2 mil (zbytek pojistky + úroky) Anutita - platil by jednak svoji stávající pojistku a ještě anuitní hypotéku (tj. 2,3 mil Kč a ještě cca 780.000 tis na pojistce) celkem tedy cca 3 mil. Kč
Prostým odečtem dostaneme rozdíl cca 1,8 mil. Kč. Už chápete princip mého příspěvku Fredy??? Tentokrát to není o efektivním úroku....
V případě stavebního spoření by to byl stejný či podobný případ jako u anuitní hypotéky.
A když už uvedete, že v případě toho že podniká by se to dalo řešit jinak, co máte na mysli? I já se vždy rád přiučím něco nového.

Přece mi nechcete tvrdit, že poradce OVB zná jen okecávání? Nechci přitom od vás nic jiného, než jaké výnosy KŽP - jaký úrok, dosazujete do svých výpočtů? Stačí to jedno jediné číslo. Dokážete to?

specialne pro pana fredyho tak knihu pana Syrového číst nebudu stačil mi jeho článek http://www.penize.cz/info/zpravy/zprava.asp?NewsID=230
kde je smotáno vše dohroamdy! a) pokud budu počítat úrok u hypo cca 8% tak nemůže být ziskpojišťovny 3 až 5%, jinými slovy je zřejmě vyší inflace a větší úrok na dluhopisech a podobně, takže buď vyšší zisky v té dané době na pojistce a nebo nižší úrok v bance na hypotéce. například loni jsme dělal hypo vše pod 5% u pět let fix a pojišťovny včetně túm to dosahovali taky a hlavně pan syrový porovnává měsíční zatížení a odpisy počítá na stejné úrovni, ale zapomíná na to, že u anuity odpis pak postupně klesá, což považuji za důležitou chybu, takže předpokládám, že když říkáte , že jeho knížka je někde povinná takto bude dle jeho příslušnosti v Sophia :) trosku mne ten jejich název mrzí, jméno Sophia mam rád, už jen pro mé kořeny (odvozeno od Sofia). a tak celkem chápu ty některé hlášky které tady máte. Jako úrok 5,65%a podobně. osobně pokud nemám nárok na státní podporu (i když mám tak stejne skoro nikdo nic zatim nedostal :) )tak osobne se nebojim ani pribor plus 0,5(0,6)% takže dnesní sazba za 3,6% minus odpocet¨! ano jdu do rizika, ale dobrovolne, necekam ze Pribor pujde nahoru o 1,5% v vasem pripade dokonce o vice nez 2% aby se to dorovnalo petiletemu fixu! ale to je opet individualni a zalezi na konzervativnosti

děkuji a jsem zvědav jaké se vám dostane odpovědi :) je škoda, že nick není zabezpečen heslem a tudíž svou jedinečností.

čísla jsme vám ukázal například u penzijka vrs pojistka na to jste nějak nedokázal zareagovat!! takže zacnete u sebe, vy jste tvrdil ze pojistak neni invetsicni instrument a penzijka ano, tak jsme vam dokazal, ze bud ani jedno, nebo oboje, ale davat vynosnejsi vec ze neni a mene vynosnou jako ze je dokaze jen ... (radeji No comment)
jeden prikld tady uvedl pan Rýpal, ten vám nestači? ten potrvzuje moji teorii, ze nekdy to je pro klienta zajimavejsi (ne prilis casto ale je) a popira vasi teorii ze vzdy je to lepsi resit anuitkou, tak co by jst ejest echtel? navic nemam duvod tady neco zverejnovat, zeptejte se pana Scherkse, tomu jsme to ukazoval osobne a jediny kdo tu ma keci a omacku jste vy, protoze neporovnavate srovnatelne veci. je to jako by jste rikal, ze kilo volnych hrusek je stejne drahe jako hrusek v obalu (vazenych i s obalem). pokud je kvalita hrusek stejna radeji si vezmu hrusky volne, protoze tam je na¨vic obal a ten nesbiram. vy nesbíráte rizikovou složku pojistky a porovnávat jednu variantu včetně pojistky (obal navíc) a vyjde vam zisk jen 0,5% a ani to nemusí být pravda, jsou pripady kdy vam dokonce vyjde efektivní úroková mír azáporná (u starších lidí) a na druhou starnu si dáte čistý zisk z invetsic a na tyto rizika zapomínáte, že je krytá nemáte. poku dje nechcete mít krytá není co řešit a anuitka vyjde vždy levněji - já je však u své hypotéky řešit chci! a proto budu porovnávat obojí! a k tomu dalsi moje individualní vstupní faktory a pokud mi vyjde kombi z nejakeho duvodu vyhodnejsi tak si ho udelam! a basta

mám pro všechyn návrh: ukončeme debatu tím co napsal autor článku 15. 11. 2004 Petr Šafránek Odpovědět Ač jsem znám jako velký odpůrce kombinace, v tomto konkrétním případě Vám dávám za pravdu, že z hlediska financování bydlení by to byla asi nejvhodnější varianta, a to proto, že by se použila KŽP po 13ti letech. Bohužel v praxi je ve většině případů cílem kombinace založit nové KŽP, a to je pak o něčem jiném....
pokud toto uzná i pan Fredy a Stoganov tak to bude vše jak má být! prostě jsou varianty kdy to má své opodstatnění. jste pánové a paní Kateřino pro?
a pane Fredy nebudu pak chtít ani váš ázor, který mi "dlužíte" u porovnání pojistka a penzijka :)

Pane kolego z OVB, nechcete se poněkud uklidnit a kultivovat svoje diskusní příspěvky? Emoce, byť projevené tisícem otazníků v textu, nejsou nejlepší vizitkou! Pokud je v těchto diskusích projevují lidé z AWD, tak je snad nemusíte následovat, nemyslíte?

Vážený pane Šafránku. Vy jste člen etického klubu? Můžete mi vysvětlit, proč zde napadáte AWD? Chci znát důvod.
Jediný, kdo zde na této stránce hovořil o AWD je Fredy a to ve smyslu "bouchačů od AWD". Ztotožňujete se s těmito urážkami? Vidím, že ano.
Pan Fredy opět, jako všude, dokázal pouze vytáhnout do boje, ale neodpověděl doposud na nic. S ostatními soukmenovci je přítomen jako všude. Ale dle jeho slov vlastně to není on, protože on pracuje a nepracuje jako poradce. Že to je podvodník a lhář, to jsem doložil a nebyl jsem sám. A stojím si za tím.
Ale otázka zůstává stejná. Chci od Vás znát důvod, když si napíšete o etice, proč urážíte společnost AWD, když zde o ní nikdo nemluví ani ji zde nikdo nezastupuje. To je podle Vás etika?
Proč všude kde je Fredy, Anonym a Kateřina dříve nebo později dojde ke konfliktům až k urážkám? Nezajímá Vás důvod? Obávám se, že je to úplně jedno, zda jste z OVB, AWD či odkud chcete.
Pročítal jsem pozorně příspěvky a celkem to má hlavu i patu, hlavně se tříbí názory. To je fajn. Ale pouze do doby, než fredy jako první začal napadat místo toho aby odpověděl. To asi není dobré.
Proč to píši a proč sem vstupuji? Aby si každý uvědomil a sám se mohl přesvědčit, kdo a proč zde dělá problémy, urážky, napadání. Nejsem zde přítomen, i když jste všichni proti mé osobě reagovali, že to dělám já. A přesto je zde problém a opět fredy. No jestli chcete jiné linky na jiné diskuse, je to jedno a to samé, a to nikde nejsem já. Jak je možné kde je tato trojice lidiček tak je problém? Je úplně jedno kdo je ptoti nim.
A s takovouto etikou souhlasíte, pane Šafránku? Usměrňujete člověka, který se brání? Neměl byste usměrnit někoho jiného? Nechci radit ani nikoho napadat. Jen jsem si to také nenechal líbit a vidím, že Vaše etika sahá až tam kam ji potřebujete nechat dojít. Zcela bezůvodně urážíte AWD. To je teda etika, to Vám řeknu.

Jediné, čim mě můžete přesvedčit o výhodnosti kombíka jsou čísla, nikoliv keci a omáčka. Dodejte čísla a pak se uvidí. Dočkáme se konečně?

pane Kolego, děkuji za upozornění, ale stačí jednou :) už jsme se omluvil, ještě dříve nežjste to tu poslal asi 10x :) nechal jsem se zaslepeným panem fredym vyprovokovat,protože nevím proč,ale zařadil mne někd emezi propagátory a zastánce kombíku:)
vzkaz pro pana Fredyho : ano nebojím se té doby až bude klient platit přímo, svým způsobem se na to i těžším, alespoň mne někdo nebude osočovat, že něco dělám kvůli vyšší provizi. vám se težko vysvětluje, když říkám, že jsem zastánce toho, že většinou je lepší anuita a vy si stojíte stále ze svým
dotaz na pan Scherkse: chtěl jsme se zeptat, když nabízít eživotní pojištění a oba víme, že to děláte buď vy, nebo vaši lidé. kolik projektujete za 20let zisk? Chcete mi tvrdit, že ho klientovi projektujete v výši 10% z PČ? v kalkulaci , kterou jste provedl vám vyšlo,že anuita je o 40% levnější¨, ale že pojiš´tovna nedá ani těch desetprocent. chtěl jsem se zeptat zda jste počital zproštění a u kterých variant, já bych ho tam prosím chtěl případně zanést na obě strany! a pak to udělat u starší osoby, kde budeme mít pár desítek na odpisu na daních u kombi. hned to bude vypadat trochu jinak, třeba vyhraje anuita, ale už s menším skóre, ale můžeme se blížit k variantě kdy bude lepší kombi :)

omlouvám se za ty otázníky a co s etáký tvrdších výrazů tak jsme se do nich obul jen tam kde mne pad fredy obvinil z tureckych poctu a podsouva mi neco co jsem nikdy nerekl ano souhlasim s vami ze v tomto pripade je anuitní varianta vyhodnejsi zpohledu cisel - tvrdil jsme snad nekdy opak? mimochodem loni jste tvrdil taky ze to je kravina a ted psiete , ze to tak byt nemuselo! k te stavebce, v prvni rade zalezi na spouste jinych faktoru, na webu pavlinka.cz nebojak se to jmenuje jsem zahlidl jak vam vyslo stavebni sporeni tusim dokonce z preklenovacim uverem lepe nez hypoteka, tak nevim nevim. stojim si zatim a muzu vam dokazat - muzeme se opet nekdy sejit- ze se to da anuitni za doprovodu jinych veci udelat levneji nez kombinace HU + SS - mate sanci jen tehdy pokud vas bude doma hafo a nebudte mit zadne penize, pak ale nema cenu neco kupovat :) tady si stojim za svym. tento rozbor -dukaz jsme provadel minuly tyden na jednom seminari a v patek na jednom IPC -kde to nakonec uznala i vedouci , daji li se tak nazvat ti jedini zamstnanci co sedi v zadu, takze vím co jsme vypustil do klavesnice a trvam na posloupnosti obvykle výhodnosti Anuita ! kombi s zivotkou! meziuver a kombinace s hypo az v zadu

pane Scherksi , pán Fredy topočítal správně, bohužel se řídí dle knížky ata byla vydána v době kdy úrok byl 5,65% p.a.
pane Fredy trak pokud vy budete dělat hypootéku na 5,65 tak garantuji , že kombi vám vyjde vždy levněji když použijete třeba 4,8% dnešních reálných. předpokládám, že používáte hlavněˇČS, ketrá snížila slavnostně na 5,29% a neumí kombi ani takovou,ani makovou. k tomu věku, nemusíte být ani lékař stačí když příjmete jako spolužadatele třeba některé ze svých dětí a rázem se o 70ti letech jako konci můžeme bavit reálně.například WSS má kone cv 75letech automaticky a k tomu že nepotřebujete pojistku? pan Fredy má opět pravdu, proč ji dělat když to stojí peníze, proto porovnává KŽP s rizikovou složkou a anuitní bez pojistky, pak je jasné, že v 100% vyjde levněji anuitní , ale je štěstí, že pan fredy jen o tom čte a píše a že jak říká, není závislý na provizích, protože kdyby dělal v terénu tak chudáci jeho klienti pokud živitel rodin umře! to´t asi vše myslí, že nové není co vnést ani z jedné strany a je jen otázkou kdo si udělá jaký názor.

Prosím penize.cz srovnejte odstavce, nedá se to číst ani na velkém monitoru. Díky.

Pane Bratovanove, kolego z OVB, dovoluji si Vás vyzvat ke kultivaci Vašich příspěvků do této diskuse. Váš místy vulgární slovník a emoce v podobě "tisíce" otazníků v jednom řádku rozhodně nejsou dobrou vizitkou, nemyslíte? Pokud se zde takto projevují někteří lidé z AWD, tak je rozhodně nemusíte následovat! Děkuji Vám.

Pane kolego z OVB, nechcete se poněkud uklidnit a kultivovat svoje diskusní příspěvky? Váš slovník není nejlepší vizitkou! Pokud se obdobně v těchto diskusích projevují lidé z AWD, tak je snad nemusíte následovat, nemyslíte?

Pane kolego z OVB, nechcete se poněkud uklidnit a kultivovat svoje diskusní příspěvky? Váš slovník není nejlepší vizitkou! Pokud se obdobně v těchto diskusích projevují lidé z AWD, tak je snad nemusíte následovat, nemyslíte?

Pane kolego z OVB, nechcete se poněkud uklidnit a kultivovat svoje diskusní příspěvky? Emoce, byť projevené tisícem otazníků v textu, nejsou nejlepší vizitkou! Pokud je v těchto diskusích projevují lidé z AWD, tak je snad nemusíte následovat, nemyslíte?

Tak jsem se opět připojil a nestačím se divit. Diskuse se pěkně rozvášnila a bylo nadhozeno nekolik dalších hodně podobných témat. Nicméně, když se vrátím k původnímu. Dle poslaných dat jsem si to propočetl a když použiju o něco lepší pojistku (zhruba takovou, jak psal p. Bratovanov) a budu hodně, ale skutečně hodný (pojišťovna taková asi nebude) a dám klientovi jako podíl na zisku 100 tis ( k pojistce na 1 mil)a on na konci bude tedy inkasovat 1,1 mil, tak jsem v závěru ještě cca 40 tis v mínusu oproti anuitní variantě, i když ji zajistím rizikovkou. Takže co k tomu dodat víc. Dříve to mohlo jakž takž vycházet, když byla vyšší TÚM, ale dnes bohužel. Pokud by klient použil již běžící KŽP, tak na tak tenký led spekulací se tady rozhodně nechci pouštět. Další věc je diskutovaná kombinace HÚ a SS. Přiznám se, že jsem tuto variantu prozatím detailně nepropočítával, takže nemohu sloužit. Ale asi se k tomu budu muset dokopat, jako mě kombíkáři donutili vytvořit si program. No a poslední, co chci říct, resp. doporučit p. Bratovanovi, aby si sedl a počítal, protože jinak by takovou hloupost, že MÚ a následný úvěr ze SS je méně výhodný než hypotéka, vůbec nemohl vypustit do klávesnice. Zase říkám jak kdy, ale ve většině případů je to výhodnější.

a jeste malickost na zaver: pojisteni nepocitate jako investici a penzijku ano? tak jedno srovnani
penzijka : k vkladu prispevek statu + pripadne odpis na danich a jinak nemate garantovane nic pojisteni bez rizikove slozky - pouze pojisteni vkladu - takze plneni stejne jako penzijka - k vkladu odpis na danich a nejaký zisk mate garantovaný v TÚM (mínus poplatky)
příklad litr měsíčně a odpisová skupina 25%
penzijka garance : 150 + 125 (prémie dle novějších smluv a odpis) pojistka garanace : 250 (odpis) to je rozdíl 25 korun mesicne v prospech penzijky, ale bez garance jakehokoliv jineho zisku
odpis 32% penzijka : 150 + 165 pojistka : 320 najednou jsme pet korun v plusu a plus garantovaný podíl a pokud mi budte chtít namítat , že s emuze zmenit legislativa tak pripominam, ze platby muzu u pojistky klidne pozastavit, pokud budu v nižší daŇové kategorii tak pak bude rozdíl v státních podporách větší u penzijky, ale ptám se proč teda pojistka není podle vás investiční instrument a penzijka ano??? předpokládám, že to v té knížce najdete !!

co jste četl na fincentru a že máte něčí tabulku mne vůbec nezajímá!! vím co dělám, ale dám vám příklad. klient chce mega a zaměstnavatel mu je ochotný přispívat na pojistku 600 Kč a jen tehdy pokud bude on sám takovou částku dávat. je mu třeba 45let. čekám že dle vás s imá dělat anuitku a pak ješt pojistku pro odpisy a pdonikovu podporu, ale ne kazdy chce pak davat dalsi penize a podobne, takže pane fredy opakuji, ze nejsem propagator kombi ale vy jste zrejme tak natvrdly ze toto nedokazete pochopit, jen tvrdim, ze por nekoho a z aurcitych okolnosti to smysl ma a pokud budu ocekavat realyn zisk jako osoba tak si s nim budu pocitat, mimochodem nize jsem vam polozil otazku na rozdil mezi penzjikou kterou uznavate a pojistkou kterou neuzavate jako investici a vas nazor b ymne hodne zajimal. btw: jedne z mistnich odpurcu mel tu moznost si o tom se mnou promluvit osobne (respektive ja s nim taky) a ukazali jsme si par cisel a pak mi volal ze mel chybu v programu a ze v techto pripadech tomu tak je ,mozna s ek tomu prihlasi ale neni to potreba! byla tenkrát ještě o něco vyšší TÚM obvykle 3 až 4%, ale i tenkrat jste rikali jaka j´to je kravina :))