Diskuze - Test finančních poradců: další šance pro OVB II.

Pokud by klient dostal na konci všechny počáteční jednotky, tak Vy byste nedostal žádnou provizi. Pojišťovna si z počátečních jednotek totiž každý rok strhává určité % jejich aktuálního stavu, Vám vyplatí provizi dopředu a pokud by klient smlouvu vypověděl předčasně, pojišťovna si počáteční jednotky ponechá, aby měla na úhradu Vám vyplacené provize. Podrobnosti najdete perfektě rozebrány zde: http://www.penize.cz/info/zpravy/zprava.asp?IDP=1&NewsID=3566

Mám dva dotazy: 1) ten modelový příklad, který jste uvedl nahoře - máte na mysli, že Vy uzavřete jen ty 2 IŽP ( á 1 000,- Kč měsíčně) a za to máte cca 10 000,- nebo uzavřete vše, co tam bylo napsáno, tedy 2 x IŽP, 2 x SS ( a jaká bude CČ ?) a 2 x PF a za to máte 10 000,- ? A odotázka: kolik je klientům? 2) a co je tedy OVB, když ne MLM? Děkuji za odpovědi.

Díky Vám pánové, určitě se na fondshop podívám, ale rozdíl v provizích pro reprezentanta je při tisícovkovém IŽP cca 1000,- Kč při dynamické profilu na 25 let, souhlasím, že pro konzervativní portfolio je to víc, ale ukládat do peněžního fondu peníze na 25 let ? Ledaže by si to klient výslovně přál a dal mi to písemně. A dále, každá pojišťovna to má jinak, ale pokud vím o počáteční jednotky klient nepříjde, jen si je bez sankcí může vybrat až po např. 20 letech. No budu se nato muset zeptat pana Tesaře. (Kvůli upozornění na neplacenou reklamu, schválně neříkám, o kterou pojišťovnu se jedná :-)

Díky za reakci Honzo máte pravdu, že poučený amatér často pomůže víc než zludařený profesionál, ale s tou slanou vodou nemáte pravdu, protože za mnou uvedený modelový příklad bych dostal něco přes 10 000,- a to je hrubá mzda, která se v zemědělství vyplácí za 168 hodin práce na poli... Možná to bude tím, že nepracuji pro MLM, ale OVB :-) , anebo tím, že nežiju v Praze, ale na moravském venkově?

Zdravím, podle mých orientačních propočtů může být rozdíl mezi 1000,- měsíčně v IŽP nebo v OPF po 30letech při průměrné výkonosti 7% (takové číslo se od prodejců IŽP často dozvíte) nějakých 100 000,- v neprospěch IŽP. Že rozdíl v provizích velký není?? Podle mě je to "jenom" nějakých +- 5000,- Každopádně si myslím, že jde poradit hůř i líp a přeji Vám hodně štěstí ve Vaší práci.

Porovnání IŽP s investicemi do OPF se věnoval několikrát například časopis FONDSHOP - viz např. http://www.fondshop.cz/index.asp?page=35&action=clanek&clanek_id=616

Prostým porovnáním poplatků IŽP a investičních společností snadno zjistíte, že ani daňové úlevy (které jsou navíc legislativně nejisté a vždy závislé na konkrétní výši příjmu) to nezachrání. U IŽP první dva roky neinvestujete, ale platíte tzv. počáteční náklady (provize). Dále je každá investice zatížena zpravidla 5% vstupním poplatkem (rozdíl mezi nákupní a prodejní cenou podílových jednotek) - a to i u konzervativních fondů - prodávat dluhopisový či peněžní fond se vstupním poplatkem 5% si dovolí opravdu jen pojišťovny, udělat to investiční společnost, tak ji klienti vypískají... Tzv. správa pojistky pak stojí v průměru 40-50,- Kč měsíčně. Když sestavíte stejné portfolio z OPF, nebudete platit počáteční náklady (2 roky!!!), vstupní poplatky budou nižší, správa za 40-50,- měsíčně též není. Takže zbude jen správcovský poplatek, který mimochodem u některých IŽP je též. Nakonec zjistíte, že celé daňové úlevy Vám "požerou" poplatky.... A tu úrazovku, kterou plně schvaluji, lze koupit samostatně - nemusím kvůli ní mít IŽP...

Asi jste poradil podle svého nejlepšího přesvědčení (jestli dobře, to se takto nadálku posoudit nedá). Pravděpodobně se ale živíte něčím jiným a finance máte jen jako koníčka. Kdyby jste ale radil podle svého nejlepšího přesvědčení a měl tím živit sebe a všechny své nadřízené v MLM, tak byste si takto nevydělal ani na slanou vodu. V tom je problém. Pokud se chcete živit "poradenstvím" v MLM, tak musíte vy (pokud jste dole) a nebo ti pod vámi (jste-li již nahoře) "bouchat" kapitálovky i nemluvňatům, abyste se uživil. Druhým problémem je, jak slušného amatéra (jako jste vy) rozpoznat od profesionálního bouchače, když se oba zaštiťují stejnou firmou.

Vážený anonyme, já Vám život a příjmy v USA nezavidím, ale všiml jste si prosím toho, že to čemu se v USA říká střední třída, tomu se u nás v přepočtu kursem říká horních 10 000 a přepočtu paritou dejme to mu horních 100 000? Finančních poradců amerického střihu by se v ČR uživilo maximálně pár stovek. Co pak s těmi "spodními 10 miliony" občany? Mimochodem včera u klientů (oba VŠ) jsem u čaje řešil, jak je to s těmi třemi sociálkami, a že "mateřskou" vyplácí OSSZ, kdežto "rodičovskou " SSP, zatímco společné zdanění budou uplatňovat na FÚ....

Souhlasím s Vámi pane Šafránku ve Vaší diskusi s Harpagonem na vedlejších stránkách, to, že se omezí zprostředkování investic do fondů jen povede k dalšímu zvýšení preferencí ŽP mezi zprostředkovateli a jen přibude dalších papírů popř. stát dostane navíc nějakou tu tisícovečku (v tom jsem zajedno s paní Jarmilou). Bylo by zajímavé srovnat výkonnost IŽP bez poj. rizik s pravidelným vkladem 1000,- /M s výkonností obdobně poskládaného profilu z fondů s pravidelným vkladem 750-850,- /M (rozdíl je dán daňovou úlevou). Nevím jak podstatný by byl výsledný rozdíl za těchto podmínek po 20-30 letech a v čí prospěch.... Rozdíl v provizích není, alespoň u dynamického profilu tak propastný jak se traduje, jen toho papírování je u fondů trochu víc... a taky klient, když slyší fondy, vybaví se mu jistota desetinásobku i s Bahámami :-) Navíc naprostá většina z těch 6 milionů našich potencionálních klientů nemá na to, aby využila (část si jen nechce utrhnout od huby) všechny stávají státní dotace, pro čtyřčlenou rodinu to znamená ročně odložit spotřebu 140 000,- Kč !!! Proto, když u klienta zjistím, že si zodpovědně spoří 4x 20 na SS 2x 18 na PP a je ochoten a schopen spořit ještě 2000,-/M s tím, že ty peníze chce čerpat až po šedesátce, uzavřu jemu i manželce IŽP s pojistnou částkou dle dohody (pokud chce jen spořit, tak třeba 2000,-) a poradím mu, že pokud už 2 roky spoří po 20 na SS, nemusí tam už pro maximální podporu tolik dávat a za uspořené peníze si pořídí k tomu IŽP úrazovku, protože pokud jezdíte občas třeba z Prahy do Brna, viděl jste ty pomníčky všech těch vynikajících řidičů, kterým se v životě nemohlo nic stát? A teď otázka pro všechny profesionální i amatérské poradce: Poradil jsem této rodině dobře nebo jsem se na nich jen nabalil?!

A mohu ještě jednu otázku? Proč někteří členové AKAT intenzivně využívají k prodeji svých produktů sítě "šmudlinek"? Například HSBC by se na českém trhu bez "šmudlinek" velmi těžko obešla, a proto nedávno slavnostně uzavřela smlouvu i s tím "ošklivým" OVB - kšeft je kšeft, že, pane doktore....

A co se změnilo po zavedení zákona o pojišťovacích poradcích, krom toho, že přibylo papírování? Před jeho schválením bylo jásání, že vyloučí MLM-sítě z prodeje finančních produktů. Jediné, co se stalo, přibyla registrace na MF, zpoplatněná 2.000,- Kč na základě jakési zkoušky, která se dá zvládnout levou zadní (bez četby skript a studia bych taky prošla, bylo to on-line na webu Kooperativy). Proč se to dá snadno zvládnout, je jasné: šmudlíci a šmudlinky by neprošli. Takhle je aspoň opticky vidět, že se něco dělá a stát se na tom taky přiživí, proč ne, oveček, tedy šmudlíků a šmudlinek, je dost, a pokud od každého při registraci kápne nějaká korunka, korunka ke korunce a hned máme milióny... A Vy si dál plkejte na netu, že? Stav je ale stále stejný: prodává to, kdo umí číst a psát a zvládne vyplnit smlouvu.
Co se vážení hádáte, pokud to nebude vadit samotných fin. institucím, tak jsou všechny pokusy o nápravu zbytečné. A těm to náramně vyhovuje, tak co. Ony nejsou ten, kdo je vinen stavem, ony jen hrabou prašulinky do sejfu a z něj občas uždíbnou akcionářům. Především zahraničním. Státu to taky nevadí, protože tyto instituce kupují jeho dluhopisy. Pokud se Vám to nelíbí, dělejte si to sami. Proč tu pořád kritizujete něco, co se stejně nezmění, a pokud ano, tak jedině k horšímu pro klienta?

Souhlasím, moje známá byla na mateřské dovolené a zvládala ji obdivuhodně dobře. Peněz ale není nikdy dost (a zvláště na mateřské), a proto začala "finančně radit", aby si přivydělala. Ano, radila s pomocí OVB. Nabízela ty nejlepší možně produkty na trhu, které vybrali analytici OVB. Když se po case "změnila situace" doporučovala jiný, např. konkurenční produkt. Na otázku v čem se ty produkty změnily, že teď nabízí jiný, odpovědět mi nedovedla. Na to přišli analytici. Ona má ten produkt jen prodat... Její poslední zaměstnání před mateřskou byla asistentka ve firmě dovážející počítače. Nebyla a není hloupá, ale o financích nevěděla a neví nic. A přesto ji OVB zaměstnala. To není výčitka či útok na OVB. To je jen konstatování holého faktu.

Velmi se ztotožňuji s názorem Harpagona.Žil jsem mnoho let v USA a využil služeb aktivní správy mojich úspor nezávislého finančního poradce.Nejen,že mi pomohl zhodnotit našetřené peníze,pomohl mi poradit díky své dlouholeté praxi jako makléř v jedné Chicagské finanční společnosti a navíc jsem s ním měl sepsanou řádnou a "poctivou" smlouvu o správě a uložení finančních prostředků,která jasně definovala kolik procent ze zhodnocené částky bude dělat jeho provize za rok.V případě ztráty,žádná provize neí stanovena.Chci upozornit,že se pouze nejednalo obchodování na kapitálovém trhu,i v USA mají podobné produkty jako u nás.Pokud takzvaný finanční poradce u nás bude pouze spjat se svým zaměstnavatelem a bude lidem vnucovat produkty,které má firma v nabídce,nelze hovořit o finančním poradenství natož o zhodnocování jejich úspor.Patrick

Rozumím Vašemu názoru a do značné míry jej i sdílím. Otázka ovšem zní - když už se podaří klienta přesměrovat ze supermarketu do tvorby vlastní finanční rezervy, není škoda nevyužít peníze "zachráněné" od okamžité spotřeby opravdu co nejlépe? Není škoda zase o část takto "zachráněných" peněz přijít - třeba ve vysokých poplatcích IŽP?

Vidím, že dostat z právníka na jasné otázky jasnou odpověď, je téměř nadlidský úkol. Tak tedy do třetice: 1. Co by se na průběhu v testu popsaného "poradenství" změnilo po implementaci MiFID? Podle mne jediné - klient by namísto OPF dostal ještě jednu životku resp. by těch 300.000 skončilo jako mimořádné pojistné na IŽP. To by byl celý dopad MiFID na průběh výše popsaného "poradenství". Jestli to nechápete, tak "finanční poradce" živí provize z pojistek, nikoliv miniprovize z investic. Pokud by je tvrdá aplikace MiFID vytlačila ze sektoru investičního poradenství, tak jim to bude úplně jedno!!!! Jediný, kdo to odnese, bude klient, protože v tom případě ani ti slušní nebudou moci investiční instrumenty nabízet. Proto AFIZ hledá cestu, jak jim umožnit investice klientům dál nabízet, ale to Vy ve své bankovně-právnické nadutosti vůbec nechcete pochopit!!!! Kdyby zvítězil Váš přístup, tak se stane jediné - více peněz klientů skončí v nesmyslných pojistkách!!!! Jen pro úplnost - já žádný zákon "nešmudlám", to možná děláte v rámci připomínkového řízení Vy a podle toho naše legislativa vypadá. AFIZ má dva právníky specializované na kapitálová trh... PS: Ještě jste mi neodpověděl na otázku, jak ochránily makléřské zkoušky klienty PI?

Vážení diskutující, nejsem proti tomu, aby se zvyšovala úroveň finančních poradců, ale v této zemi žije nějakých 8 milionů dospělých, z nich většina pamatuje doby, kdy se jim už od mateřské školky stále opakovalo, že se o nic nemusí sami starat, na rozdíl od chudáků na Západě budou mít vždy práci, kde je nikdo nebude vykořisťovat (= zaměstnání, kde se nepředřou), pokud onemocní dostanou zdarma lékařskou peči, v šedesáti důchod a.... no jen si vzpomeňte na doby, kdy byla jedna spořitelna se čtyřmi druhy vkladních knížek a jedna pojišťovna se dvěmi druhy životního pojištění (mladých a pracujících). Z těch 8 milionů nepotřebuje několik desítek tisíc poradit s penězi vůbec (stará se o ně Armáda spásy), několik desítek tisíc má na svého placeného FP, který když je dobrý anebo má štěstí, tak jim jejich majetek podstatně zvýší a když je špatný nebo má smůlu... Další statisíce lidí jsou schopny si své peníze hlídat sami, ale pořád mi zbývá, když odečtu starce nad hrobem nějakých 6 milionů lidí, jejichž finační rozhodování se odehrává v dimenzích: koupit něco hezkého na sebe, dobrého do sebe, či pěkného do bytu anebo si místo toho ty peníze odložit na horší časy? A pokud je finanční zprostředkovatel, třebas ten vysmívaný číšník nebo prodavačka dokáže přesvědčit (to není o vzdělání páni doktoři, magistři a inženýři), že je lépe než všechno prožrat dnes něco schovat na horší časy ať už v PP, SS, KŽP nebo IŽP a ještě k tomu dostat státní příspěvek, poradil jim špatně? A kromě toho, co na to ekonomové, je třeba zvyšovat spotřebu nebo akumulovat kapitál?

Odpověděl jste si sám: jde o kšeft. V případě šmudlinek jde o prodej zabalený do "poradenství".

Kdyby implementace MiFID nic nezměnila, proč byste šmudlal návrh novely zákona? MiFID ovlivní poradenství třeba tak, že odpadnou "číšníci, prodavačky, nezaměstnaní, truhláři ... ", jak píše očitý svědek, a tím se Vám zúží základna pyramidy. Zpřísní se požadavky i na firmy. Když se podíváte na web AKATu (AKAT je můj, stejně jako jako je Vaše OVB a AFIZ :o)), komisi pro makléřské zkoušky tam najdete. Co myslíte, čí odbornou zkoušku ČNB spíše uzná: AKATu nebo AFIZu? Má AFIZ vůbec něco připravené? Návrh AFIZ je klamavý, zopakuji: 1. může jít o osobu důvěryhodnou a odborně způsobilou k poskytování investičních služeb (někde se nám vytratilo středoškolské vzdělání) 2. makléřská poradenská společnost přijme opatření, která zajistí prověření odborné způsobilosti a důvěryhodnosti vázaných investičních zprostředkovatelů a zavede přiměřený mechanismus kontroly jejich činnosti (nikoli „odpovídá za odbornou způsobilost a důvěryhodnost“!).

Jako správný právník se snažíte odvést pozornost od podstaty problému: Tak tedy znovu: 1. Jak ovlivní implementace MiFID výsledek "poradentsví", popsaný v totmo testu? 2. Jak ochránily přísné podmínky pro OCP klienty PI? 3. Nemaťte, prosím, veřejnost tvrzením, že Váš AKAT bude pověřen vykonáváním makléřských zkoušek. Novela ZPKT a příslušné vyhlášky říká úplně něco jiného - nikdo nebude pověřován, ale KCP (ČNB) bude moci uznat jinou odbornou zkoušku, vykonanou v profesní asociaci... A tou je třeba i AFIZ... PS: Návrhy AFIZ, které zde citujete, vycházejí z plně funkčního modelu poskytování investičních služeb v Rakousku a rozhodně nejsou mařením implementace MiFID.