Diskuze - Finanční plánování podle ZFP akademie I.

Článek vyšel v týdeníku Euro č. 17/2008.

Hadejte kdo musel vracet provize...

Když se dva perou, třetí se směje. Alespoň pokud jde o spor dvou významných firem ze světa finančních služeb. Neshody mezi finanční skupinou AXA a makléřskou sítí ZFP musí řešit dokonce soud. A kdo je ten třetí? Pojišťovna Aegon, světový gigant v oblasti investičního a životního pojištění.

Francouzská AXA vtrhla na český a slovenský trh loni na jaře, kdy koupila pojišťovnu Winterthur. Jenže už tehdy byly vztahy mezi slovenským Winterthurem a makléřským domem ZFP vyhrocené.

Zděděný spor se Francouzi rozhodli řešit nekompromisně. Loni na podzim podali žalobu. Chtějí od ZFP a jejích pojišťovacích agentů 26 milionů slovenských korun. Tolik včetně penále činí vyplacené provize firmě ZFP za „dohození“ zhruba 30 tisíc klientů.

Právě 30 tisíc lidí prý firma ZFP poté, co je sehnala pro Winterthur, odlákala ke konkurenci, kde za ně vyinkasovala další, tentokrát tučnější provize, tvrdí AXA. Zatímco totiž Winterthur platil zhruba 3,5 tisíce slovenských korun za každého nového klienta, konkurence slibovala devět tisíc, říkají právníci pojišťovny AXA Slovensko. A kdo že je ta štědrá konkurence, které přibylo téměř 30 tisíc klientů? Pojišťovna Aegon.

KONKURENČNÍ BOJ JE BĚŽNÁ VĚC Akciovou společnost ZFP založili manželé Poliakovi v roce 1995. Firma nabízí finanční poradenství a na svých internetových stránkách slibuje výhodné sociální, spořicí a pojistné programy. Vedení firmy tvrdí, že odchod klienta ke konkurenci je zcela běžná věc. Jenže dle firmy AXA tak, jak to provedla firma ZFP, byla porušena dohoda o storno provizích. Tedy ta část smlouvy, která přesně stanoví, za jakých podmínek lze zrušit smlouvu, aniž by bylo nutné vracet provizi za klienta.

Martin Bohoš, šéf právního oddělení AXA Slovensko tvrdí, že ZFP se vrácení provize záměrně vyhýbá. A čím déle spor trvá, tím se snižují šance na získání dlužné částky. Dle Bohoše prý vedení ZFP převedlo téměř veškerý majetek na spřátelené firmy, především na ZFP Akademii, kterou titíž majitelé založili před pěti lety a která stejně jako akciová společnost ZFP působí v České republice i na Slovensku.

„To, že vyvedli veškerý majetek z firmy ZFP, dokazuje, že své závazky nikdy nechtěli platit,“ konstatoval Bohoš. Z tohoto důvodu se také AXA rozhodla většinu dlužné částky vymáhat přímo po zprostředkovatelích, fyzických osobách, tedy externích pracovnících makléřské sítě ZFP, kteří nejprve vodili klienty do Winterthuru, a poté do Aegonu. AXA totiž měla smlouvu nejen s firmou ZFP, ale i s jednotlivými zprostředkovateli firmy ZFP. „Od fyzických osob se nám lépe vymáhají prostředky než od firmy, ze které zmizel veškerý majetek,“ konstatoval Bohoš.

PENÍZE NA SOUDY MÁME Společnost ZFP obvinění zcela odmítá a tvrdí, že žádné smlouvy neporušila. A podala na pojišťovnu AXA několik žalob. „Nároky firmy AXA neuznáváme ani co do důvodu, ani co do výše, přesto máme zájem celý spor urovnat mimosoudní cestou,“ řekl týdeníku EURO právní zástupce firmy ZFP Peter Česla z advokátní kanceláře Chochoľák, Česla & partners. Firma prý pojišťovně AXA navrhla, že převezme veškeré sporné závazky svých zprostředkovatelů vůči firmě AXA. To však AXA zamítla, tvrdí Česla.

Vedení ZFP popírá, že by firma neměla majetek. Tvrdí, že má dostatek prostředků na zaplacení v případě soudní prohry. Dle Česly to dokazuje skutečnost, že za žaloby, které už firma podala, zaplatila soudní poplatky ve výši tří milionů slovenských korun.

ZFP také kritizuje fakt, že AXA nepodala žalobu svým jménem, ale prostřednictvím firmy Lafine Delzio, kterou si najala na tuto kauzu. „Jde o agenturu, se kterou je problém komunikovat. Nepřebírá poštu a používá nestandardní praktiky řešení. V této souvislosti jsme zvažovali podání trestního oznámení,“ poznamenal Česla.

ZAČÁTEK KAUZY PŘED DVĚMA ROKY Celý spor začal na Slovensku v roce 2006. Na jaře toho roku AXA, tehdy ještě Winterthur, zjistila, že jí odcházejí tisíce klientů, které do pojišťovny přivedla firma ZFP, respektive její zprostředkovatelé. V roce 2005 pracovalo pro ZFP zhruba šestnáct tisíc zprostředkovatelů. Po některých nyní AXA chce nazpět provize za klienty, které o rok později ZFP přesvědčila, aby šli do Aegonu.

„Pokud jde o přestup klientů, chceme zdůraznit, že je to právo každého klienta a že je jen jeho věcí, zda je využije, nebo nevyužije. Současně však chceme poukázat i na to, že společnost AXA údajně na přestupech klientů získala více, než ztratila,“ píše se v prohlášení společnosti ZFP.

Dalším problémem je, že mnozí, dnes už bývalí agenti-zprostředkovatelé ZFP okamžitě poté, co od firmy AXA dostali výzvu k vrácení provizí, uvedli, že je od ZFP nikdy nedostali. Po některých přitom AXA žádá i statisícové částky, protože jejich jméno je na smlouvě u klientů, kteří odešli ke konkurenci tím způsobem, že porušili smlouvu.

Vyděšení makléři proto okamžitě kontaktovali vedení ZFP, aby si spor s Francouzi vyřešilo samo. Vedení ZFP se navíc snažilo spolupracovníky své obchodní sítě uklidnit výzvou, kterou má týdeník EURO k dispozici. V ní předseda představenstva ZFP Vladimír Poliak slibuje svým makléřům, že je firma připravena převzít závazky ve věci storna provizí, ke kterým vyzvala AXA.

CHCEME 80 MILIONŮ V současné době je celý spor ve fázi, kdy se obě firmy vzájemně obviňují. AXA tvrdí, že ZFP vytunelovala speciální účet, kam jí tehdejší Winterthur posílal provize a ze kterého měla platit jednotlivé makléře. Jenže ti žádné peníze kvůli nejasnému systému odměňování v ZFP nikdy nedostali.

ZFP zase nařkla firmu AXA z neférového obchodního jednání. ZFP dokonce podala několik žalob. Například žalobu na ochranu dobré pověsti. Kromě toho se ZFP u soudu domáhá zrušení dohody o stornu provizí. Tedy té části smlouvy, která umožňuje firmě AXA požadovat nazpět provize za klienty, jež ZFP přivedla do Aegonu.

Náhrady, které v těchto žalobách požaduje po pojišťovně AXA, činí téměř 80 milionů slovenských korun. Celou kauzu rozhodne až soud. Jisté je zatím jen to, že se Aegon může radovat. Díky této kauze pojišťovna získala slušný počet nových klientů.

Řecko, jižní Amerika, Maďarsko Podle Markéty Šichtářové nespočívá nevýhoda povinného druhého pilíře reformy pouze v hrozbě dalšího tunelu. Podle ní je spoření do penzijních fondů jednoduše nevýhodné. „Výnos fondů je nižší než inflace. Reálně tedy penzijní fondy peníze znehodnocují. Navíc se ukazuje, že je jejich provoz nehorázně drahý. Lidé tedy zjišťují, že po reformě jsou na tom hůře než před ní. V průběžném systému se totiž důchody valorizují.“
Dalším rizikem je podle Šichtářové iluze bezpečnosti. Za vděčný příklad si bere Řecko a jeho státní dluhopisy. Právě do státních dluhopisů totiž penzijní fondy ukládají prostředky nejvíce (vede je k tomu regulace a také je k tomu přivedla ekonomická krize a pád akciových indexů). U nás čísla z poloviny minulého roku ukazují, že průměrný podíl aktiv ve dluhopisech u českých fondů je 80 %.
„Pokud se někdo domnívá, že zárukou nejvyšší instance může být stát, pak by se měl podívat opět a znovu na Řecko. Čeho je řecký stát dnes zárukou, když v polovině dubna dávaly v některých průzkumech finanční trhy 80% pravděpodobnost tomu, že Řecko během pěti let selže jako dlužník? Zde se pohybujeme v začarovaném kruhu. Je-li rizikový státní dluh, pak z logiky věci nemůže za tento dluh ručit stát.“
Několikrát se o své soukromé úspory na penzi báli také lidé v jižní Americe. Když totiž zdejší země odrážely hrozby státních bankrotů, silně pošilhávaly právě po obrovských sumách peněz odložených na soukromém penzijním spoření. Vždy odolaly, bezpečně se ale zdejší investoři rozhodně necítili. „Stačí jedna silně populistická vláda ode dneška za 30 let a máme zde státem organizované obrání domácností podobně jako v roce 1953, kdy došlo k měnové reformě. Tomu žádná dnešní legislativa nemůže zabránit.“
Že v našich podmínkách silná populistická vláda nehrozí? Podívejte se do Maďarska. Pravicový Fidesz získal ve volbách ústavní většinu a než aby na odvratu státního bankrotu spolupracoval s mezinárodními institucemi, volí vlastní cestu. Do té patří i zestátnění vyvedeného soukromého spoření na penzi. Dostanou lidé své úspory v důchodu zpět? Těžko říct.
„Slovenská reforma způsobuje hluboký schodek průběžného penzijního systému. Důvod je logický. Došlo k odlivu peněz do důchodových správcovských společností. V Polsku pozorujeme to samé,“ ukazuje Markéta Šichtářová hned za hranice naší země.
Že to jde i bez povinného spoření v penzijních fondech ukazuje na příkladu Německa či Británie. Tyto země to mají ale jednodušší v tom, že životní úroveň jejích obyvatel je vyšší a lidé zde tedy mají z čeho spořit, k čemuž je nikdo nemusí nutit.

Jaké máte namysli?

pane Jiří,pročpak tady píšete takové bláboly,proč?

Další klient mi napsal. Investuje přes IŽP 10 000 Kč měsíčně. Má IŽP dva roky . Klient si myslí, že tam má 240 000 Kč.Bohužel má program sjednaný na 30let, to znamená, že provizní zátěž je maximální. Provizní zátěž u daného programu činí 190% z ročního pojistného, takže klient celkově zaplatil za první dva roky celkem 228 000,- které už neuvidí. Klient nemá další peníze, protože veškeré finance rozpočítal do prvních dvou let. Hádejte kdo mu to poradil. Momentálně si klient myslí, že si dělám srandu, bohužel nedělám.

Důchodová reforma, která by měla vstoupit v platnost v lednu 2013, bude mít dopad i na současné penzijní připojištění. Ministr financí Miroslav Kalousek chce, aby lidé žádající o státní příspěvek museli spořit minimálně 1 000 korun měsíčně. Jeho úřad navíc plánuje umožnit dnešním penzijním fondům investovat i do rizikovějších aktiv. Změnami chce ministerstvo přimět lidi, aby na penzi spořili více.
Penzijní připojištění má 4,6 milionu Čechů. | Kalousek v úterý na ekonomickém Fóru Zlatá koruna uvedl, že bude prosazovat přísnější metr na čerpání státního příspěvku. Ten dnes činí maximálně 150 korun měsíčně a dosáhne na něj každý, kdo měsíčně do fondu uloží alespoň 500 korun. "Je nutné se zamyslet nad výší státního příspěvku," řekl Kalousek a dodal, že by hranice pro čerpání maxima měla být minimálně dvojnásobná. Klient by tedy musel ukládat měsíčně tisícovku. A uvažuje se dokonce o minimální úložce 1 500 korun. Podle Kalouska dnes penzijní připojištění neplní svou funkci, protože si lidé ukládají příliš málo, v průměru jen 440 korun měsíčně. "Není to spoření, je to chození pro státní příspěvek," dodal Kalousek. Stát se však také může snažit znevýhodněním podmínek více lidí "vyhnat" do chystaného nového systému spoření na penzi, který otevře až důchodová reforma.
Zdroj:iDNES

Fondy si vezmou až 1,5 % ročně, do penze z nich mohly být statisíce 24. března 2011 1:06 Poplatky za správu peněz v chystaných penzijních fondech by se mohly lidem prodražit. Ministerstvo počítá s poplatkem až 1,5 % ročně. V praxi to znamená, že kdyby člověk stejně šikovně investoval své peníze sám, vydělal by třeba o stovky tisíc korun víc.
Díky poplatkům za spravování účtu by se mohlo penzijní spoření klientovi prodražit. | foto: Profimedia.cz

Například při poplatku 1,3 % za správu peněz v dynamickém fondu (vydělával by např. 6 % ročně) by klient s platem 17 tisíc korun měsíčně (a každoročně rostoucím) naspořil za čtyřicet let 1,8 milionu korun. Kdyby si peníze stejně dobře zhodnocoval sám, bez poplatku, přišel by si na 2,46 milionu. Vyplývá to z materiálu ministerstva financí, který včera zveřejnilo na svých webových stránkách k veřejné diskusi. Obsahuje celkem čtyři varianty, jak nastavit poplatky za správu klientských peněz. "Výše poplatků byla stanovena na základě analýzy nákladů fondů kolektivního investování," uvedl Jakub Haas z tiskového oddělení ministerstva financí.

Přes ZFP mám uzavřenou výhodnou pojistku na auto i dům. Jsou vstřícní a ochotní poradit.

Ty vole Jiří, ty tvoje nejmodernější výhody už má dneska kdekdo.Zas tu chceš ohromit běžné lidi,co? Ty si fikaný,to tvoje iq bude ooooooooooooooooooooooooooooob rovské.Couž mi chudáčci hloupý...

Co to kecáš ty chytráku.Neurážej tady slušné lidi,chudáku!!! To že je někdo spokojen,s čím ty nesouhlasíš,tak ho budeš urážet? Chudáku

JiříJardo v jedné osobě, ty sám jsi to psal že tvý ředitelé jsou rychleji na postech než u zfp.No a je vydět jak si to točíš vše pro sebe. Kdyby tady byla tvá firma 16 let, tak tvrdíš jak je to jistá firma,že tu tak dlouho podniká. Ale jak je too zfp,tak má starý systém,že moulo.u zfp už dávno mají provize co 14dnů. To TY A JEN TY jsi neinformován. Zase tady machruješ jak všechno víš nejlíp,co?

Takže ke spokojenosti stačí penzijní připojištění a životní program. Výborně, to už opravdu může dělat člověk s IQ 60. Jen by mě zajímalo Simono o jakém poradenství to píšete? Ovšem nečekám odpověď.

S poradenstvím, které nabízí ZFP jsem spokojená, prošla jsem si vzdělávací akademií, uzavřela si penzijní připojištění i životní program a po pár letech už mám něco naspořeno. Poradce mně pravidelně kontaktuje a zajímá se. Můžu doporučit.

Stavební spoření: Poprava v přímém přenosu? Tomáš Prouza, Finanční poradenství, 01.02.2011
Chce stát skutečně reformovat stavební spoření nebo hledá cestu, jak celý segment úplně zlikvidovat? Zatímco snížení státní podpory na rozumnější míru byl krok správným směrem, minulý týden ministerstvem financí vypuštěný balónek o tom, že na státní podporu by měli nárok pouze ti, kteří peníze použijí na bydlení, už je o něčem jiném. Pokud by takový návrh prošel, znamenal by jedno jediné – výrazné omezení a časem zřejmě i zánik stavebních spořitelen, které by jistě neváhaly domáhat se náhrady škody v mezinárodní arbitráži. Bez klientů, kteří si pomocí stavebního spoření pouze spoří, se totiž systém neobejde nikde na světě, takže ministerským úředníkům musí být jasné, co by zavedení účelovosti způsobilo. Stát navíc už minimálně od roku 2004 důrazně tlačí stavební spořitelny k tomu, aby kladly důraz na větší objem úvěrů a aby tak stavební spoření plnilo účel, pro který bylo založeno, tedy nabízet dostupné zdroje pro zlepšování kvality bydlení. Tlak byl přitom velmi úspěšný – vždyť loni stavební spořitelny poskytly dvakrát větší objem úvěrů než v roce 2004. Tím nechci říct, že systém stavebního spoření by měl zůstat beze změn. Naopak – snížení státní podpory na rozumnou úroveň mělo již několik let zpoždění. A především by neměla usnout debata o tom, jestli mají stavební spoření nabízet pouze stavební spořitelny nebo zdali systém neotevřít všem bankám a zákonem nedefinovat pouze povinné parametry produktu. Takové otevření by mohlo minimálně snížit ceny, protože poplatky stavebních spořitelen dnes nic netlačí dolů.


„Účelová“ likvidace Pokud stát chce zlepšit a zlevnit systém stavebního spoření, jsou snížení státní podpory a otevření trhu větší konkurenci přesně těmi potřebnými kroky. Pokud se ale ministerstvo financí rozhodlo systém zlikvidovat, je zavedení účelovosti tou nejspolehlivější cestou. Možná má ale minulý týden vypuštěný balónek o účelovosti úplně jiný význam – přitlačit stavební spořitelny při vyjednávání ke zdi a omezit jejich manévrovací prostor. Tomu ostatně nasvědčuje i to, že informace "unikla" do jedněch vybraných novin, i když oficiální materiál na ministerstvu teprve vzniká. Ale zkušený politik ví, že je dobré ukázat nepříteli několik falešných cílů. Jednak teď budou muset stavební spořitelny bojovat na více frontách – a jednak si stát vytvořil pěkný prostor, ve kterém může uzavřít se stavebními spořitelnami kompromis. Jen je škoda, že tématem jednání bude destrukce a ne snaha využít lépe jediného finančního produktu, na který jsou Češi masově zvyklí a kterému věří. Návrh Vladimíra Pikory na využití stavebního spoření pro budování dlouhodobých úspor by tak rozhodně neměl zapadnout. Psáno pro Lidové noviny

Ano to je pravda, jen ZFP ne:-)

Koho urážím? Napsal jsem
,,Takže ke spokojenosti stačí penzijní připojištění a životní program. Výborně, to už opravdu může dělat člověk s IQ 60. Jen by mě zajímalo Simono o jakém poradenství to píšete? Ovšem nečekám odpověď"
Neurážel jsem klientku, pouze jsem položil otázku.Je pravda, že je klientka nenáročná. IQ 60 patří jednoduchým zprostředkovatelům, kteří znají jenom PF a IŽP.

Nikdy jsem to netvrdil. Psal jsem ,,Ano ředitelem jsem, ale ne v ZFP:-) Své poradce platím velmi dobře, nemusejí plno let někam šplhat a mají vyšší provize než ředitelé v ZFP na pozici 8,2“ Kde píšu o tom, že jsou to ředitelé? No 16let používat jeden model je opravdu hloupé, každá firma by se měla starat o to, aby byla konkurenceschopná, což ZFP rozhodně není. Nejde o to kolikrát mají provize za měsíc, ale za jak dlouho je vyplacený daný ochod., to je rozdíl. V ČR je servisní společnost, která vyplácí 4x měsíčně, ale o tom nemluvím. 1.4.2011 sjednám pojištění a 15.4.2011 mám provize.

Pane vy jste, ale opravdu neinformovaný člověk, důchodová reforma už je v podstatě navržená a pokud nevíte poplatky jsou zveřejněné na internetu. Na žádost odborné veřejnosti, je na internetu konzultační materiál, který si můžete stáhnou a dokonce se k tomu můžete vyjádřit a své vyjádření poslat na ministerstvo financí. To Vám ovšem ZFP neřekla, proč asi.To, že to nebude dělat každý je logické, půjde o investice a na to potřebujete podle zákona praxi a oprávnění. Jestli se to nějakým způsobem obejde, bude to katastrofa. To že vy nemáte informace, hned neznamená, že si všichni vymýšlí. Materiál vám pošlu, napište mi na podvod.cz@seznam.cz

Nejsou to ředitele, proč taky? Ani o to nestojí. Jsou to finanční poradci, kteří se zabývají zprostředkovatelkou, servisní a poradenskou činností. Jenom vy si pořád myslíte, že člověk musí byt ředitelem aby měl vysoké provize. Využívají nejmodernější software, mají přístup ke všem bankám, pojišťovnám, st.sp. PF, investičním společnostem. Mají jak životní software tak investiční, který je zaměřeny na otevřené podílové fondy. Využíváme pojistné plány (software). Využívají nejmodernější internetové aplikace. Školeni zdarma atd. Vědomostně jsou na tom úplně někde jinde než lide z MLM. Navíc můžeme sjednávat inkasované obchody, takže máme provize do 14dnů na účtu. Pochopte, že jsou dnes daleko lepší možnosti pro zprostředkovatele a poradce, než dělat pro MLM (ZFP) která má starý systém 16let.