100% hypotéky končí. Poradíme vám, jaké jsou další možnosti ve financování bydlení

Česká národní banka zpřísňuje podmínky získání hypotečního úvěru. Bankám tak doporučuje omezit poskytování 100% hypoték. To, zda se banky budou doporučením ČNB řídit, je ale jen na nich.

Úrokové sazby hypoték opět klesly. Zájem o úvěry se zvyšuje

Na hypotečním trhu dochází ke změnám. Centrální banka chce předejít exekucím. Pomoci v boji proti zadluženosti by mělo omezení 100% hypoték. Ty jsou zatím stále ještě velmi snadno dostupné, a to díky rekordně nízkým úrokovým sazbám. Průměrná výše úroků opět nepatrně klesla. Nyní je možné sjednat hypotéky se sazbou kolem 1,84 %. Přitom ještě v roce 2008 byly úroky ve výši 5,82 %.

Atraktivní nabídky lákají ke sjednání úvěru na bydlení i ty zájemce, kteří by za předpokladu vyšších úroků nad hypotékou ani neuvažovali. Avšak právě nízké úrokové sazby a 100% hypoteční úvěry bez dalších úspor mohou v budoucnu stát za neschopností splácet. Zapotřebí je pamatovat, že čím vyšší je hypotéka, tím delší je i doba splácení. Nyní výše měsíční splátky může být za pár let pro rodinu nepředstavitelnou a především nesplatitelnou částkou.

Jaká doporučení Česká národní banka vydala?

• Od října roku 2016 by dle doporučení centrální banky měly finanční instituce nabízet hypotéky do 95 % LTV. Znamená to tedy, že zákazník se musí na koupi nemovitosti podílet alespoň z 5 % vlastními úsporami.
• Od dubna 2017 by se podmínky měly ještě více zpřísnit. Banky by měly poskytovat úvěry na bydlení v maximální výši 90 % hodnoty nemovitosti. Přistoupí-li banky na toto omezení, budou muset zájemci disponovat penězi v minimální výši 10 % z hodnoty nemovitosti.
• Centrální banka neomezuje pouze výši hypotéky. Finančním institucím doporučuje i ideální objem poskytnutých hypotečních úvěrů. Ty s LTV 85 až 95 % by neměly přesahovat 10 % z celkového objemu sjednaných hypoték. Od dubna by objem u úvěrů na bydlení s výší 80 až 90 % hodnoty nemovitosti neměl přesáhnout 15 %.

100% hypotékám není 100% konec

Doporučení centrální banky jsou pouze návrhy, které ostatní bankovní domy mohou a nemusí přijmout. Stále tak může být stoprocentní půjčka na bydlení v portfoliu finančních institucí.

Co ale dělat, když vám banka nechce poskytnout 100% hypotéku a vy nemáte vlastní úspory?

Řešením je kombinace hypotéky s nezajištěným úvěrem, který si sjednáte ve výši 5 % hodnoty vámi kupované nemovitosti. Po schválení půjčky vyčkáte, až vám peníze přijdou na účet. Poté zajdete do jiné banky, kde zažádáte o úvěr na bydlení ve výši 95 % hodnoty nemovitosti. Budete-li již předem vědět, že máte zájem o hypotéku s nižším limitem LTV, pak je zapotřebí nezajištěný úvěr sjednat ve vyšší výši. Zároveň je pro úspěch důležité, aby peníze před zažádáním o hypotéku již byly na vašem účtu.

Splácení obou úvěrů si dobře spočítejte

Jestliže nemáte žádné úspory, které byste mohli alespoň z části využít ke koupi nemovitosti, pak je kombinace úvěrů chytrým řešením. Vždy je ale zapotřebí mít vše dobře promyšlené a nepodceňovat výpočet hypotéky.

Dva úvěry znamenají dvě splátky a tudíž i více nákladů. Vhod proto přijdou našetřené alespoň nějaké peníze, které vykryjí případný výpadek příjmů. Dobré je také zvážit pojištění neschopnosti splácet.

Srovnávat se vyplatí

Kalkulátor.cz je srovnávač, který lidem šetří peníze ve světě energií, pojištění, telekomunikací a financí. My počítáme, vy šetříte.

Porovnat nabídky dodavatelů

Sdílejte článek, než ho smažem