První banka dostala pokutu kvůli předčasnému splacení hypotéky

Stavební spořitelna Modrá pyramida, která patří do skupiny Komerční banky, dostala od České národní banky pokutu pět milionů korun za porušení zákona o spotřebitelském úvěru. Jde o první sankci od regulátora kvůli účtování nepřiměřeně vysokých poplatků za předčasné splacení hypotéky či úvěru ze stavebního spoření.

Rozhodnutí, na které jako první upozornil web Seznam Zprávy, se týká období od 8. března 2019 do 28. dubna 2020. ČNB uložila pokutu Modré pyramidě už loni v říjnu, právní moci nabyla letos po zamítnutí odvolání.

„Modrá pyramida stavební spořitelna se uznává vinnou, že u 740 spotřebitelů, kteří požádali o předčasné splacení spotřebitelského úvěru, nesnížila celkové náklady o výši úroku a dalších nákladů, které by byli spotřebitelé povinni platit v případě, kdy by nedošlo k předčasnému splacení, když od nich získala celkem 4 595 717 Kč jako náhradu nákladů za provize vyplacené zprostředkovatelům za zprostředkování spotřebitelského úvěru a celkem 3 057 422 Kč jako náhradu nákladů za úroky vyplacené vkladatelům,“ píše se v rozhodnutí zveřejněném na webu ČNB.

Modrá pyramida dál věří, že zákon neporušila. „Tuto otázku může závazně vyřešit pouze nezávislý soud. I přesto však plně respektujeme rozhodnutí ČNB jako bankovního regulačního orgánu a budeme se jím do budoucna řídit, pokud příslušný soud nerozhodne jinak. Zároveň plně podporujeme legislativní návrh, který má přesně vymezit pojem účelně vynaložených nákladů a který zcela konkrétním způsobem doplní sporný právní rámec,“ říká mluvčí Komerční banky Pavel Zúbek v reakci pro Seznam Zprávy.

Problém souvisí s nejasnou formulací v zákoně o spotřebitelském úvěru. Ten platí od prosince 2016 a vedle zcela nových hypoték se týká i těch starších, pokud nové fixační období začalo po tomto datu.

Zákon jasně určil pouze případy, kdy je předčasné splacení pro klienta zcela zdarma: například na konci fixace nebo v případě vážné nemoci či úmrtí. Kromě toho může klient jednou ročně k datu uzavření smlouvy zdarma splatit až čtvrtinu zbývajícího dluhu. A jestliže člověk prodává byt či dům zatížený hypotékou, nesmí mu banka účtovat více než procento ze zbytku úvěru.

V ostatních případech má banka „právo na náhradu účelně vynaložených nákladů, které jí vzniknou v souvislosti s předčasným splacením“. Zákon však přesně nedefinoval, co to jsou účelně vynaložené náklady.

Na opakující se dotazy veřejnosti i poskytovatelů úvěrů reagovala ČNB v březnu 2019 stanoviskem, podle něhož poskytovatelé úvěrů mohou po klientech požadovat pouze „věcně nutné náklady spojené s předčasným ukončením smlouvy, jejichž výše je zároveň odůvodněná“. Jde hlavně o administrativní výdaje na zaměstnance, poplatky za katastr nemovitostí, poštovné, náklady na tisk a kopírování dokumentů, telefonní poplatky či kancelářské potřeby. V praxi má jít řádově o stovky, maximálně tisíce korun.

Banky však podle ČNB nemohou po klientech požadovat náklady související se snížením úrokových výnosů nebo třeba výdaje související s provizí zprostředkovateli. Nejde o náklad, ale o ušlý zisk, zdůrazňuje ČNB. Právě tyto takzvané finanční náklady vyčíslily některé banky na desítky nebo i stovky tisíc korun. Podle informací webu Peníze.cz a Hospodářských novin jde vedle Komerční banky především o UniCredit Bank. Další banky pak respektovaly výklad ČNB, usilovaly však o změnu zákona. Na stranu klientů se loni postavil i finanční arbitr.

Tlak bank na změnu zákona vyvrcholil loni, kdy zájem klientů o předčasné splacení či refinancování kvůli klesajícím úrokům výrazně rostl. Banky kvůli tomu přicházely o čím dál víc peněz. V posledních měsících, kdy úroky nových hypoték naopak prudce rostou, je už odchody klientů tolik netrápí, přesto chtějí tuto otázku vyřešit jasněji.

Má stát škrtnout stavebko? Podpora spoření očima expertů

Zákon jasně určil pouze případy, kdy je předčasné splacení pro klienta zcela zdarma: například na konci fixace nebo v případě vážné nemoci či úmrtí. Kromě toho může klient jednou ročně k datu uzavření smlouvy zdarma splatit až čtvrtinu zbývajícího dluhu. A jestliže člověk prodává byt či dům zatížený hypotékou, nesmí mu banka účtovat více než procento ze zbytku úvěru.

V ostatních případech má banka „právo na náhradu účelně vynaložených nákladů, které jí vzniknou v souvislosti s předčasným splacením“. Zákon však přesně nedefinoval, co to jsou účelně vynaložené náklady.

Na opakující se dotazy veřejnosti i poskytovatelů úvěrů reagovala ČNB v březnu 2019 stanoviskem, podle něhož poskytovatelé úvěrů mohou po klientech požadovat pouze „věcně nutné náklady spojené s předčasným ukončením smlouvy, jejichž výše je zároveň odůvodněná“. Jde hlavně o administrativní výdaje na zaměstnance, poplatky za katastr nemovitostí, poštovné, náklady na tisk a kopírování dokumentů, telefonní poplatky či kancelářské potřeby. V praxi má jít řádově o stovky, maximálně tisíce korun.

Banky však podle ČNB nemohou po klientech požadovat náklady související se snížením úrokových výnosů nebo třeba výdaje související s provizí zprostředkovateli. Nejde o náklad, ale o ušlý zisk, zdůrazňuje ČNB. Právě tyto takzvané finanční náklady vyčíslily některé banky na desítky nebo i stovky tisíc korun. Podle informací webu Peníze.cz a Hospodářských novin jde vedle Komerční banky především o UniCredit Bank. Další banky pak respektovaly výklad ČNB, usilovaly však o změnu zákona. Na stranu klientů se loni postavil i finanční arbitr.

Tlak bank na změnu zákona vyvrcholil loni, kdy zájem klientů o předčasné splacení či refinancování kvůli klesajícím úrokům výrazně rostl. Banky kvůli tomu přicházely o čím dál víc peněz. V posledních měsících, kdy úroky nových hypoték naopak prudce rostou, je už odchody klientů tolik netrápí.

Co na to experti?

Zdroj: Shutterstock

Skutečně mají banky nějakou ztrátu, když klient hypotéku předčasně splatí? Je opodstaněná snaha bank upravit zákon o úvěrech tak, aby při předčasném splacení získaly od klientů na poplatcích víc peněz

Předčasné splacení hypotéky má zdražit. Je to spravedlivé?

 

Petr Kučera

Šéfredaktor webu Peníze.cz. Zaměřuje se na širokou oblast osobních financí a spotřebitelských témat. Vystudoval Právnickou fakultu Univerzity Karlovy v Praze, ale ještě víc než paragrafy má rád média. Vedl zpravodajství České... Další články autora.

Dlouhodobý investiční produkt

Myslete na sebe a zabezpečte se na penzi co nejlépe. Třeba investováním do široké nabídky fondů.

Založte si DIP

Sdílejte článek, než ho smažem