Zdroj: Shutterstock
Rada České národní banky dnes rozhodla o zrušení jednoho z limitů pro získání hypotéky. Od 1. července přestane sledovat ukazatel DSTI, který vyjadřuje, jak velkou část čistého měsíčního příjmu žadatel o úvěr vynakládá na splátky celkového dluhu.
Podle dosavadních pravidel, které platí od loňského dubna, mají banky půjčit jen tomu, kdo vydá na všechny své dluhy maximálně 45 % čistých příjmů. Pro žadatele mladší 36 let to je 50 %. Právě tento ukazatel DSTI (debt service to income) se Česká národní banka rozhodla „deaktivovat“.
Ostatní závazné limity pro hypoteční úvěry se bankovní rada ČNB rozhodla ponechat na dosavadní úrovni.
Limit ukazatele LTV (poměr výše hypotéky k hodnotě nemovitosti) tedy zůstává na 80 %. Znamená to, že na hypotéky dosáhne většinou jen ten, kdo má na pořízení nemovitosti alespoň 20 % z vlastních peněz. Pro žadatele o hypotéku, kteří jsou mladší 36 let, zůstává zvýšený 90% limit na LTV – stačí jim desetina vlastních peněz. Banky mohou uplatnit pětiprocentní výjimku pro hypotéky s vyšším ukazatelem LTV, musí ale při tom postupovat „obzvlášť obezřetně“.
Limit ukazatele DTI, který odráží počet ročních čistých příjmů žadatele nutných ke splacení všech jeho dluhů, zůstává 8,5. Znamená to, že banky by měly půjčit jen tomu, kdo na splacení všech svých dluhů vydá maximálně 8,5násobek svých ročních čistých příjmů. Pro žadatele mladší 36 let je limit 9,5.
„V době, kdy bojujeme se zvýšenou inflací, je nutné dodržovat přísné podmínky pro poskytování hypoték. Při vyšších úrokových sazbách však ukazatel DSTI není zapotřebí,“ říká guvernér ČNB Aleš Michl. Podle centrálních bankéřů jsou ceny rezidenčních nemovitostí stále nadhodnocené.
„Ceny prodaných bytů v ČR se v průměru snižovaly, přesto však byly ke konci prvního čtvrtletí 2023 o 57 % vyšší, než by odpovídalo úrovni příjmů mediánové domácnosti pořizující si vlastní bydlení. Z hlediska nákupu bytů za účelem pronájmu dosahovalo odhadované nadhodnocení přibližně 23 %,“ konstatovala dnes Rada ČNB.
Právě limit DSTI považovali odborníci za největší překážku.
Hledáte výhodnou hypotéku? Poradíme!
Porovnáme hypoteční úvěry a pomůžeme vám vybrat ten nejvýhodnější. Ať refinancujete, nebo potřebujete nový úvěr.
„Souběh působení vlivů na dostupnost financování bydlení je v současnosti velmi silný a trh téměř paralyzuje. Inflace, tlak na rozpočty domácností, a především úroková sazba, která je po letech násobně větší. Největší překážkou je pak logicky parametr DSTI,“ říká Libor Ostatek z Golem Finance.
Problém je podle něj znát hlavně v Praze a okolí, Brně a některých velkých krajských městech. „I když máme domácnost, kde oba solidně vydělávají a na měsíční živobytí by jim stačila menší část platu, tak přes DSTI neprojdou,“ říká expert. Jedná se hlavně o starší žadatele, kteří mají na splácení úvěru kratší dobu. A pak také lidi, kteří už stavějí, ale potřebují navýšit rozpočet kvůli vysokým cenám materiálů.
Hledáte dům nebo byt snů a nemůžete nalézt ten pravý? Nebo potřebujete najít pronájem? Vyzkoušejte náš katalog nemovitostí!
Podle Ostatka by bylo vhodné zvýšit i limit pro výjimky, který je dosud pouze pět procent z objemu poskytnutého minulé čtvrtletí. „V tom je problém, protože za první čtvrtletí se poskytly hypotéky v hodnotě pouze 25 miliard korun, a to včetně refinancovaných. Limit výjimek je už nyní vyčerpán na měsíce dopředu. Klienty u bank držíme v pořadníku až na ně na podzim přijde řada, možná. Kdysi byl pořadník na Škodu Favorit, dnes máme pořadník na výjimky z DSTI,“ vysvětluje Ostatek.
Uvolnění prospěje oživení trhu, věří Miroslav Majer z webu HypoNaMiru.cz. „Každopádně nedá se očekávat, že najednou dostane hypotéku každý. Banky mají svoje ocenění rizika, a byť se parametry rozvolní na úrovni ČNB, tak budou aplikovat svoje vlastní. Pak už bude záležet na jednotlivých bankách, jak se k rozvolnění postaví – to povede k větší variabilitě na trhu, což je podle nás správné,“ říká.
Kateřina Hovorková
Petr Kučera
Srovnávat se vyplatí
Kalkulátor.cz je srovnávač, který lidem šetří peníze ve světě energií, pojištění, telekomunikací a financí. My počítáme, vy šetříte.
Sdílejte článek, než ho smažem
