Životní pojistka je také investicí

Kromě situací, kdy by úmrtí pojištěného přineslo komplikace jeho okolí (dluhy v bance, živitel rodiny apod.), může životní pojištění sloužit i k tvorbě dlouhodobých úspor a jejich zhodnocování. Z pojistného, které platíte pojišťovně, jde část na tvorbu rezervy na krytí rizika (zde pro případ, že zemřete) a zbývající část je investována. U tzv. klasických produktů o tom, kam půjdou vaše peníze rozhoduje pojišťovna, která však současně garantuje minimální výnos. Sjednáte-li si investiční životní pojištění (někdy nazývané unit linked), rozhodujete o umístění vašich peněz vy, ale výnos, ani zachování vložené částky nemáte zaručeno.

Tradiční produkty

Klasické kapitálové životní pojištění, které je na trhu s drobnými obměnami nabízeno již desítky let, dává pojištěncům malé možnosti rozhodnování o způsobu, jakým budou investovány jejich peníze. O rozložení zdrojů klientů rozhoduje pojišťovna. Ta většinou investuje rezervy pojistného do spíše konzervativních nástrojů (dluhopisy, termínované vklady, nemovitosti). Výhodou konzervativní strategie však jsou pojišťovnou garantované minimální výnosy. V České republice se jejich výše pohybuje od tří do pěti procent ročně, výjimečně i více.

Pojištění kombinované s podílovými fondy

Investiční životní pojištění nabízí možnost zajištění pro případ smrti a současně ukládat spořící část pojistného do podílových fondů. Jako možnost investování se nabízí fondy peněžního trhu, dluhopisové, smíšené i akciové. Vzhledem k délkám většiny životních pojistek je vhodnější úsporovou část pojistného spíše investovat než spořit. Protože většina smluv se uzavírá na desítky let, měly by především na začátku většinu portfolia představovat akciové fondy. S blížícím se koncem pojištění by pak měly být naspořené prostředky převáděny do méně rizikových aktiv (dluhopisy a peněžní trh).

Připojištění

Kromě rizik, která běžně kryje životní pojistka (úmrtí či invalidita) si k ní lze sjednat i připojištění. K jeho variantám patří zajištění pro případ trvalých následků v případě úrazu, náhrady ušlého výdělku v případě nemoci či úrazu a další. Díky těmto dodatečným produktům může být životní pojištění nástroj spoření, zajištění našich blízkých pro případ smrti a současně i jistotou pro případ úrazu či dlouhodobé pracovní neschopnosti.

Snižte svůj daňový základ

Od začátku tohoto roku mají životní pojistky další výhodu - zaplacené pojistné můžete odečíst ze svého daňového základu. Jako každé jiné zvýhodnění má i toto své háčky. Pojistka musí být uzavřena nejméně na pět let a končit nejdříve v okamžiku, kdy bude pojištěnému 60 let. Maximální částkou, kterou lze odečítat je 12 tisíc korun ročně. I v nejnižší daňové skupině tak dosáhnete úspory až 1800 korun za rok.

Peníze v pojišťovně nejsou nedostupné

Jestliže potřebujete získat zdroje, které jste si naspořili na vaší pojistce, můžete je vybrat i před uplynutím doby, na kterou jste smlouvu uzavřeli. U klasických kapitálových životních pojistek však bude v několika prvních letech po jejich sjednání tento výběr provázen podstatnou srážkou. U investičního životní pojištění bývá tato situace řešena odkupním poplatkem obdobným jako u podílových listů a tak ztráta způsobená předčasným výběrem peněz nemusí být tak podstatná.

Životní pojištění je produktem, který nemusí řešit pouze jedinou situaci (smrt pojištěného), ale může být v kombinaci s různými připojištěními použito ke krytí mnoha dalších rizik. A navíc kromě zajištění ještě nabízí příležitost dlouhodobého spoření či investování. Díky této možnosti může být atraktivní i pro mladší "ročníky", které rizika související se zabezpečením svých blízkých nevnímají tak palčivě, jako ti starší.

Myslíte si, že je životní pojištění vhodné i pro lidi okolo 25 let věku? Jsou pro vás daňová zvýhodnění tohoto produktu dostatečně atraktivní? Podělte se o své názory s ostatními.