Tady to podepište a ušetříte na daních!

Důvody proč se pojistit pro případ vlastní smrti mohou být různé. Ač většina lidí okolo dvaceti let si myslí, že jde o naprostou zbytečnost svůj názor často změní během několika let. První situací může být chvíle, kdy si chtějí půjčit peníze v bance. Ta jako jeden z nástrojů zajištění úvěru požaduje i to, aby jste se pojistil. Důležitějším důvodem pro pojištění bývá založení rodiny. V případě vaší smrti či dlouhodobé pracovní neschopnosti by vaše žena a děti byly odkázány na dávky sociálního zabezpečení, což při stavu našich státních financí není rozhodně vítaný stav.

Pojistíte si jen smrt nebo i život?

Životní pojistky představují nejprodávanější produkt pojišťoven. Už jen jejich základních typů je několik a jejich podvariant jsou desítky.

Nejjednodušším a nejzákladnějším typem pojištění je riziková životní pojistka. Jediné, co vám poskytuje je slib výplaty pojistné částky v případě vaší smrti či invalidity. Její uzavření bývá často požadavkem banky při poskytování úvěru. Pojistné je nízké, po jejím skončení však nic nedostanete.

Lepší už je to s pojistkou na smrt či dožití, kdy už dochází k tvorbě tzv. kapitálové složky. To je část pojistného, která se vám spoří a po skončení pojistky je vám vyplacena i se zhodnocením, kterého dosáhla pojišťovna investováním vašich peněz. Současně jste pojištěni i pro případ smrti. V tom případě dostane pojistnou částku ten koho určíte vy v pojistné smlouvě. Pojistné se v tomto případě dělí na tzv. rizikovou (pojištění rizika, že zemřete) a kapitálovou složku (peníze, které se vám spoří a zhodnocují).

Sofistikovanější variantou pojistky na smrt a dožití je tzv. investiční životní pojištění. Jde v podstatě o kombinaci pojistky a podílového fondu. Na jejím začátku můžete vložit pojistné buď najednou nebo v podobě pravidelných plateb do vámi zvoleného fondu. Většinou jsou k dispozici peněžní trh, dluhopisy, smíšené fondy a u některých pojišťoven i akciové. V průběhu pojištění můžete samozřejmě strukturu svých investic měnit. Na začátku tak umístíte více peněz do akcií a s koncem pojištění můžete přesouvat své peníze z těchto rizikovějších produktů do stabilnějších dluhopisů a peněžního trhu.

Kromě správné volby typu pojistky je stejně důležitá i její částka. Pokud je zbytek vaší rodiny soběstačný, pojistná částka by měla krýt především všechny vaše závazky (úvěry v bance apod.). Jestliže musíte ještě myslet na rodinu, připočtěte částku zhruba odpovídající vašemu jedno až dvouletému příjmu.

A co ty daně?

S kapitálovou a investiční životní pojistkou je spojena na začátku článku zmiňovaná daňová výhoda. Její hlavní podmínkou je, aby šlo o pojistku tzv. kapitálového typu u které dochází ke vzniku úspor, které jsou vypláceny po uplynutí pojistné doby. Ta musí trvat nejméně pět let a v okamžiku jejího uplynutí musí klient dosáhnout šedesáti let. Pokud je vám tedy dnes třicet let, k tomu, abyste mohli využít daňového zvýhodnění, musíte uzavřít smlouvu na nejméně dalších třicet let. Maximální výše částky, kterou si můžete ročně odečíst od základu daně jako pojistné na výše popsanou životní pojistku je 12 tisíc korun. Pokud tedy patříte do nejvyšší příjmové skupiny, pak uspoříte necelé čtyři tisíce. Mnohem zajímavější může být zvýhodnění, které je na tento typ pojistky poskytováno zaměstnavatelům. Ten si může až osm tisíc korun, které vám přispěje na vaši životní pojistku odečíst jako daňový náklad a navíc vy jej nemusíte zdanit jako příjem, ani z něho platit zdravotní či sociální pojištění. Pokud má tedy váš zaměstnavatel s vámi takové úmysly, určitě se nebraňte, ani kdyby vám bylo pětadvacet. Nějakou dobu vám takovou pojistku totiž může platit zaměstnavatel, později si na ni můžete ještě připlácet sám.

Nezapomeňte na děti

Kromě vlastního života si můžete ještě pojistit své děti. U nich tím hlavním cílem bývá tvorba úspor pro období, kdy "vstoupí do života". Pokud pojistku uzavřete při jejich narození, můžete jim do jejich osmnáctin i při malém měsíčním pojistném naspořit zajímavou částku. Jen byste si měli svého potomka patřičně vychovat, aby vám pak v den jeho osmnáctin nebylo těch peněz líto.

Pokud na vaší práci kromě vás samotných závisí ještě někdo neváhejte a pojistěte se. Nemusí to však být s daňovými výhodami, ty jsou vhodnější pro ty, kteří chtějí pojistku na důchod. A než pojistku uzavřete, vše si dobře promyslete a pojišťováka vybírejte opatrně. Jeho rady totiž mohou někdy významně ovlivnit vaši finanční situaci.

Životní pojistku můžete uzavřít i na našem serveru.

Už máte daňově zvýhodněnou životní pojistku? Nebo si myslíte, že to jsou vyhozené peníze? Podělte se o své názory a zkušenosti s ostatními.

Psáno pro týdeník Redhot.