Ježíšek už od září

Mladá rodina, která bude žádat hypotéku na pořízení staršího bytu, může díky státnímu příspěvku v prvních pěti letech platit úroky odpovídající 2,6 procenta ročně. To v případě hypotéky České spořitelny (profil, názory) Top bydlení (profil, názory) s úrokovou sazbou 5,6 procenta. Úvěr by měla stihnout čerpat do konce ledna příštího roku. Poté hrozí totiž pokles státního příspěvku.

O zavedení státního příspěvku k hypotéčnímu úvěru rozhodla v květnu ještě vláda Miloše Zemana. Ač se zpočátku zdálo, že jde jen o předvolební slib, podpora zůstala zachována. Pro její poskytnutí je nutné splnit několik podmínek. Žadatel (nebo oba, pokud jde o manželský pár) musí být mladší než 36 let a nesmí být vlastníkem jiné nemovitosti sloužící k bydlení. Příspěvek lze dostat pouze do výše 800 000 korun na byt nebo do 1 500 000 korun na rodinný domek. Nemovitosti musí být starší dvou let. Pokud například žádám o hypotéku na byt v hodnotě milion korun, státní příspěvek získám, ale jen do výše úvěru 800 000 korun. Takto bude stát dotovat každou hypotéku nejdéle deset let. O státní podporu musí uchazeč požádat v hypotéční bance předtím, než začne čerpat úvěr.

Výše příspěvku se odvíjí od průměrné úrokové sazby z objemu poskytnutých hypoték v předcházejícím roce. Tu vyhlašuje každý rok počátkem února ministerstvo pro místní rozvoj. Bude-li činit tato sazba více než osm procent, stát přispěje čtyřmi procentními body (viz tabulka). Loni činila průměrná sazba 7,95 procenta z čehož vyplývá státní příspěvek ve výši tří procentních bodů.

Kolik dá stát mladým?

Státní příspěvek by měl snížit měsíční splátku hypotéčního úvěru o jeden až dva tisíce korun. Závisí to na výši a době splatnosti úvěru, úrokové sazbě a takzvané průměrné úrokové sazbě z objemu poskytnutých hypoték, od níž se státní podpora odvozuje.

Letos dotuje stát hypotéky pro mladé třemi procentními body z úrokových nákladů. Protože úrokové sazby všeobecně klesají, očekává se, že tato podpora v příštím roce klesne. "Oproti úrovni průměrné úrokové sazby v prosinci roku 2001 došlo do konce července k jejímu poklesu na 7,45 % takže není vyloučeno, že ke konci roku klesne pod sedm procent," podotýká Tomáš Krones, tiskový mluvčí Raiffeisenbank (profil, názory). Pokud by došlo k poklesu pod sedm procent, státní podpora by se snížila o jeden procentní bod. To však hrozí jen těm, kteří budou čerpat úvěr od února příští rok. Letošní zájemci mají svá tři procenta jistá na pět let dopředu.

Při hypotéčním úvěru ve výši 800 000 korun se splatností dvacet let a úrokové sazbě 6,5 procenta by mladá rodina ušetřila za prvních pět let téměř osmdesát tisíc korun. Výše státního příspěvku se odvodí jako rozdíl mezi měsíční splátkou bez státní podpory a splátkou jakési fiktivní hypotéky s úrokovou sazbou sníženou o tři procenta. Protože měsíční splátka tržní hypotéky je 5 965 korun a při úrokové sazbě 3,5 procenta by byla 4 640 korun, stát měsíčně dotuje tento hypotéční úvěr částkou 1 325 korun. Jak úroková sazba hypotéky, tak státní příspěvek jsou fixovány na pět let. Pokud by byl úvěr čerpán až příštím roce, mohlo by dojít k poklesu příspěvku na dvě procenta. Pak by státní příspěvek činil měsíčně 903 korun a za pět let tedy něco přes 54 000 korun. Správná volba, kdy začít čerpat úvěr má tedy pravděpodobně hodnotu více než 25 000 korun.

Spěchejte do banky

Kvůli možnému poklesu státní podpory se očekává zvýšený zájem o hypotéky ze strany mladých rodin. "V současné době máme z poboček informace, že již na 500 žadatelů čeká na možnost požádat v září tohoto roku o státní podporu," říká Helena Matuszná z odboru externí komunikace České spořitelny. Podle odhadů GE Capital Bank (profil, názory) by měla poptávka v tomto segmentu vzrůst o deset až patnáct procent.

Rovněž některé hypotéční banky chystají změny, které umožní zájemcům získat úvěr snáze a dříve. A to i těm, kteří by na něj předtím vůbec nedosáhli. Raiffeisenbank  uvede na trh nový produkt – Hypotéku s Odkladem, ve kterém bude možné si odložit splácení jistiny o jeden až pět let. Žadatel bude tedy v tomto období splácet pouze úroky. GE Capital Bank podle manažera hypoték Libora Ostatka připravuje úpravy v oblasti zpracování hypoték a jejich dostupnosti. Změny by měly přijít ve druhé polovině září.

Myslíte, že bude pro mladé rodiny výhodné čerpat úvěr ještě letos? Nemyslíte, že kvůli státní podpoře banky přestanou snižovat úrokové sazby? Podělte se s námi o své názory.