Finanční masochismus
2. 6. 2011 | Roman Baroš | 26 komentářů
Podle definice ve Wikipedii je masochismus „sexuální potěšení, při kterém je jedinec vzrušen bolestí, která je mu způsobována“. Věděli jste ale, že existuje i finanční masochismus?
Výpočet: výnos ze stavebního spoření
Výpočet stavebního spoření ukáže, kolik dostanete, až řádně ukončíte nově sjednané stavebko. Kalkulačka výnosu stavebního spoření započítá úložky a úroky z nich, státní podporu (ta je od roku 2024 maximálně 1000 korun za rok) a úroky z podpory, odečte daň z příjmů a poplatky stavební spořitelně.
Více...
Stavebko je na šest let – když zadáte kratší dobu spoření, nepřipočítá kalkulačka stavebního spořeni státní podporu, nemáte na ni nárok. Protože se státní podpora počítá za kalendářní rok, standardně se přičte sedmkrát. Vysvětlení najdete níž a s ním i trik, jak si podporu nechat připsat po osmé.
Kompletní přehled trhu poskytne srovnání stavebních spoření, případně pro vás nabídky porovnáme, vybereme nejvýhodnější a stavebko si můžete rovnou sjednat. Máme taky kalkulačku čistého ročního výnosu stavebního spoření.
Kalkulačka stavební spoření
Pomohla vám tato kalkulačka?
AnoNe
Další kalkulačky
Hledáte výhodné stavební spoření? Poradíme vám.
Státní příspěvek je všude stejný, přesto nejsou všechna stavební spoření stejná. Víte, které je nejvýhodnější? My ano.
Jak funguje stavební spoření?
Stavební spoření je státem podporovaný spořicí produkt. Kromě úroků od stavební spořitelny k němu můžete získat i příspěvek od státu, takzvanou státní podporu. Co je ale možná podstatnější: se spořením získáváte možnost získat slušný úvěr na bydlení. Stavební spoření se sice jmenuje stavební, uspořené peníze a výnosy z nich ale nejsou účelově vázané na bydlení, můžete je použít libovolně. To ale neplatí pro úvěr ze stavebního spoření, který na bydlení účelově navázaný je.
Co je státní podpora?
Státní příspěvek se připisuje ke vkladům každý rok po dobu šesti let – to je vázací doba stavebního spoření. Pokud spoření šest let netrvá, státní podpora se vrací. Státní podpora činí 5 procent roční úložky, maximálně ale 1000 korun.
Jak se snižuje státní podpora stavebního spoření?
Do konce roku 2023 byla státní podpora stavebního spoření stanovená jako deset procent z peněz vložených na stavebko v kalendářním roce, maximálně ale 2000 korun. Vláda Petra Fialy podporu od roku 2024 nastavila jinak: nově je stavební podpora 5 procent ze vložené částky, maximálně 1000 korun. Snížení podpory se dotklo i už uzavřených stavebních spoření: dosud připsané podpory zůstávají v původní výši, ale nově připisované už budou maximálně tisíc korun neboli litr.
Kolik je ideální vklad na stavební spoření?
Pokud nemyslíme na úvěr ze stavebního spoření, ale jen na výnosy, je ideální výše roční úložky taková, která zakládá nárok na nejvyšší státní podporu. Protože státní podpora je 5 % z úložky, ideální je vložit každý kalendářní rok na stavebko 20 tisíc korun (zhruba 1700 korun měsíčně).
Jak získat co nejvíc ze státní podpory stavebního spoření?
Státní podpora se přičítá každý kalendářní rok. Standardně tedy ke stavebnímu spoření můžete získat sedm státních podpor. Zní to nepravděpodobně? Počítejte s námi, pro přehlednost začněme spořit třeba v kalendářním roce 2001:
- Rok 2001: zakládáme stavební spoření, vkládáme první peníze a získáváme první státní podporu
- Rok 2002: končí nám první rok spoření a získáváme druhou státní podporu
- Rok 2003: končí nám druhý rok spoření a získáváme třetí státní podporu
- Rok 2004: končí nám třetí rok spoření a získáváme čtvrtou státní podporu
- Rok 2005: končí nám čtvrtý rok spoření a získáváme pátou státní podporu
- Rok 2006: končí nám pátý rok spoření a získáváme šestou státní podporu
- Rok 2007: končí nám šestý rok spoření a získáváme sedmoustátní podporu
Je proto dobré už první rok, bez ohledu na to, který měsíc začínáme spořit, vložit na účet celých dvacet tisíc (plus případné poplatky za zřízení a vedení účtu), stejně tak i poslední rok. Známe ale trik, jak k jednomu stavebku získat dokonce osm státních podpor.
Kdy si můžu vybrat peníze ze stavebního spoření?
Stavební spoření se uzavírá na šest let. Respektive minimálně na šest let. A šest let je taky doba, po kterou můžete dostávat státní podporu. Když stavební spoření ukončíte dřív, zálohy na státní podporu, které vám na účet přicházely, vám nebudou vyplaceny. Když budete spořit delší dobu, nic se neděje, peníze na kontě se dál úročí dohodnutým úrokem, státní podpora se nepřipisuje. Protože ale úroky stavebka bývají nižší než úroky jiných spořicích produktů, jako spoření to není nejlepší volba.
Co se stavebním spořením po šesti letech?
Stavební spoření se uzavírá na 6 let. Pak si můžete peníze vybrat, včetně úroků a státní podpory. Výpovědní lhůta jsou tři měsíce. Stavební spořitelna vám to často nabídne. A nejčastěji vás bude přesvědčovat, že si máte založit stavebko nové. Můžete ale pokračovat ve spoření na tom starém – a často se to vyplatí. Jen nesmíte naspořit víc, než je původně domluvená cílová částka. Pozor ale – stavební spořitelna po šesti letech může změnit (a dělávají to) úrokovou sazbu. Nemusí to být nutně špatná zpráva, protože úroky při spoření korespondují s úroky úvěru ze stavebního spoření, na který máte nárok. Pokud si chcete vzít ze stavebka úvěr, bude to na deset nebo patnáct roků – a nízkou úrokovou sazbu fakt oceníte. V případě, že o tom přemýšlíte, podívejte se, jakou máte na spoření nastavenou cílovou částku. Úvěr totiž můžete dostat jen ve výši rozdílu mezi naspořenou a cílovou částkou. Tak abyste pak nezjistili, že si ze stavebního spoření můžete vzít úvěr nejvýš pár desítek tisíc.
Co se stane, když přestanu platit stavební spoření?
Stát se nemusí – a zpravidla nestane – nic. Nepřibývají vám na účtu stavebního spoření peníze, nemáte za daný rok nárok na státní podporu. Ale může se stát: stavební spořitelna vám může stavebko vypovědět. Znamenalo by to ztrátu všech dosud připsaných státních podpor. Je proto lepší v případě, že momentálně nemáte peníze, kontaktovat stavební spořitelnu a domluvit se na přerušení stavebního spoření. Budete to muset učinit písemně a není záruka, že vám spořitelna vyhoví – ale za pokus to stojí.
