Kontokorent, kreditka, refinancování. Pozor, i tohle jsou půjčky

Víte, jak přicházejí slepí k houslím? Nic si z toho nedělejte, oni nejspíš taky ne, o to ostatně v tom rčení přesně jde. A právě tak může člověk přijít k dluhům. Ani nebude vědět, že se zadlužuje. V dnešním díle seriálu o půjčkách si posvítíme na půjčky, které jako půjčky ani na první pohled nevypadají. Můžou skvěle posloužit, ale můžou taky nadělat pěkné problémy.

Narazili jsme na to už v minulém díle: když si jdete půjčit peníze, banka si proklepne, jestli už máte napůjčováno jinde a prověří, jak umíte splácet. A mezi jiným si projede, jestli máte otevřené kreditky a jestli čerpáte kontokorent. I to jsou půjčky, i když kvůli nim nemusíte podepisovat speciální smlouvu o úvěru.

Kreditní karta

Kdybyste si někdy chtěli hrát na internetového paleontologa a prohrabali se až do druhohor, kde vznikl web Peníze.cz, zjistili byste, že už tenkrát jsme psali o rozdílu mezi kreditní a debetní kartou. A že jsme v tom pokračovali v dalších geologických obdobích až do dneška. A přece se pořád ještě nedá povědět, že by si každý byl docela jistý, jaký ten rozdíl je. Takže ještě jednou a určitě ne naposledy: základní rozdíl je, že s debetní kartou platíte svými penězi ze svého účtu. Kreditní karta je půjčka. Platíte penězi, které vám půjčuje banka. A musíte je vrátit. Kdo nevrací včas a neumí s kreditkou zacházet, ten platí. Kdo s kreditkou zachází chytře, může nakonec příjemně ušetřit.

V první řadě nesmíte kreditku používat jako debetní kartu. Nevybírejte s ní z bankomatů, je to většinou za nehorázně vysoký poplatek. Další poplatek spojený s kreditkou bývá poplatek za její vedení, banky i ostatní společnosti, které kreditní karty nabízejí, ho velmi často první rok nepočítají, tak abyste ten druhý nebyli překvapení. A pak jsou tu samozřejmě úroky. Nejsme na to odborníci, zeptejte se pana faráře, ale podle nás prostě nekřesťanské, přes dvacet procent. Přesto ale můžete platit kreditkou, tedy půjčovat si, a na úrocích nezaplatit ani kačku. Díky existenci bezúročného období.

Bezúročné období je období, kdy za půjčení peněz přes kreditku neplatíte žádný úrok. Bývá různě dlouhé, většinou v rozmezí od 40 do 60 dní. Ale pozor, banka nebo úvěrová společnost ten úrok počítá, pouze vám ho nenaúčtuje, když splatíte včas. Pokud jste si půjčili prvního dubna a peníze měly být u banky dvacátého května, jenže vy jste byť o jediný den nestihli zaplatit, máte smůlu, platíte úroky už od prvního března.

Dneska už ale hlídání bezúročného období nemusí být problém ani pro děravé hlavy. V internetovém bankovnictví lze nastavit automatické splacení kreditky v bezúročném období – pokud máte stejnou banku na kreditku a stejnou na běžný účet, případně můžete povolit inkaso z běžného účtu a všecko může probíhat bez vašeho zásahu. Samozřejmě – pokud máte na běžném účtu dost peněz na splacení.

Výhody kreditky

Vlastně jsme si ještě nepověděli, proč kreditku mít a používat. Pokud tedy hodláte včas splácet, v opačném případě si ji nepořizujte. V první řadě můžete žít měsíc či dva z cizích peněz a nic za to neplatit. Můžete z kreditky nakoupit novou lednici, když na účtu není dost peněz a museli byste si půjčovat, kupovat na splátky nebo stahovat peníze třeba z investic. Když stihnete včas peníze vrátit, není problém. Při šikovné konstelaci to vyjde tak, že na to budete mít dvě výplaty. To ale není všecko: ke kreditním kartám jejich vydavatelé často nabízejí různé výhody: vracení nějakých drobných procent z nákupů, zvýhodněné nákupy u partnerů, slevy. To všechno berte v úvahu, když budete po vhodné kreditce pátrat. Jiná se vyplatí sportovci a jiná milovníkovi šamponů a laků na nehty.

A pak je tu ještě jedna věc: kreditka je jakýsi průkaz důvěry. Asi víme, že credit je anglicky úvěr. A posledně jsme si říkali, že úvěr souvisí se slovesem věřit. Latiník by nás nyní mohl doplnit, že i slovo credit pochází z latinského credo, tedy věřím. Banky nedávají kreditku úplně každému, kdo ji dostane, je bankou prověřen jako spolehlivá a solventní osoba, banka mu věří. A když vám věří taková instituce jako banka, znamená to, že vám můžou věřit i druzí. Zejména při cestách v zahraničí se vám často stane, že hotel chce před ubytováním vidět vaši kreditku. Autopůjčovny často chtějí na kreditce zablokovat jako jistotu určitou sumu – a bývá jim fuk, že disponujete debetní kartou k nabouchanému účtu, chtějí vidět kartu kreditní.

Kontokorent

Kontokorent neboli kontokorentní úvěr neboli povolené přečerpání účtu je produkt, který leckomu umožnil přežít vysokou školu. Kolik můžeš jít do minusu? bývala klíčová otázka konce měsíce v mnoha pokojích na kolejích.

Samozřejmě ale není čerpání kontokorentu vyhrazeno jen studentům, jde sjednat prakticky ke každému běžnému účtu nebo ještě přesněji: je součástí každého běžného účtu a záleží jen na majiteli tohoto účtu, jestli si kontokorent aktivuje. Samotná aktivace kontokorentu většinou nic nestojí, platí se až v okamžiku, kdy se vydáte na červenou stranu, do minusu. Pak ale můžete počítat s pořádným úrokem. Nejčastěji bývá někde mezi 15 a 20 procenty ročně. Tedy výš než u regulérní půjčky, ale níž než u kreditky – oproti ní ale kontokorent nemá žádné bezúročné období.

Nevypadá to tedy, že by kontokorent byla věc, kterou by si člověk měl pořizovat, ale pořád může být užitečný, když vás čeká třeba pravidelná platba nebo nečekaný výdaj v domácnosti, ale na kontě není dost peněz. Bylo by opravdu nerozumné nezaplatit energie nebo telefon – ale určitě by vás konotkorent neměl takhle tahat z průšvihu pravidelně. Jestliže častěji nevycházíte s penězi, je to na revizi příjmů a výdajů. Buď budete muset ušetřit, nebo víc vydělat, jinak se pravděpodobně ocitáte na šikmé ploše, která vede k dalším a dalším dluhům.

Pokud vám pravidelně chodí peníze na účet, nemusíte mít v podstatě se splácením kontokorentu starosti, příchozí peníze se automaticky použijí na jeho umoření. Jen jich ovšem musí být dost.

Partnerem seriálu je Zonky

Zonky je finančně-technologická služba, která už lidem poskytla půjčky v hodnotě přes 13 miliard korun. Na trhu se spotřebitelskými úvěry tak dnes Zonky plně konkuruje bankovním společnostem. Zároveň spravuje portfolio desetitisícům investorů. 

Půjčka nemusí být zlo. Poznejte dobrý a zlý dluh

Jdeme si pro půjčku. Jak se dobře připravit

Gabriel Pleska

Redaktor, editor a uměle inteligentní ilustrátor webů Peníze.cz a Finmag.cz. Další články autora.

Penzijko s finančním bonusem

Založte si penzijko Conseq a získejte nejen státní příspěvky a daňovou úsporu, ale i bonus pro věrné klienty.

Spočítejte si svůj bonus

Sdílejte článek, než ho smažem