Zdroj: Shutterstock
Poslanci s tříletým zpožděním schválili novelu insolvenčního zákona. Zatímco experti na pomoc dlužníkům ji vesměs chválí, zástupci věřitelů nesouhlasí s kratším oddlužením pro nepodnikatele a prosazovali její zpřísnění. Výsledkem je kompromis.
„Zkrácení oddlužení z pěti na tři roky naštěstí v novele zůstalo, nicméně je to vyváženo mnoha zpřísněními,“ říká Radek Hábl, autor Mapy exekucí a zakladatel Institutu prevence a řešení předlužení.
Česko mělo nejpozději od července 2021 zavést nová pravidla pro oddlužení podnikatelů. Povinnost přinesla směrnice, která ve všech zemích Evropské unie sjednocuje pravidla. Ministerstvo spravedlnosti však do návrhu novely přidalo i kratší oddlužení pro všechny dlužníky – tedy i pro ty, kteří nepodnikají. Právě to zásadně zdrželo její schválení.
Novela především zkracuje dobu oddlužení ze současných pěti let na tři roky. Ovšem za určitých podmínek.
Soud na začátku insolvenčního řízení určí, kolik má dlužník za tři roky splatit. Nemá žádný limit, cílem tedy může být i více procent z dlužné částky než je dosavadních alespoň třicet procent. Soud by měl vycházet z příjmů dlužníka a výše jeho dluhů. Podle schválené novely má vzít v úvahu také výši minimální nebo zaručené mzdy.
V průběhu oddlužení (osobního bankrotu) pak má soud sledovat, jak dlužník své závazky plní. Pokud plnění klesne o 25 procent stanovené splátky za tři po sobě jdoucí měsíce, bude muset dlužník vysvětlit, proč tomu tak je. Když to neobhájí, tak mu soud oddlužení zruší, nebo se mu prodlouží až o 12 měsíců – takže místo tří let bude splácet i čtyři roky.
Každý rok má dlužník dokládat přehled veškerých příjmů – například výplatní pásky, daňová přiznání, výpisy z účtů, dary i dědictví. „Dědictví přitom nesmí odmítnout. Tedy nesmí se třeba domluvit s bratrem, že se dědictví napíše pouze na něj – a ten mu pak část vyplatí bokem. Pokud něco zatají, opět se mu oddlužení zruší,“ zdůrazňuje expert na dluhovou problematiku Radek Hábl.
Další novinkou je povinnost zaměstnavatele poskytovat součinnost insolvenčnímu správci. Tedy doložit, kolik dlužník vydělává, ale i to, jaký je zaměstnanec a jak pracuje. „Tohle jsme hodně kritizovali, protože zaměstnavatel má poskytovat informace, které se vztahují k dluhu, ale ne k tomu, jaký je pracovník, jaký je člověk,“ říká Hábl.
Pro dlužníky ve starobním a invalidním důchodu druhého a třetího stupně je novela naopak přísnější. Možnost tříletého oddlužení totiž mají už teď. Od příštího roku na ně dopadnou nové zpřísňující podmínky. „Takže pokud je dlužník ve starobním důchodu nebo v invalidním důchodu druhého a třetího stupně, tak by měl asi vstoupit do oddlužení ještě za současných podmínek – je to pro něj výhodnější,“ doporučuje Hábl.
Jak vybrat nejvýhodnější půjčku? Snadno!
Srovnáme parametry včetně sazeb a najdeme tu nejvýhodnější a nejtransparentnější půjčku. Ať konsolidujete, či hledáte novou.
Zpřísní se také podmínka pro takzvané následné oddlužení. Podle dosavadních pravidel může dlužník, který už ukončil jedno oddlužení, vstoupit do dalšího oddlužení nejdříve po deseti letech. Nově to bude až po dvanácti letech. Navíc bude muset splácet alespoň pět let. „Pokud by dlužník v době 20 let po osvobození opět přišel do úpadku a pokusil se do oddlužení vstoupit znovu, musel by plnit splátkový kalendář nikoliv tři roky, ale pět let,“ konstatuje ministerstvo v souvislosti s novelou.
Srážky ze mzdy a jiných příjmů se nově budou provádět i v úvodní fázi oddlužení. Nyní se srážky mezi povolením a schválením oddlužení provádí pouze tehdy, když dlužník vstupuje do oddlužení s exekucemi.
Bude také možné zpeněžit majetek dlužníka a uspokojovat z výtěžku zpeněžení věřitele i po osvobození od dluhů. Dlužník také bude moct splácet věřitelům i z nezabavitelné částky nebo z jiných příjmů, pokud bude chtít. A ze seznamu dlužníků se člověk, který projde oddlužením, vyškrtne do tří let.
Novela zavádí takzvaný adekvátní příjem. „Soudu nebude stačit jen zákonná srážka, ale bude se dívat i na to, jaké má člověk vzdělání, jaký je jeho věk, v jakém oboru pracuje a v jakém bydlí regionu. A podle toho stanoví, jaký by měl mít adekvátní příjem. Není možné, aby třeba vysokoškolák šel do oddlužení s minimální mzdou,“ vysvětluje Hábl.
Základní podmínky pro dlužníka, který chce vstoupit do oddlužení:
Takzvané superpřednostní postavení má nadále výživné. Dlužník musí nejprve zaplatit dlužné výživné, až pak začíná splácet dluhy ostatním věřitelům.
„Veškeré splátky, které dotyčný platí, se tedy nejprve použijí současně na náklady řízení, což je tisíc korun měsíčně, a na výživné. Až poté na splátku ostatních dluhů. Zároveň se prostřednictvím správce platí běžné výživné. A to i v době schvalování oddlužení, což trvá půl roku. Dosud to tak nebylo. Ženy se tedy nově dostanou k penězům rychleji,“ vysvětluje Hábl.
Platíte hodně za plyn?
Změňte dodavatele
Čím dříve se do změny dodavatele pustíte, tím víc ušetříte. Neotálejte a podívejte se, jaké nabídky pro vás máme.
Připomíná, že oddlužit se nedá od náhrady škody na zdraví. Poškození lidé se tedy nemusí bát, že se dlužník z těchto dluhů vyváže. Po skončení oddlužení dál musí tento dluh platit – vlastně se vrací zpět do exekuce, ale už jen s touto pohledávkou.
Přísnější podmínky budou mít lidé s vícečetnými exekucemi. Pokud mají čtyři a více exekucí, mají nově povinně platit dvě třetiny čistého zbytku mzdy, aby měli motivaci podat na sebe insolvenční návrh a řešit své dluhy komplexně v oddlužení. Dosud je právě to, že lidem s exekucemi zůstává více peněz než lidem v oddlužení, důvodem, proč řada dlužníků nechce jít do insolvence.
„Dvě třetiny se budou srážet v případě, že jde o výkon rozhodnutí nařizovaný a prováděný soudem, exekuci vedenou soudním exekutorem, daňovou exekuci nařizovanou a prováděnou správcem daně a exekuci nařizovanou a prováděnou správním orgánem,“ upřesňuje ministerstvo.
Tato nová úprava se ale nevztahuje na zadlužené starobní důchodce nebo invalidní důchodce ve druhém nebo třetím stupni, pokud jedna třetina srážená ze mzdy nedosahuje 1089 korun. „Tato výjimka přispívá k ochraně zranitelných skupin povinných, kteří nemají takový příjem, aby svou situaci mohli řešit oddlužením,“ vysvětluje ministerstvo v návrhu.
Novela začne být účinná letos na podzim, pravděpodobně od 1. září 2024. Záleží na tom, jak rychle projde legislativním procesem. Teď ještě zamíří k senátorům.
Kateřina Hovorková
Penzijko s finančním bonusem
Založte si penzijko Conseq a získejte nejen státní příspěvky a daňovou úsporu, ale i bonus pro věrné klienty.
Sdílejte článek, než ho smažem
