Zdroj: Shutterstock
Možnost zablokovat si dynamickou konverzi měny DCC (Dynamic Currency Conversion) nabízí zhruba polovina tuzemských bank. Jejich klienti se tak mohou vyhnout nechtěnému přepočtu podle nevýhodného kurzu při platbě kartou u zahraničního obchodníka nebo při výběru z bankomatu.
Snadnou ochranu před DCC nabízejí klientům Česká spořitelna, Fio banka, mBank, Partners Banka, Max banka a částečně (jen u bankomatů) Raiffeisenbank. Klienti ostatních bank se takové ochrany nedočkali ani před letošní letní sezónou. Některé banky to nestihly, jiné zatím ani nechtějí.
Dynamickou konverzi DCC nabízejí některé bankomaty nebo platební terminály v zahraničí. Z pohledu klienta s českou platební kartou je téměř vždycky nevýhodná. Cizí měna se totiž obvykle přepočte na českou korunu s výrazně horším kurzem. Především při placení v obchodech lidé tuto „službu“ nechtěně využijí, přestože o ni nemají zájem.
Zakázat nechtěnou konverzi měn (DCC) umožnila klientům jako první v Česku mBank na jaře roku 2020. Postupně se pak přidaly Expobank (dnes Max banka), Fio, Equa bank (dnes součást Raiffeisenbank), Česká spořitelna a Raiffeisenbank. Od začátku svého fungování nabízí tuto možnost také nová Partners Banka.
Klienti zmíněných bank si mohou zablokovat DCC stejně snadno a rychle, jako si v elektronickém bankovnictví nastavují třeba limit karty nebo podobná omezení. Stejně jednoduše si blokaci kdykoliv zruší – a třeba pak zase zapnou.
Raiffeisenbank – stejně jako předtím Equa – nabízí omezení DCC jen na výběry z bankomatů. Ne pro platby u obchodníků, kde je přitom riziko nechtěného využití DCC větší – alespoň podle ohlasů čtenářů a zkušeností redakce Peněz.
Právě nastavení karty v elektronickém bankovnictví (zákaz DCC) je nejúčinnějším způsobem, jak se klient může bránit před službou, o jejíž aktivaci nestál.
Nechtěnou službu dynamické konverze měny (DCC) je snadnější odmítnout při výběru z bankomatu. Pokud bankomat DCC nabízí, dostanete na výběr dvě možnosti a jednu z nich musíte aktivně zvolit. V zásadě je výhodnější varianta bez konverze, přestože se vás obrazovka bankomatu snaží opticky navést k méně výhodné variantě s konverzí. Zvolte tedy tlačítko, které ukazuje částku v cizí měně – ne její přepočet v korunách.
Dynamic Currency Conversion u bankomatu. Jděte doleva, i když je to méně intuitivní. (Obrázek je z doporučení od Air Bank.)
Na rostoucí informovanost klientů a rozšiřující se možnost snadné blokace bohužel reagují i provozovatelé bankomatů. V cizině se čím dál častěji setkáte s poplatkem (surcharge fee), o který si za výběr ze zahraniční karty řeknou některé tamní banky.
Před tímto poplatkem vás odmítnutí DCC neochrání – často je to naopak „kompenzace“ za to, že provozovatel nevydělá na konverzi. Nepomůže ani to, že máte u vaší domácí banky účet bez poplatků za výběry v cizině. Jde o poplatek, na který vydavatel karty nemá vliv (nebo přinejmenším ne přímý).
Na takový poplatek a jeho výši vás musí provozovatel bankomatu předem upozornit. Když s ním nesouhlasíte, z bankomatu si nic nevybírejte a zkuste jiný přístroj v okolí. I v turistických oblastech – a častěji pak mimo ně – lze pořád najít bankomaty, které klientům poplatek za výběr neúčtují.
Někteří vydavatelé karet v Česku (mBank, Fio a Max banka) umožňují klientům, aby si zablokovali i tento speciální poplatek. Ani jim pak ale nezbyde než zkusit jiný bankomat v okolí.
U platebního terminálu v zahraničním obchodě někdy vůbec nepoznáte, že prodejce předem navolil variantu s DCC. Jako kupující s tím automaticky „souhlasíte", když zadáte PIN k potvrzení platby. Málokdy vám pak obchodník sám předem zdůrazní, že máte na výběr. Z navýšeného kurzu totiž dostává provizi. Koneckonců české obchodníky k využívání této služby v tuzemsku motivují stejné banky, které vás před ní v cizině varují.
Pokud na to nezapomenete a prozkoumáte podrobnosti na terminálu, poznáte DCC díky tomu, že vedle částky v místní měně (například eurech nebo zlotých) ukazuje i přepočet na koruny. Může to být matoucí, ale pamatujte si: v cizině chcete platit v místní měně, ne „pohodlně v korunách“ – protože směnný kurz při DCC bývá horší než ten, který běžně používá vaše banka.
Když si nevýhodného přepočtu všimnete, můžete ho odmítnout a požádat prodavače, aby do terminálu zadal obyčejnou platbu bez DCC. Pro některé nakupující to však může být nepříjemné kvůli jazykové bariéře nebo frontě za nimi. Navíc: pokaždé to vypadá trochu jinak a při rychlém placení se může stát, že další informace na terminálu ani nestihnou naskočit. Když si nevýhodného kurzu všimnete až později na výpisu plateb, vaše banka obvykle reklamaci neuzná, protože jste s využitím DCC „souhlasili“.
Podle ohlasů čtenářů i zkušeností redakce se zdá, že v posledních zhruba dvou letech se situace trochu zlepšila. Terminály – aspoň v serióznějších obchodech jako jsou třeba velké řetězce s módou – vám častěji dají na výběr, takže bez potvrzení jedné ze dvou variant se dál nedostanete. Opět platí, že kdo nechce obvykle nevýhodný přepočet DCC, měl by zvolit částku v místní měně, ne v korunách.
Služba dynamické konverze měny (Dynamic Currency Conversion – DCC) měla lidem původně usnadnit výběr hotovosti nebo placení v cizině v měně, na kterou jsou zvyklí. Například turista z Německa uvidí v Česku vedle korun i částku v eurech. A z účtu se mu strhne přesně to, co ukazuje okamžitý přepočet – ten sice bývá podstatně horší, ale garantuje, že už se nezmění. Naopak bez využití DCC se platba obvykle zúčtuje až za jeden až tři dny, takže dnešní kurz se může změnit k horšímu: Nebo k lepšímu. Přestože k výrazným skokům běžně nedochází.
Evropská spotřebitelská organizace BEUC už řadu let namítá, že služba dávno ztratila i dřívější teoretické výhody. Ve druhé polovině 90. let minulého století – kdy DCC vznikla – lidé ještě neměli okamžitý přehled o pohybech na účtu. To se výrazně změnilo s rozvojem elektronického bankovnictví. Díky zrušení roamingových poplatků v EU už navíc není problém zjistit si aktuální kurz kdykoli.
Podle kritiků služby by měly banky aktivovat DCC na kartě jenom klientům, kteří by o tuto „službu“ výslovně stáli. Případně by měly lidem povinně umožnit, aby si konverzi zablokovali podobně, jako se dají zakázat třeba platby kartou na internetu nebo nastavovat různé limity. Do českého zákona ani do nařízení Evropské unie se ale takhle přísná pravidla nedostala, záleží tedy na dobrovolném rozhodnutí jednotlivých bank.
Ještě před pár lety některé banky v Česku tvrdily, že blokace DCC (možnost klientského nastavení na konkrétní kartě) není technicky možná. Argument vzal za své, když takovou možnost nabídli první konkurenti. Banky už příliš nepoužívají ani další z dřívějších argumentů: že služba může být výhodná. Samotné banky v Česku – jako vydavatelé karet, které pak jejich klienti používají i v cizině – totiž klienty před službou v posledních letech varují, stejně jako ministerstvo financí.
Nicméně v některých případech opravdu může být DCC výhodná. Jednak pro lidi, kteří si v zemi s exotickou měnou nedokážou snadno přepočítat částku na koruny (díky DCC ji uvidí předtím na displeji). Nebo tam, kde hrozí rychlá změna kurzu k horšímu (díky DCC se použije aktuální kurz – a ne ten, jaký bude za dva nebo tři dny). A také tam, kde je přirážka DCC nižší než přirážka, kterou na kartě standardně používá banka.
Poslední situace (když je DCC výhodnější než standardní kurz) nicméně vyžaduje poučenějšího klienta, aby si to dokázal porovnat. Jenže poučenější klient nejspíš zároveň nebude běžně používat kartu s nevýhodným kurzem. Přesto: v předchozích letech obecně platilo, že i karty s nejhorším kurzem od tuzemských bank (Moneta, Raiffeisenbank) si přidávaly kolem 4 % ke kurzu Evropské centrální banky, zatímco přirážky při využití DCC bývaly většinou vyšší.
Nevýhodnou měnovou konverzi DCC tedy mnohdy nechtěně využije i jinak dobře informovaný spotřebitel. Proč banky neochrání klienty účinněji?
Některé – Creditas a Komerční banka – to chystají. „Službu bychom rádi spustili v průběhu příštího roku, až zfúzujeme Banku Creditas s Max bankou,“ potvrzuje mluvčí Creditas Lucie Brunclíková. „Možnost blokace DCC máme mezi službami, které bychom chtěli klientům v budoucnu nabízet,“ říká mluvčí Komerční banky Šárka Nevoralová.
Hledáte cestovní pojištění na míru? Poradíme!
Najděte cestovní pojištění podle svých představ, ať na pracovní cestu nebo dovolenou. Sjednáte i v den odjezdu sobě i ostatním.
Dosavadní možnost – zákaz DCC u bankomatů – možná rozšíří i Raiffeisenbank. „Důvodem, proč jsme nenabídli blokaci také při placení u obchodníků, bylo především to, že jsme nechtěli klienty vystavovat nepříjemným situacím, kdy bude transakce při placení u pokladny zamítnuta. Což prodlouží platbu nebo si dokonce klient neuvědomí, že něco takového nastavil (nepropojí si to) a bude si myslet, že karta nefunguje. To vše ve stresu kvůli frontě, která se za klientem vytvoří,“ vysvětluje mluvčí Tereza Kaiseršotová.
„Zároveň ale vnímáme, že množství terminálů s DCC se zvyšuje. Takže aktuálně analyzujeme, jak moc by byla tato služba ze strany našich klientů vítána. Dle výsledku jsme připraveni následně zavést i blokaci DCC na POS terminálech,“ dodává mluvčí Raiffeisenbank.
Naopak Moneta, která se označuje za digitálního lídra, možnost snadného nastavení na kartě odmítá. Hlavně proto, že lidé po takové možnosti nevolají. „Klientům proaktivně doporučuje, aby službu DCC při výběrech hotovosti nevyužívali. Na základě zpětné vazby od klientů z pobočkové sítě, kontaktního centra, reklamací ani ze strany naší ombudsmanky nicméně neevidujeme zájem o tento druh blokace,“ říká mluvčí Monety Lucie Leixnerová.
Proti zůstává i Air Bank, která v minulosti přišla s řadou inovací vstřícných ke klientům. „V současné době blokování DCC neplánujeme. Je to dobrovolná služba a pro její využití musí klient vždy dát aktivní souhlas. Není to tedy něco, co by klient zvolil, aniž by o to nevěděl,“ věří Michal Kuzmiak z tiskového oddělení. Banka dříve argumentovala i tím, že u bankomatu nebo terminálu nemusí být internetové připojení a klient tak nebude mít možnost, jak si kdyžtak blokaci DCC na místě zrušit. Nebo si prostě nevzpomene, že si DCC zablokoval – a nebude vědět, proč mu platba neprošla.
Možnost zakázat si na kartě DCC zatím nenabízí ani UniCredit Bank.
Bez snadné ochrany se budou muset i letos v létě obejít také klienti ČSOB. Její zástupci na otázku webu Peníze.cz neodpověděli. Klientovi bohužel příliš neporadí ani bankou vychvalovaná virtuální asistentka Kate, jak ukazuje následující konverzace.
Zeptali jsme se Kate.
Zeptali jsme se Kate.
Zeptali jsme se Kate
Chcete vyměnit peníze nebo nakoupit v zahraničním obchodě? Jedete do ciziny a nevíte, kolik místních peněz dostanete za svoje koruny? Máte zainvestováno v cizí měně a zajímá vás kurz eura, kurz dolaru nebo třeba kurz švýcarského franku? Máme čerstvý kurzovní lístek, který každý den zveřejňuje Česká národní banka, i kurzovní lístky českých bank.
| Euro | 25,195 | +0,15 Kč |
| Americký dolar | 23,481 | +0,17 Kč |
| Britská libra | 29,724 | +0,18 Kč |
| Švýcarský frank | 25,977 | +0,12 Kč |
| Turecká lira | 71,895 | +0,54 Kč |
Jakou kartu teď dostanete? Podívejte se na přehled podle bank.
Popisky a zdroje fotek najdete uvnitř galerie.
Petr Kučera
Dlouhodobý investiční produkt
Myslete na sebe a zabezpečte se na penzi co nejlépe. Třeba investováním do široké nabídky fondů.
Sdílejte článek, než ho smažem
