Jak se zajistit proti dluhům

Náplastí a ve své podstatě všelékem v podání většiny finančních poradců je kapitálová životní pojistka: "zajistíte rodinu a pokud se vám nic nestane, ještě výhodně zhodnotíte majetek, " zní jejich argument a většina lidí mu bohužel podlehne. Kapitálové životní pojištění totiž není nejvýhodnější cestou ke zhodnocení úspor a zajištění rodiny pro případ nemoci, úrazu nebo v nejhorším případě i smrti, případně garantem doplacení hypotéky, leasingu nebo spotřebitelské půjčky. Klasické po desetiletí neměnné životní pojistky jsou výhodné především pro dealery, neboť jim poskytují až desetitisícové provize za každou uzavřenou smlouvu, sumu, o které si u jiného typu finančních služeb mohou nechat jenom zdát.

Hlavní nevýhodou kapitálové životní pojistky (nezaměňovat s investiční životní pojistkou) je nemožnost pružně reagovat na aktuální životní situaci, tedy například zvýšit pojistnou složku a potlačit spořící v případě, že splácíte hypotéku, nebo naopak zvýšit spořící, pokud aktuálně žádné dluhy nemáte. Navíc nákupem kombinovaného produktu ztrácíte svobodu výběru pojištění od více pojišťoven. Tato omezení nejsou kompenzována výhodnější cenou, neboť nákup samostatného rizikového životního pojištění (bez spořící složky) a důchodového pojištění (spoření na penzi) přijde na stejné peníze. V případě, že důchodové pojištění nahradíte spořením do podílových fondů, bude vás zajištění srovnatelné úrovně zabezpečení v penzi stát ještě méně. Pojišťovny tak u životních pojistek popírají základní výhodu všech balíčků – tedy, že výhodněji než zkompletované dohromady se služby, které kapitálová pojistka nabízí (tedy pojištění a zároveň spoření) nakoupit nedají.

Při výčtu možností, jak co nejlevněji dosáhnout klidného spaní, se často opomíjí nejnovější alternativa – pojištění schopnosti splácet. Rodina sice v případě vašeho kolapsu nedostane balík peněz na ruku, splátky dluhů ale za vás převezme pojišťovna. Jedná se o levnou a přitom efektivní formu zabezpečení, které vás ochrání před všemi myslitelnými riziky včetně ztráty zaměstnání. Například u půjčky na 150 tisíc Kč se měsíční pojistné pohybuje okolo 175 Kč. Tento typ zajištění lze sjednat k libovolnému úvěru, lhostejno zda od Komerční banky nebo třeba GE Capital. Rozdíl je jen v tom, že v některých bankách vám tuto možnost sami nabídnou a zprostředkují, zatímco u jiných musíte komunikovat přímo s pojišťovnou. Co myslíte, nestojí za to se proti dluhům pojistit?

Jaký typ zajištění rodiny preferujete? Investiční pojistku, kapitálovou životní, rizikovou, nebo pojišťujete jen dluhy? Nebo vůbec nic? Napište svůj tip!

Psáno pro měsíčník The Prague Tribune.