Pokud dnes vlastníte kapitálovou nebo investiční životní pojistku, kterou nechcete nebo si ji nemůžete dovolit platit, máte pouze dvě možnosti: buďto prostě přestat platit a počkat, až vám pojišťovna pojistku vypoví nebo pojistku vypovědět sami. V prvním případě přijdete o všechny peníze, které jste dosud pojišťovně zaplatili (a pojišťovna po vás dokonce bude více či méně intenzivně vymáhat dlužné pojistné za období před vypovězením smlouvy). A ani ve druhém případě nečekejte, že na tom vyděláte. Naopak: zejména v prvních letech dostanete zpět výrazně méně než kolik jste do své životní pojistky investovali a slušného zhodnocení se při předčasné výpovědi nedočkáte ani po desítkách let placení.
Pokud byste ovšem žili v USA, měli byste ještě jednu šanci - svou pojistku prodat specializovaným obchodníkům se životními pojistkami. Tyto firmy kupují životní pojistky - především od starších lidí - se slevou z pojistné částky (tedy ze sumy, kterou pojišťovna držiteli pojistky vyplatí při smrti nebo po dosažení dohodnutého věku). Následně za majitele platí všechny další splátky a při uzavření pojistky získává pojišťovnou vyplacenou sumu.
Životní pojištění |
Všechno, co jste chtěli vědět o životní pojistce a báli jste se zeptat, naleznete zde! |
V minulém roce tyto specializované firmy (v angličtině nazývané
life-settlement firms) odkoupily životní pojistky v hodnotě
dvou miliard dolarů, tedy desetkrát více než v roce 1998. Potenciál obchodu se životními pojistkami je ovšem ještě mnohonásobně větší, vždyť Američané starší 65 let mají uzavřeny životní pojistky v celkové hodnotě okolo 500 miliard dolarů!
Potenciál nově objeveného trhu je tak přitažlivý, že přilákal i takové investory, jako je třeba zajišťovna General Re, součást Berkshire Hathaway (profil, názory), impéria jednoho z nejúspěšnějších amerických investorů Warrena Buffetta. Rychle také stoupá zájem Američanů o odkoupení jejich životních pojistek. Není se také co divit, vždyť od specializovaných firem dostanou až trojnásobek částky, kterou by jim při předčasné výpovědi pojistky vyplatila jejich pojišťovna.
Pojišťovny v ohrožení
Řada životních pojišťoven považuje specializované firmy, odkupující životní pojistky, za vážné nebezpečí. Pokud by totiž sekundární trh se životními pojistkami rostl, počet pojistek propadlých kvůli neplacení pojistného by mohl výrazně klesnout. Pojišťovny by tak musely vyplácet vyšší plnění, což by znamenalo nižší zisky a možná i zvýšení pojistného.
Některé životní pojišťovny se proto snaží omezit sekundární trh životního pojistného tím, že zakazují svým agentům informovat klienty o možnostech prodeje pojistek třetí straně či dokonce do pojistných podmínek vkládají zákaz převodu pojistných smluv. Přestože jde o neetické jednání, ve většině amerických států je legální (regulace pojišťoven totiž v USA probíhá na úrovni jednotlivých států, ne federálně). Stejně jako v České republice nemají ani v USA pojišťovací agenti, na rozdíl třeba od brokerů, zákonnou povinnost jednat s odbornou péčí, tedy v nejlepším zájmu klienta a v případě jeho zájmu o zrušení pojistky jej nemusí informovat o možnosti prodat ji některé ze specializovaných firem.
Některé americké státy ovšem začínají zakazovat nepřevoditelnost pojistek a různá další omezení pojišťovacích agentů, což by mělo sekundární trh životního pojištění posílit. Pokud bude i nadále růst, jistě se dočkáme i příchodu specializovaných firem na evropský trh.
Co si o tomto byznysu myslíte? Prodali byste předčasně svou životní pojistku? A měli by mít pojišťovací agenti zákonem stanovenou povinnost pečovat o svého klienta s řádnou péčí? Podělte se s ostatními o své názory!
Diskuze
Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy
17. 9. 2003 11:22, TGP
Stejně velká, jako že vás zastřelí den před tím, než pojistku podepíšete. Tady nejde o to, zdali pojistku mít či nemít, ale mít pojistku, která odpovídá vašim potřebám a ne potřebě dealera vygenerovat co nejvyšší provizi. Pro váš hypotetický příklad života v rizikové oblasti se hodí spíše pojistka riziková a další volné peníze zhodnocovat ve fondech, které vám vždy vynesou víc než kapitálová část životní pojistky...
Zobrazit celé vláknoSkrýt celé vlákno
V diskuzi je celkem (6 komentářů) příspěvků.