Dobrý den, uvažujeme s manželkou (27 a 28 let) o hypotečním úvěru ve výši cca 2M CZK v horizontu 1-1,5 roku. Naše současné přijmy činní cca 35 t CZK netto. Jsme bezdětná rodina. Slyšeli jsme, že hypoteční úvěr je obvykle zajišťován životní pojistkou, vinkulovanou ve prospěch banky. Nevíme však, zda-li je tato pojistka požadována vždy. Můžete nám prosím poradit, zda-li si tuto pojistu vyřídit již teď (pokud je vůbec potřebná) a jaký model životního pojištění si zvolit? Děkuji Karel Baláš
Otázku poslal/a: anonymní uživatel, 28. 9. 2004 20:56
Na otázku odpovídá:
Pojistku za účelem zajištění úvěru není třeba vyřizovat dopředu, v pohodě to stihnete i s vinkulací v rámci vyřizování úvěru, jakmile bude jasná definitivní výše a požadavek banky. Banky se v požadavcích liší, některé u manželů nevyžadují žádnou pojistku, některé na plnou částku, některým stačí krýt jen určitou část úvěru. Nicméně tato pojistka je především ve Vašem zájmu. Pro vlastní zajištění stačí tzv. riziková pojistka na dobu trvání úvěru. Pokud byste chtěli současně uplatňovat daňové odpočty pojistného, bylo by třeba zvolit flexibilní nebo investiční formu s délkou do 60ti let věku. Ta ovšem představuje vyšší zátěž na Vaši bonitu. Je také třeba zvážit rozložení pojistných částek mezi Vás a manželku, která jistě půjde v průběhu trvání úvěru na mateřskou dovolenou. V ten okamžik bude celé financování pouze na Vás, což bude nejkritičtější období. V tuto chvíli bych tedy doporučoval počkat na definitivní podobu úvěru. Cenový rozdíl při zvýšení věku o 1 rok není tak významný, aby bylo třeba uzavírat pojistku nyní. Pouze v případě, že byste snad chtěli již nyní uplatnit daňový odpočet, mělo by snad význam uzavřít již nyní flexibilní nebo investiční pojistku a zatím na ní nastavit minimální pojistnou částku. Tomu by ovšem měl předcházet propočet bonity a předpokládané bonity v době mateřské dovolené Vaší ženy, neboť maximální daňový odpočet by vyžadoval platbu 2 x 1.000 měsíčně. Je také třeba počítat s tím, že v době mateřské dovolené Vaše žena odpočet neuplatní. Jak vidíte, do definitivního řešení vstupuje řada faktorů a nelze tak jednoznačně odpovědět bez znalosti celkového Vašeho finančního plánu. V každém případě platí známé "Dvakrát měř, jednou řež", a to zejména pokud byste uvažovali o některé formě rezervotvorné pojistky. Může být totiž mnohem výhodnější peníze odkládat například na stavební spoření a po uplynutí doby fixace úrokové sazby pomocí naspořené částky umořit část jistiny úvěru. To je ale již o celkovém finančním plánu, kam by zvolená pojistka měla zapadat.
28. 9. 2004 21:41
Položte svojí vlastní otázku. Finanční produkty je vám plne k dispozíci.
Aktuální články
Akcie i bitcoin prudce padají. Trhy zažívají jeden z nejhorších dnů od covidu
Světové akcie začaly nový týden prudkým propadem. Podle analytiků jde o největší propad...více
Úroky na spoření dál klesají. Jak si ještě udržet vyšší?
Kde teď dostanete vyšší úrok na spořicím účtu a za jakých podmínek? Nezkusíte radši termínovaný...více
Zkontrolujte si smlouvu a neplaťte za energie víc, než je třeba, radí odborník
Dodavatelé energií ukončují nejlevnější ceníky a nahrazují je dražšími. Také na burze...více
Interaktivní grafiky
Jakou kartu teď dostanete? Podívejte se na přehled podle bank
Galerie platebních karet, které banky v Česku nabízejí k účtům. Chtěli byste raději vesmírně...více
Nemáte v peněžence poklad? Takhle poznáte vzácné koruny
Vypadají jako peníze, které denně bereme do ruky. A najdou se lidé, co by nám tu ruku...více
Kdy můžu do důchodu a kolik dostanu. Kalkulačka a pravidla
Kdo může žádat o přiznání starobní penze? Co všechno se počítá? Jaké jsou podmínky? Tady...více
Na tyhle e-shopy si dejte pozor. Ukážeme jejich triky
Tohle není podvod, který by měl každý poznat hned na první pohled. Není to amatérsky působící...více
Cesta do pravěku. Podívejte se, jak vypadalo internetové bankovnictví před 20 lety
Ať jste, nebo nejste pamětníci, tenhle výlet bude plný překvapení. Připomeňte si pionýrské...více
