Dotaz-zivotni pojisteni

Dobrý den, uvažujeme s manželkou (27 a 28 let) o hypotečním úvěru ve výši cca 2M CZK v horizontu 1-1,5 roku. Naše současné přijmy činní cca 35 t CZK netto. Jsme bezdětná rodina. Slyšeli jsme, že hypoteční úvěr je obvykle zajišťován životní pojistkou, vinkulovanou ve prospěch banky. Nevíme však, zda-li je tato pojistka požadována vždy. Můžete nám prosím poradit, zda-li si tuto pojistu vyřídit již teď (pokud je vůbec potřebná) a jaký model životního pojištění si zvolit? Děkuji Karel Baláš

Otázku poslal/a: anonymní uživatel, 28. 9. 2004 20:56

Na otázku odpovídá:

Petr Šafránek

Pojistku za účelem zajištění úvěru není třeba vyřizovat dopředu, v pohodě to stihnete i s vinkulací v rámci vyřizování úvěru, jakmile bude jasná definitivní výše a požadavek banky. Banky se v požadavcích liší, některé u manželů nevyžadují žádnou pojistku, některé na plnou částku, některým stačí krýt jen určitou část úvěru. Nicméně tato pojistka je především ve Vašem zájmu. Pro vlastní zajištění stačí tzv. riziková pojistka na dobu trvání úvěru. Pokud byste chtěli současně uplatňovat daňové odpočty pojistného, bylo by třeba zvolit flexibilní nebo investiční formu s délkou do 60ti let věku. Ta ovšem představuje vyšší zátěž na Vaši bonitu. Je také třeba zvážit rozložení pojistných částek mezi Vás a manželku, která jistě půjde v průběhu trvání úvěru na mateřskou dovolenou. V ten okamžik bude celé financování pouze na Vás, což bude nejkritičtější období. V tuto chvíli bych tedy doporučoval počkat na definitivní podobu úvěru. Cenový rozdíl při zvýšení věku o 1 rok není tak významný, aby bylo třeba uzavírat pojistku nyní. Pouze v případě, že byste snad chtěli již nyní uplatnit daňový odpočet, mělo by snad význam uzavřít již nyní flexibilní nebo investiční pojistku a zatím na ní nastavit minimální pojistnou částku. Tomu by ovšem měl předcházet propočet bonity a předpokládané bonity v době mateřské dovolené Vaší ženy, neboť maximální daňový odpočet by vyžadoval platbu 2 x 1.000 měsíčně. Je také třeba počítat s tím, že v době mateřské dovolené Vaše žena odpočet neuplatní. Jak vidíte, do definitivního řešení vstupuje řada faktorů a nelze tak jednoznačně odpovědět bez znalosti celkového Vašeho finančního plánu. V každém případě platí známé "Dvakrát měř, jednou řež", a to zejména pokud byste uvažovali o některé formě rezervotvorné pojistky. Může být totiž mnohem výhodnější peníze odkládat například na stavební spoření a po uplynutí doby fixace úrokové sazby pomocí naspořené částky umořit část jistiny úvěru. To je ale již o celkovém finančním plánu, kam by zvolená pojistka měla zapadat.

28. 9. 2004 21:41

Položte svojí vlastní otázku. Finanční produkty je vám plne k dispozíci.

Další otázky z poradny

Související články

Související články na téma běžné účty, finanční produkty, havarijní pojištění, hypotéky, kreditní karty, platební karty, pojištění, povinné ručení, spotřebitelské úvěry, životní pojištění

Životní pojistka na každé poště

3. 2. 2003 | Dušan Hradil | 7 komentářů

O výhodnosti investice do životního pojištění chce své klienty přesvědčit i Poštovní spořitelna. Dnešním dnem totiž odstartovala prodej jednoduchých pojistných certifikátů. Má její nabídka šanci na úspěch?

Elektronické peněženky nemusely panikařit

31. 1. 2003 | Jasna Sýkorová | 5 komentářů

Virtuální měna nejsou peníze, vysvětluje ve svém rozboru Zbyněk Loebl, právník z Central European Advisory Group. Zrušení elektronických peněženek, ke kterému došlo k prvnímu lednu tohoto roku, bylo tedy podle něj unáhlené.

Co dělat, když úroky klesají

30. 1. 2003 | Dušan Hradil | 5 komentářů

Úročení zůstatků na běžném účtu je téměř mizivé a tak řada z nás zvažuje, kam uložit dočasně volné peníze. Vyřeší tento problém termínovaný nebo spořící vklad?

Drahé tři týdny

30. 1. 2003 | Petr Vykoukal | 6 komentářů

Ztratit platební kartu je nepříjemné. A že ještě horší je o tom nějakou dobu nevědět, se přesvědčil jeden z našich čtenářů. O záchranu alespoň části šestimístné sumy, která mu stihla za tři týdny zmizet z účtu, se marně snaží již více než rok.

Hypotéka nebo překlenovací úvěr?

29. 1. 2003 | Martin Zika | 8 komentářů

Před několika dny jsme vás seznámili s novým překlenovacím úvěrem Stavební spořitelny České spořitelny. Nese název Maxi, a protože má parametry hypotéky, slíbili jsme vám jeho porovnání s tímto produktem. Tady je.

Proč je Rakousko levné?

29. 1. 2003 | Tomáš Mergl | 22 komentářů

Sousední Rakousko je bezkonkurenčně nejlevnější zemí v Evropské unii pokud jde o bankovní služby. Přitom rozsah a kvalita těchto služeb jsou zde tradičně na velmi vysoké úrovni.

Platební karty: Dodrží banky doporučení ČNB?

28. 1. 2003 | Dušan Hradil | 6 komentářů

Od ledna si banky lámou hlavu nad vzorovými podmínkami ČNB, které upravují vedení a vydávání platebních karet. Pokud je přijmou, významně se tím změní postavení a odpovědnost klientů, a to na úkor bank. V čem je vlastně problém a jak by to mohlo dopadnout?

Anonymní vklady: Světlo na konci tunelu?

23. 1. 2003 | Tomáš Mergl | 6 komentářů

Po novele zákona o bankách zakazující od Nového roku bankovní vklady na doručitele, musela Česká spořitelna sáhnout k mimořádným opatřením. Jejich cílem bylo přimět klienty k převodu peněz do jiných produktů, eventuálně k výběru prostředků v hotovosti.

Nová pojišťovna na českém trhu

15. 1. 2003 | Martin Zika | 8 komentářů

ČSOB Pojišťovna je jedním z výsledků procesu, který byl zahájen v roce 2000 uvalením nucené správy na IPB. Vznikla fúzí původní ČSOB Pojišťovny a IPB Pojišťovny a pokud si chcete udělat obrázek o tom, co nabídne a jak změní tuzemský trh, přečtěte si její profil.

Elektronické peněženky nevěří na svou záchranu

14. 1. 2003 | Jasna Sýkorová | 3 komentáře

Placení přes internet nebylo do letošního ledna samostatně právně ošetřeno. Nový zákon o platebním styku však stále vyvolává více otázek, než nabízí řešení. Především co se týče povinnosti bank uhradit škody při zneužití platební karty a budoucnosti mikroplatebních systémů typu I Like Q nebo Monetka.