Investor plus - je to životní pojištění pojištění

Zblbnut pojišťovacím agentem, uzavřel jsem životní pojištění "Investor plus" u ING. Tehdy jsem se o peníze moc nestaral a věřil jsem agentovi. Nyní jsem si smlouvu s hrůzou podrobně přečetl, a je to takto: měsíčně platím určenou částku do fondu. Kdyby nastala pojistná událost, dostanu hodnotu podílu ve fondu v den události, jinak ji dostanu ve sjednaný den zániku "pojištění". To není pojistka, ale loterie! Kdyby např. v den zániku pojištění byly kurz nevýhodný a vyplatilo by se počkat, nemohu - je prostě konec a hotovo. Také v případě pojistné události nedostanu více, než jsem "vyinvestoval". Smlouva je samozřejmě postavena tak, že její vypovězení je drahé. To byl popis, a teď můj dotaz: Jde vůbec o životní pojištění? Není obcházení zákona, když ING k tomuto produktu vystavuje potvrzení pro daňové úlevy jako by šlo o životní pojištění, jehož funkce, pro které jej stát podporuje, jsou ale jiné? Nejde jen o normální investice do fondů nazvané pro vytření zraku živ. pojištěním? Není to klamání klientů a tím i lest a také nekalá soutěž vůči jiným podílovým fondům? Není nejlepší byť i ze ztrátou rychle odejít? Tyto otázky si kladu a rád bych alespoň na některé dostal odpověď, za kterou děkuji.

Otázku poslal/a: anonymní uživatel, 17. 11. 2004 9:21

Na otázku odpovídá:

Petr Šafránek

Vážený pane Zlámale, pojišťovny skutečně nabízejí produkty, kterými nic nepojišťují (tedy nenesou žádné riziko), jde o nástroje kolektivního investování. Můžete se s nimi setkat v podobě tzv. pojištění dožití, kde je garantována částka k výplatě při dožití sjednaného konce pojistky, a v podobě investičního životního pojištění s nulovou pojistnou částkou pro případ smrti (vyplacena je pouze aktuální hodnota podílových jednotek, tedy pojišťovna nenese žádné riziko). Takovým investičním pojištěním s nulovou pojistnou částkou pro případ smrti je i Vaše pojistka. Tyto produkty se skutečně označují jako produkty životního pojištění, ač máte pravdu, že nejsou pojistkami v pravém slova smyslu. Nicméně toto označení umožňuje na tyto produkty čerpat daňové úlevy, tedy odpočítávat pojistné do výše 12.000 od základu daně a vyplácet na ně příspěvek zaměstnavatele až do výše 8.000 ročně. Osobně vidím jejich význam pouze v této souvislosti, tedy pokud využijtete tyto daňové odpočty nebo Vám přispívá zaměstnavatel. Výhodou pak je, že pojišťovna si nestrhává žádný poplatek za krytí rizika, tudíž lze příslušné daňové výhody využít na maximum (za předpokladu, že krytí rizika nepotřebujete). Pojišťovna si ovšem strhává několik dalších poplatků a výnos je navíc na konci zdaněn 15% (alespoň podle současné podoby zákona). Právě z tohoto důvodu se Vám tato pojistka (či spíše investice) vyplatí jen tehdy, pokud využijte daňový odpočet a/nebo dostáváte příspěvek zaměstnavatele. Jedině to Vám může poplatky pojišťovně kompenzovat. V opačném případě je výhodnější přímá investice do otevřených podílových fondů. Investiční pojistka má ještě jednu jistou výhodu, a to sice v tom, že můžete investovat relativně velmi malé částky i do akciových fondů. Akciový otevřený podílový fond, který by přijal řádově stokoruny každý měsíc, na trhu (zatím) není.
Pokud pojistka INVESTOR končí v roce, kdy Vám bude 60 let a trvá nejméně 5 let, je potvrzení o daňovém odpočtu legální, stát nezajímá pojistná ochrana, ale tvorba rezervy k důchodu, byť u tohoto produktu není garantována konkrétní částkou.
Nemám před sebou nyní podmínky pojistky INVESTOR, ale zpravidla je možné tyto pojitsky převést do tzv. splaceného stavu, tedy nechat dosavadní zainvestované peníze ve fondech a další neplatit. Mělo by to být výhodnější, než pojistku vypovídat. Stejná možnost bývá (ale nemusí být) i na konci pojistky - pokud by byla hodnota podílových jednotek v propadu, bylo by možné pojistku převést do splaceného stavu a vyčkat na vhodnější dobu k výběru.

17. 11. 2004 10:23

Položte svojí vlastní otázku. Finanční produkty je vám plne k dispozíci.


Další otázky z poradny


Související články

Související články na téma běžné účty, finanční produkty, havarijní pojištění, hypotéky, kreditní karty, platební karty, pojištění, povinné ručení, spotřebitelské úvěry, životní pojištění

Případ Helvag: OVB se nechová jako seriózní firma

15. 8. 2005 | Martin Zika | 207 komentářů

Případ Helvag: OVB se nechová jako seriózní firma

Krach "bezrizikové švýcarské investice", ve které lidé přišli o stovky miliónů korun, vytáhl na světlo staronový problém. Mají zodpovědnost pouze ti, kteří do produktu investovali, protože se rozhodovali na základě svobodné vůle? Anebo by k větší zodpovědnosti měla být hnána firma, která produkty vybírá a určitým způsobem školí své zprostředkovatele?

Události uplynulého měsíce: červenec

5. 8. 2005 | redakce Peníze.CZ

Události uplynulého měsíce: červenec

Uteklo vám v červenci něco z našeho denního zpravodajství? Víte, co se událo v oblasti bankovnictví, daní, bydlení, investování a dalších? Jste si jisti, že jste nepropásli některou z povinností vůči státu? Nahlédněte do výběru červencových událostí.

Zrušení účtu zdarma? Ne tak docela

4. 8. 2005 | Dana Chytilová | 16 komentářů

Zrušení účtu zdarma? Ne tak docela

Rušení poplatku za zrušení účtu patří nyní mezi nejviditelnější nástroje, kterým na sebe banky upozorňují. Jde jen o líbivé gesto konkurenčního boje? Opravdu při vystoupení z dané banky nezaplatíte nic? Nebudete zkasírováni na jiných poplatcích? Jak kde.

Poštovní spořitelna: oblíbená dětská banka?

2. 8. 2005 | Dana Chytilová

Poštovní spořitelna: oblíbená dětská banka?

Chcete své dítě vychovat k dobrému hospodaření s penězi? Pak prý mu pořiďte vlastní konto, slyšíme stále častěji. Velkým zájmem o produkty pro mladé se ráda pyšní Poštovní spořitelna. Je však její nabídka opravdu výjimečná? Využívá jí opravdu tolik lidí? Srovnali jsme ji s dětskými produkty poskytovanými "bankovní trojkou".

Pojistné podmínky: auto, domácnost a smrt pod lupou

29. 7. 2005 | Simona Ely Plischke | 21 komentářů

Pojistné podmínky: auto, domácnost a smrt pod lupou

Pojistka domácnosti nemusí krýt riziko vandalismu. Zemřete-li v autě a při tom někoho vážně zraníte, rodina z vaší životní pojistky moc nezíská. Pokud ochrnete při raftingu, vaše pojištění invalidity se k vám otočí zády. Nabouráte-li, protože vám z důvodu opotřebení praskla pneumatika, z havarijní pojistky nic nedostanete. Výluk a výjimek je mnoho, poradíme vám, jak je hledat.

Bankovnictví zadarmo, ale pouze on-line

28. 7. 2005 | Eva Marzini | 14 komentářů

Bankovnictví zadarmo, ale pouze on-line

Na česko-německém pohraničí začala nabízet bankovní služby českým občanům německá spořitelna Kreissparkasse Loebau-Zittau. Na území ČR nemá pobočky, využít ji tak můžeme prakticky jen přes internetbanking. Stojí to za to? Třeba on-line operace i výpisy z účtů jsou zdarma. Porovnali jsme její nabídku s domácími bankami.

Virtuální karty. To se to pak na internetu platí.

21. 7. 2005 | Dana Chytilová | 8 komentářů

Virtuální karty. To se to pak na internetu platí.

Nevlastníte embosovanou platební kartu a chcete platit na internetu? Nabízí se řešení v podobě virtuálních karet. Navíc od podzimu bude možné platit na internetu konečně i elektronickou kartou, a to MasterCard Unembossed.

Vyberte si životní pojištění podle fér informací

20. 7. 2005 | Simona Ely Plischke | 10 komentářů

Vyberte si životní pojištění podle fér informací

Sousloví "životní pojištění" na nás útočí ze všech možných reklamních ploch. Víc než pocit, že jste vlastně pěkný sobec nemyslící na rodinu, nemáte-li tento produkt ještě uzavřen, vám tato často emotivně laděná inzerce ale nepřinese. My nabízíme mnohem více informací, nahlédněte "za billboard" s námi.

Povede přijetí eura ke zvýšení bankovních poplatků?

20. 7. 2005 | Dana Chytilová | 7 komentářů

Povede přijetí eura ke zvýšení bankovních poplatků?

Víte, z jakých poplatků mají banky největší příjmy? Z mezinárodního platebního styku a z poskytování úvěrů. Při zavedení eura by právě první zdroj peněz výrazně poklesl. Čím jej banky nahradí? Měli bychom se obávat zvyšování poplatků?

Vyplatí se bankovní konto v Rakousku?

12. 7. 2005 | Dana Chytilová | 13 komentářů

Vyplatí se bankovní konto v Rakousku?

Spíláte bankám za vysoké poplatky? Vidíte řešení v zahraničním kontě? Pokud se rozhodnete pro zřízení běžného účtu v Rakousku, na poplatcích mnoho neušetříte. Na druhou stranu ale nic nezaplatíte za přímé bankovnictví či výběry z bankomatu. Porovnejte si poplatky domácích bank s jejich rakouskými kolegyněmi.

Události uplynulého měsíce: červen

8. 7. 2005 | redakce Peníze.CZ

Události uplynulého měsíce: červen

Uteklo vám v červnu něco z našeho denního zpravodajství? Víte, co se událo v oblasti bankovnictví, daní, bydlení, investování a dalších? Jste si jisti, že jste nepropásli některou z povinností vůči státu? Nahlédněte do výběru červnových událostí.

Jak mít dovolenou v pohodě

4. 7. 2005 | Simona Ely Plischke | 2 komentáře

Jak mít dovolenou v pohodě

Protože je téma cest do zahraničí právě nyní vysoce aktuální, vracíme se k němu ještě jednou. Připravili jsme pro vás souhrnný článek, ve kterém poradíme, jak předejít zbytečným problémům v zahraničí. Víte například, ve kterých zemích se můžete bez obav spolehnout na Evropský zdravotní průkaz a ve kterých ne? Podle čeho si vybrat cestovní pojištění nebo čím naplnit zahraniční peněženku?

Bankovní sazebníky? Aby se v nich čert vyznal!

1. 7. 2005 | Dana Chytilová | 13 komentářů

Bankovní sazebníky? Aby se v nich čert vyznal!

Ministerstvo financí chce, aby si klienti mohli přesně porovnat informace, které o svých službách banky poskytují. Náš průzkum ukazuje, že to je požadavek více než oprávněný. Bankovní sazebníky totiž budí dojem, že mají klienta odradit, aby raději žádné informace nezjišťoval.

Hypotéka s IŽP: třetina peněz vyletí oknem

1. 7. 2005 | Simona Ely Plischke | 137 komentářů

Hypotéka s IŽP: třetina peněz vyletí oknem

Raiffeisenbank přišla na trh s hypotékou kombinovanou s investičním životním pojištěním. Prý tím "reaguje na neustále rostoucí oblibu IŽP, které dává možnost vyššího úrokového zhodnocení." Předpokládáme, že ji budou následovat další banky. Chceme vás před ní pomocí několika čísel a argumentů varovat. Přečtěte si, proč od ní dát ruce pryč.

Jiří Nápravník: internetbanking nepoužívám II.

30. 6. 2005 | Jiří Šedivý

Jiří Nápravník: internetbanking nepoužívám II.

Přečtěte si dokončení rozhovoru s Jiřím Nápravníkem. Dnes např. o tom, proč elektronický podpis není 100% bezpečný, proč se peníze na podporu internetu vyhazují oknem, zda má význam existence Ministerstva informatiky nebo o problému tzv. žlutých linek.

Stránka 165/215

Aktuální články

Úřad práce byl přísnější než zákon, vyřazoval lidi z evidence

Úřad práce byl přísnější než zákon, vyřazoval lidi z evidence

Některé úřady práce chtěly po uchazečích o zaměstnání, aby na schůzku zrušenou třeba kvůli...více

Kdy půjdete do důchodu? Spočítejte si, na čem se dohodla vláda

Kdy půjdete do důchodu? Spočítejte si, na čem se dohodla vláda

Důchodový věk poroste. Nakonec ale zřejmě o trochu mírněji, než původně navrhovalo ministerstvo...více

Sen o vlastním bydlení končí. Líp už nebude, myslí si Češi

Sen o vlastním bydlení končí. Líp už nebude, myslí si Češi

Vysoké ceny bytů a domů, růst úrokových sazeb hypoték i reálný pokles příjmů v posledních...více

Interaktivní grafiky

Jakou kartu teď dostanete? Podívejte se na přehled podle bank

Jakou kartu teď dostanete? Podívejte se na přehled podle bank

Galerie platebních karet, které banky v Česku nabízejí k účtům. Chtěli byste raději vesmírně...více

Nemáte v peněžence poklad? Takhle poznáte vzácné koruny

Nemáte v peněžence poklad? Takhle poznáte vzácné koruny

Vypadají jako peníze, které denně bereme do ruky. A najdou se lidé, co by nám tu ruku...více

Kdy můžu do důchodu a kolik dostanu. Kalkulačka a pravidla

Kdy můžu do důchodu a kolik dostanu. Kalkulačka a pravidla

Kdo může žádat o přiznání starobní penze? Co všechno se počítá? Jaké jsou podmínky? Tady...více

Na tyhle e-shopy si dejte pozor. Ukážeme jejich triky

Na tyhle e-shopy si dejte pozor. Ukážeme jejich triky

Tohle není podvod, který by měl každý poznat hned na první pohled. Není to amatérsky působící...více

Cesta do pravěku. Podívejte se, jak vypadalo internetové bankovnictví před 20 lety

Cesta do pravěku. Podívejte se, jak vypadalo internetové bankovnictví před 20 lety

Ať jste, nebo nejste pamětníci, tenhle výlet bude plný překvapení. Připomeňte si pionýrské...více

Partners Financial Services