Jak s hypotekou?
Dobrý den, je mi 27 let a hodlám si pořídit hypotéku tak, abych byl finančně co nejméně zatížen. Mám naspořeno cca 400 tisíc Kč, čistý výdělek 18 tisíc Kč měsíčně. Žádné jiné finanční závazky nemám. Cena nemovitosti je 1 600 tisíc Kč. S tímto jsem si sjednal schůzku s finančním poradcem. Na prvním setkání sliboval umoření hypotéky již po dvanácti letech s tím, že sjednaná by byla na 30 let (můj požadavek, abych se nemusel příliš omezovat). Na druhém setkání přišel s IZP Uniqa a sliboval výnos 8% bez toho, aby zároveň přišel s konkrétní nabídkou hypotéky. Tato alternativa se mi příliš nezdála, protože neznám své náklady, které vzniknou při chodu bytu a dalších nutných investicích do něj v okamžiku koupě. Nicméně mi neustále nutí, abych podepsal předběžnou smlouvu, což jsem udělal (potvrdil mi, že podpisem této smlouvy se k ničemu nezavazuji). Další výpočty, kterým jsem nerozuměl ani za mák, mi vysvětloval, jakým mechanismem dojde k umoření hypotéky již po 12 letech (počítal ještě s kombinací s OPF Conseq). Protože povahu podílových fondů zhruba znám, začal jsem bezprostředně po schůzce pátrat po vlastnostech IZP a s hrůzou se všude dočítám o jeho maximální nevýhodnosti. Z toho, co jsem utržkovitě pochopil, uvádím: - Daňové úlevy > pokud nebudu pojištění držet až do 60 let, budu muset státu veškeré úlevy vracet, navíc není jisté, zda stát IZP od daňových úlev neoprostí. - Několik prvních let budu z vkládané částky splácet pouze vstupní provizi. - Do investic je vkládáno (tedy šetřeno a zhodnocováno) pouze jisté (nikde jsem nenarazil jaké) procento z měsíčního poplatku. Tedy pokud bych opravdu přes IZP vkládal měsíčně částku 1 500 Kč po dobu 12 let, pak bych měl nastrčeno 216 tisíc Kč + úroky (prosím o výpočet), což ani zdaleka nepokrývá významnější částku hypotéky, navíc bych v tomto okamžiku musel vracet daňové úlevy....? Jak celý mechanismus IZP tedy funguje? Prosím o laické vysvětlení. Po četbě na internetu jsem dospěl k následujícímu závěru: Vzít si hypotéku na 1 200 000,-, vstoupit do podílových fondů a pravidelně v nich investovat. Dle nároku na hypotéku si pořídit příslušné pojištění. Naopak se vyhnout finančnímu poradci, který místo návrhu řešení hypotéky přinese abstraktní plán s konkrétními produkty IZP a OPF bez toho, aby měl hotový návrh hypotéky. Zároveň bych prosil finanční poradce, aby během návrhu řešení používali co nejtransparentnější pojmy a mechanismy, aby i laik věděl, co vlastně platí, co mu hrozí a jaké zisky mu to přinese. Dále prosím všechny odborníky o posouzení mé situace a vyjádření se k ní. Mnohokrát děkuji za ochotu a vaše názory.
Otázku poslal/a: Petr Hujka, 1. 9. 2006 15:59
Na otázku odpovídá:
Kateřina Boušová
Tématu kombinace hypotéky s IŽP jsme se na Peníze.CZ věnovali ve třech článcích: Hypotéka s IŽP: třetina peněz vyletí oknem (http://www.penize.cz/zpravy/3708/hypoteka-s-izp-tretina-penez-vyleti-oknem/), Chytrá hypotéka od Broker Consulting: vychytralá a nefér prezentace (http://www.penize.cz/zpravy/4350/chytra-hypoteka-od-broker-consulting-vychytrala-a-nefer-prezentace/?IDP=1&) a Kombinaci hypotéky a spořících produktů nelze paušálně odsuzovat (http://www.penize.cz/zpravy/4456/kombinaci-hypoteky-a-sporicich-produktu-nelze-pausalne-odsuzovat/?IDP=1). Věříme, že texty vám pomohou se alespoň do určité míry zorientovat.
9. 11. 2006 17:50
