Hypotéky

Kromě klasických účelových hypoték na bydlení můžete čerpat také takzvanou americkou hypotéku, kterou lze použít na cokoli. Neúčelové hypotéky nabízejí i nebankovní společnosti. Využívají je častěji lidé, které banky odmítly. Nebankovní hypotéky bývají dražší než obyčejné hypotéky. Podrobnosti najdete v sekci americká hypotéka.

Hypotéky: Kolik dostanete

Kolik vám banka půjčí, závisí na hodnotě zastavované nemovitosti – hypotéka je vždycky jištěná zástavním právem k nemovitosti, nejčastěji bytu nebo domu, jehož koupi nebo renovaci chcete hypotékou financovat. Zástavou ale může být i jiná nemovitost, která se nachází na území České republiky.

Na koupi nemovitosti většinou hypotéka nestačí, je potřeba mít ještě jiné zdroje peněz. Dnes už banky neposkytují stoprocentní hypotéky, tedy půjčky, které by se rovnaly hodnotě nemovitosti, poměr půjčky k hodnotě nemovitosti (loan to value ratio – LTV) bývá nejčastěji 70, 80 nebo 85 procent. Čím vyšší LTV, tím vyšší bývá zpravidla i úrok.

Je ale třeba mít na paměti, že hodnota nemovitosti není její kupní cena. Hodnotu stanová odhadce při odhadu nemovitosti, velmi často bankovní odhadce hodnotu nemovitosti stanovuje nižší, než je kupní cena – samozřejmě to ale může vyjít i naopak.

Hypotéka: Úroky

Při výběru hypotéky se většina lidí zajímá o výši úrokové sazby. Úrokové sazby, na které banky lákají klienty, ale nejsou konečné, především se sjednávají – fixují jen na několik let (pokud nejde o plovoucí neboli float hypotéku, která se váže na některou z úrokových sazeb České národní banky). Kolik skutečně hypotéku zaplatíte, ovlivňuje tedy řada faktorů. Jde například o:

• Délku fixace. Existují dvě možnost. První je hypotéka s pevným fixačním obdobím, což znamená, že po dobu fixace (například pěti let), bude úroková sazba stejná, pak klient s bankou vyjednává o nové sazbě (případně refinancuje, tedy převádí hypotéku k jiné bance, která mu nabídne lepší podmínky). Obecně platí, že hypotéky s kratší fixací mají nižší úrokovou sazbu. Druhým typem je hypotéka s plovoucí (floatingovou) sazbou, kdy je výše úroků závislá nejčastěji na některé ze základních úrokových sazeb centrální banky.
• LTV – čím větší je poměr půjčky k hodnotě nemovitosti, tím vyšší obecně bývá úroková sazba.
• Délku splácení – délka splácení ovlivňuje výši měsíčních splátek i to, o kolik nakonec hypotéku přeplatíte.
• Účel úvěru – účelové hypotéky bývají levnější než americké (neúčelové) hypotéky.

Kromě úroků zaplatíte bance také například poplatek za vyřízení nebo poplatek za vedení účtu.

Splátky hypotéky zatíží rodinný rozpočet na několik let. Vyplatí se vědět, jakou částku budete muset měsíčně platit – s výpočtem měsíčních splátek si poradí naše hypoteční kalkulačka. Máme také kalkulátor, se kterým snadno propočtete, kolik ušetříte, pokud půjdou úrokové sazby dolů, nebo kolik budete muset připlatit, jestliže budou růst.

Co financovat hypotékou?

Účelovou hypotéku lze využít především na financování bydlení. Tím se rozumí:

• stavba nemovitosti
• koupě nemovitosti
• rekonstrukce a modernizace nemovitosti

Někdy (zejména na méně finančně náročné rekonstrukce) se víc než hypotéka vyplatí úvěr ze stavebního spoření. Pokud stavební spoření máte, spočítejte si, jestli by pro vás tento typ financování nebyl vhodnější. Pomůže naše kalkulačka.

Pokud už hypotéku máte a narazili jste na výhodnější nabídku, prověřte si, jestli se vyplatí refinancování hypotéky. Pomůže kalkulačka refinancování hypotečního úvěru.

Méně...