Podle průzkumu České bankovní asociace si Češi nejradši půjčují u nebankovních společností – zatímco úvěr od banky splácelo v době průzkumu čtyřiačtyřicet procent respondentů, zbývajících 66 procent vsadilo na nebankovního poskytovatele. Právě trh nebankovních půjček se ale v minulých měsících výrazně proměnil. Především klesl počet společností, které tento typ úvěrů poskytují: z několika tisíc přibližně na stovku.
Pročištění trhu bylo jedním z cílů nového zákona o spotřebitelském úvěru, který začal platit na konci roku 2016. Podle nové legislativy smí půjčovat jen společnosti se základním kapitálem dvacet milionů korun a licencí od České národní banky. V souvislosti s přiklepnutím licence se bude ČNB zaměřovat třeba na to, jakým způsobem společnosti prověřují schopnost klientů splácet nebo zda v reklamních materiálech nepoužívají zavádějící informace. Zároveň se centrální banka stala regulátorem nebankovních úvěrů. Dosud na ně dohlížela Česká obchodní inspekce.
Během loňského roku Česká obchodní inspekce zkontrolovala pětaosmdesát nebankovních společností. Pochybení zaznamenala v jednadvaceti případech, nejčastěji šlo o nedostatečné prověření bonity klientů a absenci povinných informací v úvěrových smlouvách.
Ačkoli nový zákon o spotřebitelském úvěru platí už od konce roku 2016, regulace nebankovních půjček se víc projeví až letos. Na konci května totiž vyprší přechodné období, během kterého ještě mohly firmy půjčovat bez licence. Přechodné období se ale týká pouze společností, které o udělení licence včas (uzávěrka přihlášek byla loni v únoru) zažádaly.
Do konce lhůty odeslalo žádost 108 firem. Několik dalších přibylo později, v jejich případě ale přechodné období neplatí. S půjčováním tak musely přestat do doby, než jim regulátor licenci přiklepne. Některé firmy ovšem zákonné povinnosti nedodržely a tak na konci března padla první pokuta: půl milionu korun pro společnost VitaServNet s.r.o., která v období od září 2017 do ledna 2018 uzavřela zhruba padesát úvěrových smluv, ačkoli žádost o licenci u centrální banky nepodala.
Celkový dluh obyvatel Česka se ke konci loňského roku vyšplhal na 2,14 bilionu korun. Téměř osmdesát procent sumy ale dělají hypotéky nebo úvěry ze stavebního spoření. Za krátkodobé spotřebitelské úvěry pak dlužíme celkem 439,5 miliardy korun. Skoro o třicet miliard víc, než na konci roku 2016. Podle CNBC, provozovatele Nebankovního registru klientských informací, který statistiku zpracovává, jsou za rychlým nárůstem hlavně zvyšující se částky úvěrů. Zatímco počet lidí, kteří si půjčku berou, stagnuje, průměrná částka půjčky meziročně vzrostla o 7,4 procenta. Na jednoho klienta tak připadá dlužná částka 180 tisíc korun. Ke konci roku 2017 bankovní a nebankovní registry evidovaly celkem 3 046 186 klientů s nějakou formou úvěru – necelé dva miliony z nich přitom spláceli krátkodobou půjčku.
Na přidělení licence má ČNB patnáct měsíců. Dosud ji získalo sedmdesát osm firem, mezi nimi i leasingové a velké půjčkové společnosti jako Home Credit, COFIDIS, ESSOX, Provident Financial nebo P2P platforma Zonky či poskytovatel mikropůjček Zaplo Finance. Tisková mluvčí České národní banky Denisa Všetíčková pro ČTK uvedla, že za zdlouhavým procesem udělování licencí stojí nízká kvalita dodaných podkladů. Centrální banka firmu v takovém případě žádá o doplnění a celý proces se natáhne.
Kdo licenci do konce května nedostane, měl by s půjčováním přestat. Stopka ale nemusí trvat dlouho. „Může se stát, že ČNB společnosti vytkne například chybné procesy při posuzování bonity klientů, které společnost nestihne do konce května opravit. V tom případě může licenci obdržet později, například v červenci. V tomto mezidobí ale nesmí poskytovat další úvěry a půjčovat peníze,“ vysvětluje Martin Šváb, ředitel právního oddělení Provident Financial.
Ani pro firmy, kterým centrální banka licenci zamítne, ale není nic ztracené. O udělení licence můžou zažádat znovu. Opět ale platí, že do doby než ČNB rozhodne, nesmí taková společnost sjednávat nové úvěry.
Zákon o spotřebitelském úvěru ukládá firmám povinnost prověřovat, zda žadatel o půjčku úvěr utáhne. To v praxi znamená zajímat se o jeho příjmy a výdaje, tedy i aktuálně splácené půjčky. K proklepnutí vaší úvěrové historie slouží takzvané úvěrové registry.
Ani zmíněná regulatorní opatření ale nezaručí, že při shánění půjčky nenarazíte na nepoctivce. „Spotřebitelé by neměli zapomínat na to, že na našem trhu stále působí pochybné společnosti, které poskytují úvěry bez licence a ani si o její udělení u ČNB nezažádaly. Na jejich inzeráty s nabídkami rádoby výhodných a levných úvěrů nejčastěji natrefí na sloupech veřejného osvětlení nebo na tramvajových a autobusových zastávkách. U takových nabídek by rozhodně měli být obezřetní, aby později nelitovali,“ upozorňuje Martin Šváb.
Pokud o půjčce uvažujete, raději si prověřte, zda firma licenci získala nebo o ni minimálně požádala. Seznam společností, které zákonné podmínky dodržují, najdete v online registru České národní banky – stačí kliknout zde. Poté, co opíšete kontrolní kód, klikněte v nabídce vlevo na stav ke dni. Na další stránce na tlačítko Provést. Zajímat by vás pak měla část tabulky s názvem Poskytovatelé a zprostředkovatelé spotřebitelského úvěru. Firmy s licencí najdete v řádku Nebankovní poskytovatelé úvěru (pro otevření seznamu klikněte na číslovku v pravém sloupečku). Společnosti, které na udělení licence čekají, najdete v řádku Poskytovatelé spotřebitelského úvěru v přechodném období. Regulace se zároveň vztahuje na osoby a společnosti, které nebankovní půjčky zprostředkovávají – i jejich seznam si můžete v registru ČNB prohlédnout.
Jestliže čerpáte úvěr u společnosti, která nakonec licenci nezíská, moc se toho pro vás nemění – půjčku samozřejmě musíte doplatit. Problém může nastat u klientů, kteří budou chtít upravit parametry smlouvy – snížit splátky, prodloužit splatnost – ale ve smlouvě nemají možnost změny výslovně uvedenou. V takovém případě bude nejspíš potřeba původní půjčku refinancovat – převést k jiné společnosti. Pravděpodobnější variantou je, že společnost, která licenci nezíská, ukončí podnikání a pohledávky z nesplacených půjček odprodá konkurenci. O takovém kroku musí své klienty každá firma klienta informovat.
Dlouhodobý investiční produkt
Myslete na sebe a zabezpečte se na penzi co nejlépe. Třeba investováním do široké nabídky fondů.
Sdílejte článek, než ho smažem
