Úroky na spoření jdou dolů, kdo teď dá víc? Nejlepší spořicí účty a termínované vklady

Petr Kučera | rubrika: Analýza | 4. 6. 2024

Banky dál snižují úročení vkladů. Kam se teď podívat, když si chcete vyšší úroky udržet co nejdéle? Máme nové porovnání. S novou jedničkou mezi termínovanými vklady.

Úroky na spoření jdou dolů, kdo teď dá víc? Nejlepší spořicí účty a termínované vklady

Zdroj: Pleska / Midjourney

Na nejvyšší úrok spořicího účtu láká i na začátku června Trinity Bank. Dosáhnou na něj pouze noví klienti a jen pro vklady do čtvrt milionu. Do deseti milionů je pak úrok 4,58 % a kdo by si uložil ještě víc, dostane na zbytek 4,08 %. Dosavadní klienti mají už jen 4,58 % do 10 milionů, nad tento limit 4,08 %.

mBank dál drží úrok 5,5 % na mSpoření – už dříve slíbila, že ho nesníží až do konce června. Podmínkou je (bezplatný) běžný účet a volba jedné ze čtyř variant pravidelného spoření. To probíhá formou cílů, v každém lze naspořit maximálně 100 000 Kč. Limit lze zvýšit až na 800 000 Kč díky tomu, že je možné založit až osm cílů. V praxi pak není nutné spořit pravidelně.

Třetí místo v aktuálním porovnání spořicích účtů patří české pobočce slovenské banky VÚB, nabízí 5,45 % bez limitu. Běžné zájemce může odradit fakt, že banka automaticky nestrhne 15% srážkovou daň z výnosu. Pro někoho to může být naopak výhoda: Kdo nepřekročí limity pro zdanitelné příjmy, nemusí danit výnos. Kdo limit překročí a odevzdá potvrzení o daňovém domicilu z finančního úřadu (poplatek je 100 Kč), musí si po skončení kalendářního roku sám vyřešit daňovou povinnost (15% sazba v Česku) – do té doby se mu přitom dál připisují úroky z úroků. Tomu, kdo potvrzení o daňovém domicilu nedodá, strhne banka 19% slovenskou daň.

Od června změnila úročení svých účtů Česká spořitelna, pro většinu klientů klesne. O novém systému spořitelny jsme podrobně psali v samostatném článku. Od tohoto týdne znovu snížila úročení Moneta, která už své sazby snižovala před měsícem. V květnu klesly úroky také v Trinity, VÚB, Partners Bance, Creditas, Max bance, Air Bank nebo UniCredit.

Příjemnou změnu od června připravila ČSOB pro klienty prémiového bankovnictví: strop pro zvýhodněnou sazbu na jejím spořicím účtu zvýšila na 500 tisíc korun z dosavadních 250 tisíc. Změna se týká jen klientů se službou ČSOB Premium – ne s Plus kontem.

Aktuální sazby na spořicích účtech v jednotlivých bankách by mohly vydržet přinejmenším do konce června, Raiffeisenbank je slíbila nezměnit do konce července. Nejbližší jednání rady České národní banky, které může rozhodnout o dalším snížení základních sazeb (od nichž se v zásadě odvíjejí i úroky na spoření), bude 27. června.

Novou jedničkou v termínovaných vkladech je estonská Inbank. Ta od loňského června nabízela spotřebitelské financování (splátkový prodej), letos na jaře rozšířila nabídku o vklady. V Česku působí jako pobočka (organizační složka), tedy podobně jako třeba polská mBank. Vklady jsou pojištěné u estonského garančního fondu se stejnými limity jako u nás. Na rozdíl od VÚB nehrozí ani komplikace s daněmi: Inbank z výnosu automaticky odvede 15% srážkovou daň, tedy stejně jako ostatní banky v Česku.

Nejlepší spořicí účty k 3. červnu 2024
Banka	Název	Maximální úrok (p.a.)	Omezení
Trinity Bank	Jarní Skvělý účet	5,58 % 4,58%	5,58 % jen pro vklady nových klientů do 250 000 Kč. Případná část od 250 tisíc do 10 milionů se úročí 4,58 %. Nad 10 milionů se úročí 4,08 %. Dosavadní klienti dosáhnou na maximální úrok 4,58 % do 10 milionů, nad tento limit 4,08 %.
mBank	mSpoření	5,5 %	Podmínkou je (bezplatný) běžný účet a volba jedné ze čtyř variant pravidelného spoření. To probíhá formou cílů, v každém lze naspořit max. 100 000 Kč. Limit lze zvýšit až na 800 000 Kč díky tomu, že je možné založit až osm cílů. V praxi není nutné spořit pravidelně. Banka garantuje, že sazbu nesníží do konce června.
VÚB	Spoření bez limitů	5,45 %	Bez podmínek, ale: Jde o pobočku slovenské banky. Pokud klient nedodá potvrzení o daňovém domicilu z finančního úřadu, strhne mu banka slovenskou daň (základní sazba 19 %). Kdo potvrzení odevzdá, musí si sám vyřešit daňovou povinnost za kalendářní rok (15% sazba v Česku). Kdo nepřekročí limity pro zdanitelné příjmy, nemusí přiznání podávat.
Max banka	Max spořicí účet	5,1 %	Pro vklady do 500 000 Kč. Případná část nad 500 tisíc se úročí 5 %. Starší typ spořicího účtu se úročí 4 % bez stropu.
Partners Banka	Spořicí účet	5,06 %	Bez stropu na výši vkladu. Podmínkou je běžný účet. Ten je v základní variantě (balíček Pro jednoho) zdarma, plný úrok se ale automaticky připíše jen v měsíci založení spořicího účtu a v dalších třech kalendářních měsících. Pak zůstane plný úrok při aspoň pěti platbách kartou za měsíc, jinak klesne na polovinu. U vyšších balíčků (Pro dva a Pro rodinu) je plný úrok bez časového omezení, tedy i bez plateb kartou.
Raiffeisenbank	Bonusový spořicí účet	5 %	Pro vklady do 500 000 Kč (Chytrý účet) nebo do milionu (Aktivní účet) nebo do 1,5 milionu (Exkluzivní a Prémiový účet) při aspoň třech platbách kartou za měsíc (při nesplnění podmínky klesne úrok na 0,1 %). Část nad limit se úročí jen 0,01 %. Banka garantuje, že úrok nesníží do konce července.
Fio banka	Fio konto	5 %	Pro vklady do 200 000 Kč. Pro pásmo od 200 000 do milionu je úrok 0,1 %, od jednoho do deseti milionů 0,15 %, nad deset milionů 0,2 %. Minimální zůstatek je 100 Kč, vrací se až při zrušení účtu.
ČSOB	Spoření s bonusem	5 %	Pro vklady do 250 000 Kč (s účtem Premium do 500 000 Kč), když aspoň pětkrát měsíčně zaplatíte kartou a aspoň jednou za tři měsíce se přihlásíte do aplikace ČSOB Smart. Pro pásmo od 250 tisíc (500 tisíc) do milionu je úrok 2,8 %, nad milion 0,15 %. Při nesplnění podmínek je základní sazba 1,5 % do milionu.
UniCredit Bank	Akce k novému běžnému účtu	5 %	Pouze pro nové klienty, kteří si založí běžný účet. Úročí se vklady do dvou milionů. Podmínkou jsou aspoň tři platby kartou za měsíc. Dřívějším klientům dává standardně jen 2,5 % do limitu půl milionu.
Banka Creditas	Spořicí účet+	4,6 %	Pro vklady do 500 000 Kč. Pro část nad tento limit je úrok 2 %.
J&T Banka	Spořicí účet	4,25 %	Počáteční vklad musí být aspoň milion korun. Podmínka neplatí pro stávající klienty, kteří už mají nebo měli v J&T Bance vklady aspoň milion nebo investice aspoň 100 000 Kč. Výpovědní lhůta je jeden den.
Moneta Money Bank	Spoření H, G, F, E	4,1 %	Pro vklady do milionu korun. Část vkladu nad milion se úročí 0,5 %. Na spořicím účtu v rámci dlouhodobého investičního produktu (DIP) je 4,2 % do milionu. Účet Spoření Junior má 5 % do půl milionu.
Komerční banka	Spoř. účet KB+	4 %	Pro vklady do 200 000 Kč při založení (a ovládání) v nové aplikaci KB+. Vklady nad limit se prakticky neúročí (0,01 %). Bez nové aplikace je základní sazba spořicího účtu jen 2 %, s pravidelnou investicí do podílových fondů aspoň 1500 Kč měsíčně lze zvýšit úrok na spořicím účtu na 4 %.
Fio banka	Fio spořicí účet	4 %	Z účtu si lze vybrat nebo převést peníze maximálně čtyřikrát za kalendářní měsíc. Minimální zůstatek je 100 Kč, vrací se až při zrušení účtu.
mBank	eMax Plus	4 %	Pro vklady do 500 000 Kč. Založit si lze až čtyři účty a zvýšit tak celkový limit na dva miliony. Vklady nad limit se prakticky neúročí (0,01 %). mBank garantuje, že sazbu nesníží do konce června.
Air Bank	Spořicí účet	3,75 %	Pro vklady do milionu, když aspoň pětkrát za měsíc zaplatíte kartou a zároveň vám přijde na účet v součtu aspoň 25 000 Kč měsíčně. Pro vklady do půl milionu, když aspoň pětkrát za měsíc zaplatíte kartou. Část od půl milionu do milionu se úročí jen 0,1 %. Vklady nad milion se neúročí. Při méně než pěti platbách kartou v předchozím měsíci se neúročí ani vklady do milionu.
Česká spořitelna	Spořicí účet	1,25 % až 5 %	Jen pro klienty s Plus účtem. Základem je 1,25 %, při používání elektronického bankovnictví George 2,25 %. Kdo k tomu pravidelně investuje od 500 do 1999 Kč měsíčně (do limitu se počítá i příspěvek na penzijní spoření), dosáhne na 3,25 %. Kdo má ve skupině ČS uloženo v součtu aspoň milion korun (vklady, investice, penzijko), dosáhne také na 3,25 %. Kdo investuje aspoň 2000 Kč měsíčně (do limitu se počítá i příspěvek na penzijní spoření), získá 5 %. Zmíněné úroky se týkají vkladů do 200 000 Kč (u programu Osobní bankovnictví do 400 000 Kč), pro část nad tento limit jen 0,01 %. Bez Plus účtu max. 0,2 % do 200 000 Kč.
UniCredit Bank	Spořicí účet Save	2,5 %	Pro vklady do 500 000 Kč, část nad limit se neúročí.
Tabulka obsahuje jen klasické spořicí účty, které jsou standardně dostupné pro běžné retailové klienty. Zdroj: oficiální dokumenty bank, Peníze.cz

Výhodou spořicích účtů je, že peníze si lze kdykoliv vybrat. Banka však může prakticky okamžitě úrok snížit (nebo i zvýšit) – konkrétní provedení a časový předstih závisí na znění obchodních podmínek, jak jsme vysvětlili ve starším článku.

Jak se bránit inflaci? Investujte!

Najděte nejvýhodnější investiční portfolia a ušetřete na vstupních poplatcích. Ať jste začátečník, nebo zkušený investor.

Chci dobře investovat

Naopak u termínovaných vkladů se zavazujete, že si peníze po určitou dobu nevyberete. Výměnou za to vám banka garantuje, že původně sjednaný úrok nezmění po celou dobu vkladu. To se podle budoucího vývoje na trhu může ukázat jako výhoda, ale i nevýhoda – v letošním roce je to určitě výhoda. Úroky na spoření se odvíjejí od základních sazeb České národní banky. Ekonomové očekávají, že budou klesat i v dalších měsících, i když zřejmě ne tak rychle a výrazně jako dosud.

Pozor: všechny sazby zmiňované v tabulkách jsou roční (p.a.), takže to neznamená zhodnocení třeba o celých 5 % za jediný měsíc. Pro představu: když si uložíte 100 tisíc s úrokem 5 % ročně, budete po jednom měsíci mít na účtu přibližně o 417 korun víc – po zdanění jenom 354 korun (konkrétní výnos se může mírně lišit podle způsobu úročení).

Nejvyšší úroky u termínovaných vkladů na jeden měsíc
Banka	Úrok (p.a.)	Omezení
Banka Creditas	4,7 %	Minimální vklad je 5000 Kč.
Max banka	4,7 %	Minimální vklad je 100 000 Kč.
UniCredit Bank	4,5 %	Minimální vklad je 30 000 Kč, maximální pět milionů.
J&T Banka	4,25 %	Jde o časově neomezený vklad s 33denní výpovědní lhůtou. Počáteční vklad musí být aspoň jeden milion korun. Podmínka neplatí pro stávající klienty, kteří už mají nebo měli v J&T vklady aspoň milion nebo investice aspoň 100 tisíc – pro ně je minimální vklad 100 tisíc.
ČSOB	3,75 %	Minimální vklad je 5000 Kč, maximální tři miliony.
Česká spořitelna	3,6 %	Minimální vklad je 5000 Kč.
Fio banka	3,3 %	Minimální vklad je 3000 Kč.
Zdroj: oficiální dokumenty bank, stav k 3. 6. 2024

Nejvyšší úroky u termínovaných vkladů na tři měsíce
Banka	Úrok (p.a.)	Omezení
Inbank	5,2 %	Minimální vklad je 5000 Kč, maximální dva miliony.
Banka Creditas	4,6 %	Minimální vklad je 5000 Kč.
Max banka	4,6 %	Minimální vklad je 100 000 Kč.
UniCredit Bank	4,4 %	Minimální vklad je 30 000 Kč, maximální pět milionů.
Moneta Money Bank	4,3 %	Minimální vklad je 40 000 Kč.
Fio banka	4 %	Minimální vklad je 3000 Kč.
Česká spořitelna	4 %	Minimální vklad je 5000 Kč.
Komerční banka	4 %	Minimální vklad je 5000 Kč, úročí se vklady do tří milionů.
ČSOB	4 %	Minimální vklad je 5000 Kč, maximální tři miliony.
J&T Banka	3,75 %	Počáteční vklad musí být aspoň jeden milion korun. Podmínka neplatí pro stávající klienty, kteří už mají nebo měli v J&T vklady aspoň milion nebo investice aspoň 100 tisíc – pro ně je minimální vklad 100 tisíc. Alternativou může být vklad s tříměsíční výpovědní lhůtou, kde je sazba 4,5 %, od 30. července klesne na 3,75 %.
Raiffeisenbank	3,6 %	Jde o vklad na dva měsíce. Tříměsíční vklad má sazbu 2,3 %. Minimální vklad je 10 000 Kč.
Zdroj: oficiální dokumenty bank, stav k 3. 6. 2024

Nejvyšší úroky u termínovaných vkladů na šest měsíců
Banka	Úrok (p.a.)	Omezení
Inbank	4,7 %	Minimální vklad je 5000 Kč, maximální dva miliony.
Fio banka	4,1 %	Minimální vklad je 3000 Kč.
Banka Creditas	4,1 %	Minimální vklad je 5000 Kč.
Max banka	4,1 %	Minimální vklad je 100 000 Kč.
UniCredit Bank	4 %	Minimální vklad je 30 000 Kč, maximální pět milionů.
J&T Banka	3,75 %	Počáteční vklad musí být aspoň jeden milion korun. Podmínka neplatí pro stávající klienty, kteří už mají nebo měli v J&T vklady aspoň milion nebo investice aspoň 100 tisíc – pro ně je minimální vklad 100 tisíc.
Komerční banka	3,5 %	Minimální vklad je 5000 Kč, úročí se vklady do tří milionů.
ČSOB	3,5 %	Minimální vklad je 5000 Kč, maximální tři miliony.
Oberbank	3,5 %	Minimální vklad je 30 000 Kč.
Moneta Money Bank	3,5 %	Minimální vklad je 40 000 Kč.
Zdroj: oficiální dokumenty bank, stav k 3. 6. 2024

Nejvyšší úroky u termínovaných vkladů na jeden rok
Banka	Úrok (p.a.)	Omezení
Inbank	4,1 %	Minimální vklad je 5000 Kč, maximální dva miliony.
Fio banka	4 %	Minimální vklad je 3000 Kč.
J&T Banka	3,75 %	Počáteční vklad musí být aspoň milion korun. Podmínka neplatí pro stávající klienty, kteří už mají nebo měli v J&T vklady aspoň milion korun nebo investice aspoň 100 tisíc.
UniCredit Bank	3,5 %	Minimální vklad je 30 000 Kč, maximální pět milionů.
Banka Creditas	3,4 %	Minimální vklad je 5000 Kč.
Max banka	3,4 %	Minimální vklad je 100 000 Kč.
Moneta Money Bank	3,2 %	Minimální vklad je 40 000 Kč.
Komerční banka	3 %	Minimální vklad je 5000 Kč, úročí se vklady do tří milionů.
ČSOB	3 %	Minimální vklad je 5000 Kč, maximální tři miliony.
Raiffeisenbank	3 %	Minimální vklad je 10 000 Kč.
Zdroj: oficiální dokumenty bank, stav k 3. 6. 2024

Zákonné pojištění vkladů – tedy stoprocentní náhrada do sedmi dnů – se vztahuje do limitu 100 tisíc eur, tedy přibližně dva a půl milionu korun (sčítají se všechny vklady klienta na různých účtech ve stejné bance).

Poznámka: Vydavatel webu Peníze.cz, společnost NextPage Media, má stejného majitele jako Partners Banka.

Chcete víc?

Zdroj: Pleska/Midjourney

Petr Kučera

Šéfredaktor webu Peníze.cz. Zaměřuje se na širokou oblast osobních financí a spotřebitelských témat. Vystudoval Právnickou fakultu Univerzity Karlovy v Praze, ale ještě víc než paragrafy má rád média. Vedl zpravodajství České... Další články autora.

Srovnávat se vyplatí