Jak si vzít úvěr a nezbláznit se
4. 8. 2003 | Petr Vykoukal | 1 komentář
Při zjišťování za jaké sazby banky skutečně poskytují spotřebitelské úvěry jsme navštívili pobočky sedmi ústavů a vše vyzkoušeli na vlastní kůži.
Náš čtenář nám napsal následující příběh. Nalákán reklamní masáží v médiích se rozhodl vzít si od České spořitelny (profil, názory), jejímž je klientem, bezúčelový spotřebitelský úvěr za skvělou sazbu 9,5 procenta (nabízejí ji letáky banky nebo třeba infolinka). Ze své pobočky však místo s úvěrem odcházel mírně řečeno rozčarován. Poté, co pracovníci banky zadali jeho údaje do počítače k provedení scoringu (vyhodnocení, jestli je klient schopen úvěr splácet) mu úvěr nabídli, ale za 15,9 % (u stotisícové půjčky, o kterou žádal, by při tříleté splatnosti znamenal tento skok v úrokové sazbě zaplacení asi 11 tisíc korun navíc na úrocích). Možná ještě překvapivější je závěr jeho příběhu. V jiné pobočce spořitelny mu také chtěli půjčit, tentokrát za 13,9 %. O tom, jak v bankovním soukolí dopadne zájemce o dobrou sazbu z reklamy, jsme se rozhodli přesvědčit na vlastní kůži.
Jak vypadali naši dva typoví klienti |
Výše uvedené údaje jsou kromě věku, jmen redaktorů Peníze.cz, vzdělání kolegy Hampla a některých dalších údajů smyšlené pouze pro účely našeho testu. |
Dva na sedm
Naši předdefinovaní klienti (viz box) se vydali na pobočky sedmi bank (seznam najdete v následující tabulce) se žádostí o stotisícový úvěr na tři roky. Všechny z testovaných bank na svých infolinkách či letácích inzerují úrokové sazby spotřebitelských úvěrů (většinou velmi nízké), které také najdete v následující tabulce. Naši "dva" typoví klienti navštívili pobočky všech vybraných bank a požádali o provedení prescoringu a zjištění přesné sazby, za kterou jim bude úvěr poskytnut. Vždy jsme do banky přicházeli s tím, že nejsme klienty (na rozdíl od našeho čtenáře, který klientem spořitelny je).
Sliby chyby českých bank | ||
Banka | Slib | Skutečnost |
Česká spořitelna | od 9,5 | 13,5 / 15,9 1 |
ČSOB | 12,9 | 12,9 |
eBanka | od 8,8 | 9,8 / 11,2 / 12,6 2 |
GE Capital Bank | od 9,9 | 16,9 |
HVB | 7 az 12 | 11,55 |
Komerční banka | od 11,32 | 12-13 / 12,16 3 |
Raiffeisenbank | od 8,8 | 11,3 / 13,3 2 |
Vysvětlivky: 1 sazba nabídnutá typovému klientovi "IT podpora" / "asistentka auditora" 2úroková sazba se dvěma ručiteli / s jedním ručitelem / bez ručitele (eBanka), resp. s jedním ručitelem / bez ručitele 3sazba odhadnutá (bez založení účtu a podání žádosti nelze určit přesněji) pracovnicí banky pro typového klienta "IT support" / "asistentka auditora" |
Nejlevnější eBanka, nejdražší GE
Prvním dojmem z testu byly sice velké rozdíly v požadovaných informacích při prescoringu, nicméně nakonec si byly výsledné podmínky hodně podobné. Banky jsou schopny žádosti zpracovávat velmi rychle (ví, že konkurují splátkovým firmám, které schvalují úvěry během několika minut), byť i v tomto směru existují výjimky (HVB, kde jednomu klientovi řekli, že vyřízení trvá týden, druhému řekli tři až čtyři týdny). Zamítnuti jsme byli pouze v jednom případě ("IT podpora" nedostal úvěr v Raiffeisenbank).
Největší rozdíly byly nakonec v úrokových sazbách. Nejlevněji by nám půjčila eBanka, kde sazba v případě, že zajistíme dva ručitele, dosáhla velmi přijatelných 9,8 procenta (překvapivé je, že oba vzoroví klienti dostali bez ohledu na plat a rozdíly ve věku stejnou sazbu), o něco hůře byste dopadli s jedním ručitelem v Raiffeisenbank (11,3 %). Bez ručitele byla nejlevnější HVB (11,55 %), za ní by následovala Komerční banka (12,16 %), pak eBanka (profil, názory) a nakonec ČSOB (profil, názory). Všichni ostatní už byli nad třinácti procenty.
Proč se sazby mezi pobočkami liší |
Důvodů, proč se čtenář z úvodu našeho příběhu setkal s různými sazbami ve dvou pobočkách téže banky, může být několik:
Petr Fejtek |
Nejupřímnější je ČSOB
Druhý pohled, který je možné k úrokovým sazbám zaujmout, je právě výše zmiňovaná odlišnost od původních slibů. Podobně jako náš čtenář, tak i "asistentka auditora" dostala v České spořitelně nabídku půjčky za 15,9 procenta, ačkoliv banka všude inzeruje sazbu od 9,5 procenta. O něco lépe na tom byl "IT podpora", kterému nabídli 13,5 %, pravděpodobně proto, že je starší a ženatý (nicméně má zase proti kolegyni podstatně nižší plat). Ještě horší je v tomto směru GE (profil, názory), která sice tvrdí "půjčky od 9,9 procenta", v praxi ale oba naši testující bez ohledu na cokoliv dalšího dostali 16,9 procenta. Pracovnice na přepážce bez skrupulí řekla, že 9,9 procenta nedostane nikdo a jeden ze sta klientů získá sazbu 11-12. Všichni ostatní pak mají 16,9 procenta.
Další banky jsou jen o něco lepší. HVB (profil, názory) se lišila od spodní hranice rozmezí o 4,55 %, nicméně rozmezí 7-12 procent se dozvíte jen na infolince (navíc pravděpodobně v sobě zahrnuje sazby na různé produkty - půjčky na nemovitosti, účelové a bezúčelové), na webových stránkách banky kalkulačka pro výpočet splátek pracuje se sazbou 12 procent. Jakmile vám tedy v bance nabídnou 11,55, máte i pocit, že jste dopadli dobře.
eBanka a Raiffeisenbank (profil, názory) se liší významně v případě, že chcete půjčit bez ručitele. Jeden či dva ručitelé mohou sazbu významně snížit a u eBanky se tak můžete dostat na dosah jednoho procenta od minimální sazby, u Raiffeisenbank pak rozdíl činí 2,5 procenta. Dobře dopadla ještě Komerční banka (profil, názory)(kde ale byla sazba stanovena odhadem přepážkového pracovníka, takže skutečnost může být úplně jiná). Naprosto nejlépe se v tomto směru jeví ČSOB, která slibuje 12,9, na internetu má 12,9 a pracovníci banky tvrdí, že za jinou sazbu ani nepůjčují. Z pohledu marketingového to možná není nejlepší, protože sazba vypadá vysoká, pro dobrou image banky je však rozhodně lepší, když klienti dostanou takovou sazbu, jakou jim nabízí reklama či možná jen nepatrně vyšší. Nabídku zvýšenou o šest či sedm procent už ale určitě většina žadatelů shledá jako nehoráznost a dobrému jménu banky rozhodně neslouží. Možná by bylo z jejich pohledu slušnější říkat svým klientům pravdu i v reklamě, ušetřily by si tak spoustu zklamání a neuskutečněných prodejů.
Také vás banky lákaly na něco, co nakonec nebyla pravda? Co si o výše popsaném postupu některých bank myslíte? Jak byste reagovali na takovou výhodnou nabídku za 15,9? Podělte se o své zážitky a zkušenosti s ostatními.
Přesný popis toho, co jsme zažili v jednotlivých bankách, si můžete přečíst zde.
Na přípravě článku se kromě autora podílel i Tomáš Hampl, Dušan Hradil, Simona Plischkeová a Martin Zika
Podrobnější informaci o spotřebitelských úvěrech najdete ve specializované sekci. Více informací o bankách můžete také najít v příslušné sekci.
Spotřebitelské úvěry nabízené testovanými bankami | |
HVB Bank Spotřebitelský úvěr (SUBACA) | |
Srovnávat se vyplatí
Kalkulátor.cz je srovnávač, který lidem šetří peníze ve světě energií, pojištění, telekomunikací a financí. My počítáme, vy šetříte.
Sdílejte článek, než ho smažem
Diskuze
Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy
19. 8. 2003 12:41
A to tam ve Vašem testu šli celkem movití zájemci. Zkuste poslat do banky testovací osobu s platem cca 8.000,- hrubého a s manželkou a dvěma dětmi. To teprve uvidíte tóčo!!! Jinak nemá smysl si za příšerného papírování vyřizovat pracný úvěr na (vcelku běžných) 19, 8 % úroku p.a. Pokud už hu potřebujete, je rychlejší a jednodušší jakákoli splátková společnost. Úvěr je sice vyšší, cca 22-24% p.a., ale vzhledem k tomu, že Vám stejně nedají vyšší úvěrový rámec než 30-50.000,- tak ten rozdíl není tak velký a ušetříte nervy, čas a papírování. Nejlepší ale je úvěry radši nepoužívat, protože poplatky, které se těžko zjišťují, jsou vyšší než samotné splátky úvěrů.
Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy
5. 8. 2003 8:34, BarboraJ
Děkuji,
tyto informace se mi velmi hodí. Mám účet u GE, ale úvěr si asi vezmu u e-banky.
Škoda, chtělo by to pohnat banky před soud pro klamavou reklamu.
V diskuzi je celkem (35 komentářů) příspěvků.