Na jedné straně zájemce o úvěr, na straně druhé investor – soukromá osoba ochotná půjčit. Mezi nimi peer-to-peer platformy, které půjčku (respektive investici) zprostředkují. Vystaví poptávku žadatele, sepíší smlouvu a zajistí přesun peněz mezi dlužníkem a věřitelem. Samotné hledání investorů pak nejčastěji probíhá formou internetové aukce. Potenciální dlužník zadá částku, dobu splácení a maximální úrok, který je ochotný akceptovat – většinou platí, že investoři můžou nabízet úrok pouze nižší nebo stejný. Pak už stačí čekat na nabídky. Někde je potřeba ke schválení úvěru profinancování celé požadované částky, jinde můžete vybrat i míň. Rozdílná jsou i pravidla pro počet investorů – některé platformy vyžadují proinvestování jedné půjčky několika investory, jinde stačí pouze jediný věřitel ochotný pokrýt celou částku.
Najdou se ale i platformy – konkrétně Zonky a Benefi, kde o úroku nerozhoduje dlužník ani investor. Zájemce o půjčku totiž rozřazují do několika ratingových skupin, z nichž každá má předem stanovenou úrokovou sazbu.
Anglické peer-to-peer (zkracované velmi často jako P2P – čti pítúpí) se dá přeložit jako rovný s rovným nebo rovný rovnému. Kdyby ten koncept vymýšlela česká úřední hlava, říkalo by se tomu fyzická osoba fyzické osobě.
Pojem pochází z počítačového prostředí, známé jsou zejména počítačové peer-to-peer sítě určené k přímému, vzájemnému sdílení dat bez prostředníka. Nejčastěji jde o filmy, hudbu, porno, hry a počítačové programy. I u peer-to-peer půjček jde o to, že na obou stranách najdete obyčejné lidi – jedni půjčují druhým, není tu banka nebo úvěrová společnost, se kterou člověk jako rovný s rovným věru jednat nemůže. Peer-to-peer sítě, za všechny jmenujme Napster, způsobily konec hudebního průmyslu, jak jsme ho znali. Mají stejný potenciál i půjčky od člověka k člověku, ocitnou se snad banky v pozici, v jaké se dnes nacházejí hudební vydavatelství?
Žádost o půjčku prostřednictvím P2P platformy se samozřejmě neobejde bez registrace. Ta kromě zadání jména, adresy či e-mailu, obnáší také vyplnění údajů o rodinném stavu a informace o zaměstnání. V žádosti je také potřeba uvést, zda a v jakém jste pracovním poměru, jak dlouho u konkrétního zaměstnavatele pracujete a jaký je váš měsíční příjem. Přiznat byste měli i úvěry, které aktuálně splácíte.
Zájemce o půjčku vedle toho musí doložit také řadu dokumentů prokazujících totožnost i výši příjmů. Někde stačí výpis z účtu za poslední tři měsíce, jinde vyžadují potvrzení přímo od zaměstnavatele, případně daňové přiznání, pokud jste OSVČ. Většina platforem chce také výpis z Centrální evidence exekucí a výpisy z registrů dlužníků. Pokud je nevyžaduje přímo P2P platforma, může o ně později požádat investor. Obecně totiž platí, že čím víc informací o sobě nabídnete, tím jste pro věřitele důvěryhodnější. Kromě většího množství nabídek tak můžete dosáhnout třeba i na lepší úrok.
Kolik za úvěr zaplatíte, závisí jednak na nabídce konkrétních investorů, ale i na platformě, kde o půjčku žádáte. Zatímco na Bankerat se roční úrok nejčastěji pohybuje v rozmezí 30 až 45 procent, například na Zonky půjčují investoři s úrokem od 3,99 do 15,99 procenta ročně. Pro srovnání – úroky spotřebitelských úvěrů v nabídce tuzemských bank většinou dělají šest až třináct procent za rok. I tady nicméně záleží, jak banka posoudí vaši schopnost splácet a jaký úrok ve finále nabídne.
Krom úroků je nutné počítat také s dalšími poplatky. Tím nejzákladnějším je poplatek platformě za zprostředkování úvěru – jedno až pět procent z dlužné částky. Další náklady může představovat výpis z Centrální evidence exekucí nebo výpisy z bankovních a nebankovních registrů, případně registru dlužníků SOLUS. Na některých P2P platformách můžou investoři požadovat také další záruky – zástavu nemovitosti, podepsání směnky nebo ručitele úvěru. Například Žlutý meloun.cz vyžaduje po zájemcích o půjčku podepsání dohody o srážkách ze mzdy v případě zesplatnění úvěru. Jako zájemce o půjčku samozřejmě můžete takové podmínky odmítnout.
Ke splacení nebo zajištění spotřebitelského úvěru nelze použít směnku. Tak to alespoň stojí v zákoně o spotřebitelském úvěru, kam nově spadají i peněžité zápůjčky. I měsíc po nabytí účinnosti nového zákona nicméně některé P2P platformy nechávají investory, aby tento druh zajištění po zájemcích o půjčku požadovali.
Pozor si dejte také na smlouvy s rozhodčí doložkou. Pokud nebudete splácet, může soukromý rozhodce určený věřitelem o případu mimosoudně rozhodnout. Rozhodcem navíc může být prakticky kdokoli, přičemž verdikt rozhodce je vykonavatelný, stejně jako kdyby šlo o soudce – může tedy spustit exekuci. Proto – než se některé z P2P platforem upíšete, dobře si prostudujte smlouvu i obchodní podmínky.
Řada poplatků – respektive sankcí – samozřejmě čeká na toho, kdo nebude úvěr řádně splácet. Jakmile se dostanete do prodlení se splátkou, počítejte s úroky z prodlení nebo smluvními pokutami, které většinou dělají několik procent z dlužné částky. Vedle toho si P2P platformy účtují také proplacení účelně vynaložených nákladů za odesílání upomínek – v praxi jde o částky v řádu stokorun.
Pozor si dejte také na takzvané zesplatnění úvěru. Pokud budete některou ze splátek dlužit delší dobu, můžou P2P platformy přikročit k zesplatnění půjčky. V praxi to znamená, že už dál nebudete smět svůj dluh umořovat v pravidelných splátkách – věřitel bude chtít celou částku najednou. U většiny platforem dojde ke zesplatnění úvěru za jeden až dva měsíce prodlení. Za zesplatnění pak náleží věřitelům další smluvní pokuty, případně zákonný úrok z prodlení.
Bankerat | Banking Online | Benefi |
Bankerat je jedna z nejdéle působících P2P platforem v Česku – funguje od roku 2010. Jde o klasickou internetovou aukci – žadatelé vystavují poptávky, investoři zasílají nabídky. Jakožto potenciální dlužník si můžete nastavit maximální úrok, za který jste ochotní nabídku přijmout – pohybovat se nicméně musíte v rámci nastaveném platformou. Například půjčky do 10 tisíc korun začínají na ročním úroku 45 procent, vyšší částky na 30 procentech ročně. Věřitel může požadovat zajištění úvěru prostřednictvím směnky s rozhodčí doložkou, zástavu nemovitosti či ručitele.
Výše úvěru:
Poplatek za sjednání úvěru: 5 % z dlužné částky, minimálně ale 1200 korun
Předčasné splacení: bez sankce
Poplatek za upomínky: 300 Kč, interval zasílání není uvedený
Sankce při prodlení se splátkou: pokud je prodlení delší než 7 kalendářních dní, musí dlužník uhradit smluvní pokutu, jejíž výše se sjedná přímo ve smlouvě
Zesplatnění úvěru: 31. den
Sankce při zesplatnění: 0,1 % z dlužné částky za každý započatý den prodlení počínaje dnem následujícím po zesplatnění půjčky
Pozor! Podepsáním smlouvy souhlasíte s řešením případného sporu v rozhodčím řízení.
Prestito | Zonky | Žlutý meloun.cz |
Jde o klasickou aukci, kde žadatel stanoví maximální akceptovatelný úrok a nabídka investora musí být stejná nebo nižší. V praxi se proto úrok pohybuje od 9 do 45 procent p. a. Investoři můžou požadovat zajištění úvěru – prostřednictvím zástavy nemovitosti, zajišťovacího převodu práva například k automobilu či ručení třetí osoby. Podrobnosti najdete na webu platformy.
Výše úvěru: od 10 000 Kč do 1 000 000 Kč, doba splatnosti je libovolná
Poplatek za sjednání úvěru: 5 % z dlužné částky
Předčasné splacení: 0,5% z předčasně splacené části úvěru
Další poplatky: 120 Kč nahlížení do Centrální evidence exekucí, 220 Kč paušální sazba poštovné
Poplatek za upomínky: 350 Kč, platforma posílá upomínky jednou měsíčně
Sankce při prodlení se splátkou: 0,3 % denně z dlužné částky, zákonný úrok z prodlení
Zesplatnění úvěru: 31. den
Sankce při zesplatnění: smluvní pokuta 10 % z celkové nesplacené částky úvěru věřiteli, smluvní pokuta 10 % z celkové nesplacené částky úvěru platformě
Dlouhodobý investiční produkt
Myslete na sebe a zabezpečte se na penzi co nejlépe. Třeba investováním do široké nabídky fondů.
Sdílejte článek, než ho smažem
Diskuze
Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy
12. 1. 2017 14:00, Likvid
Pokud platí, že na jedné straně jsou investoři-lidé, kteří půjčují, na druhé dlužníci, je to pořád p2p a je vcelku fuk, komu to patří. Dokonce si myslím, že pokud by Zonky a HC měly propojený systém na vyhodnocování bonity a důvěroyhodnosti dlužníků, je to pro p2p platformu jedině výhoda.
Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy
12. 1. 2017 19:59, Martin
Co si budeme říkat zonky, není lidé půjčuji lidem když polovinu půjček proinvestuje zonky z nějaké částky a nedá tak příležitost investorům. Hra je hra...nic jiné to není...jen monopoly v novém šatu. Rád bych viděl jak se investoři bdou tvářit až zjistí že zainvestovali fiktivní půjčky zonky, které budou "náhodou" zesplatněné a přijdou tak o část peněz :-D které samozřejmě půjdou někam zcela jinam :-D
V diskuzi je celkem (15 komentářů) příspěvků.