Kdo chce odejít do starobní penze, musí splňovat dvě podmínky – být v důchodovém věku a odpracovat dostatečný počet let. Letos dělá limit pětatřicet roků:
Komu se nechce čekat na důchodový věk, může požádat o penzi předčasnou. Nevýhodou předčasného důchodů je ovšem trvalé krácení penze:
Právě s předčasným důchodem si lidé častou pletou předdůchod, o kterém bude řeč dnes. Poradíme, kdo přesně může předdůchod pobírat a jaké jsou jeho výhody.
Předdůchod je vedle předčasného důchodu další způsob, jak si zkrátit čekání na řádnou penzi. Ale zatímco předčasný důchod vyplácí stát (z důchodového pojištění), předdůchody jsou navázané na doplňkové penzijní spoření. Proto kdo chce předdůchod čerpat, musí mít předně doplňkové penzijní spoření u některé z tuzemských penzijních společností sjednané. Zároveň je pro výplatu předdůchodu potřeba, aby od uzavření smlouvy uběhlo minimálně šedesát měsíců (pět let).
Další omezení se týká věku. Ačkoli se nemusí čekat na řádný věk odchodu do penze, určitému limitu se nevyhnete. Konkrétně: do předdůchodu můžete maximálně pět let před dosažením důchodového věku. Počítá se přitom s důchodovým věkem muže stejného data narození. Ten si lehce spočtete na naší kalkulačce.
Doplňkové penzijní spoření ale nepředstavuje jediný způsob zajištění na stáří. Zhruba tři a půl milionu Čechů stále „investuje“ׅ či „spoří“ v penzijním připojištění.
Z penzijního připojištění ale předdůchod vyplácet nejde. Řešením je přestoupit do doplňkového penzijního spoření. Pokud přecházíte v rámci jedné penzijní společnosti, převod naspořených peněz se většinou obejde bez poplatku. Samotný přestup trvá zhruba čtvrt roku. Jestliže se rozhodnete i pro změnu penzijní společnosti, bude proces o něco složitější. Podrobnosti v článku:
Doba investování skrz penzijní připojištění se pro účely předdůchodu počítá stejně jako roky placení doplňkového penzijního spoření.
Pokud vám nejde o předdůchod, ale zajímá vás, kolik doplňkové penzijní spoření nese, projděte si naše srovnání. Loňská čísla nevypadala dobře – ale v celkovém součtu to u dynamičtějších fondů pořád jde. Tak nezapomínejte, že penzijko se neuzavírá na rok:
Minimální doba trvání smlouvy a dosažení určitého věku ovšem není jediná podmínka, kterou zákon zájemcům o předdůchod klade. O možnosti čerpat předdůchod rozhodne i suma, kterou se vám v doplňkovém penzijním spoření podařilo našetřit.
Podle zákona musí měsíční výše předdůchodu odpovídat přinejmenším třiceti procentům průměrné mzdy. Letos jde tedy o částku 9367,50 korun měsíčně. Předdůchod jde čerpat minimálně dva roky a nejdéle pět let, minimální naspořené sumy tak vypadají následovně:
224 820 Kč při předdůchodu na dva roky
337 230 Kč při předdůchodu na tři roky
449 640 Kč při předdůchodu na čtyři roky
562 050 Kč při předdůchodu na pět let
Kromě peněz, které jste na účet penzijní společnosti vložili vy, se započítává i (případné) zhodnocení a příspěvky od zaměstnavatele a státu. Když vám do požadovaného limitu určitý obnos chybí, můžete ho na doplňkové penzijní spoření vložit jednorázově.
Jestliže o předdůchodu přemýšlíte, počítejte s tím, že jakmile se pro něj rozhodnete, výplatu už nejde pozastavit ani úplně ukončit. Žádost o předdůchod se podává prostřednictvím formuláře, který bývá k dispozici na internetových stránkách konkrétní penzijní společnosti. Pokud vyhovíte všem podmínkám, měli byste první platbu předdůchodu obdržet do konce následujícího měsíce.
Ke konci minulého roku pobíralo předdůchod celkem 3915 osob. Šlo zhruba o čtyři desetiny procenta lidí, kteří měli doplňkové penzijní spoření sjednané (celkem 966 982 osob). Přesto byl rok 2018 z pohledu předdůchodů rekordní – od ledna do prosince narostl počet předdůchodců o 1239. Průměrně jim penzijní společnosti vyplácely předdůchod v měsíční výši 9189 korun.
Větší počet lidí ale stále spoléhá na penzijní připojištění. V posledním čtvrtletí roku 2018 mělo peníze ve starém i novém penzijku celkem 4 437 008 lidí a objem peněz uložených u penzijních společností dělal 447,065 miliardy korun, na staré penzijklo ale připadalo 3,5 milionu lidí, počet účastníků nového penzijka se přibližuje milionu.
Ve srovnání s předčasným důchodem má předdůchod jednu zásadní výhodu: jeho pobírání nesníží budoucí starobní důchod. Na roky, během kterých předdůchod čerpáte, se pohlíží jako na takzvanou vyloučenou dobu.
Vyloučenou dobou se přitom myslí období definované zákonem o důchodovém pojištění, během kterých neměl člověk příjem z výdělečné činnosti. Vyloučené doby si při stanovení osobního vyměřovacího základu (průměru hrubých výdělků v rozhodném období) nezapočítají, aby nezhoršovaly průměrný výdělek a výsledný starobní důchod tak nebyl nižší. Vedle čerpání předdůchodu jde například o péči o dítě do čtyř let věku dítěte nebo dočasnou pracovní neschopnost.
Naopak do dob účasti na důchodovém pojištění potřebných pro přiklepnutí řádné starobní penze se předdůchod nepočítá. Výjimkou je situace, kdy člověk během předdůchodu pracuje. Pokud jde o předdůchod a přivýdělek, neklade zákon žádné omezení. V závislosti na výši výdělku si můžete vybrat, zda se vám vyplatí výdělky z doby předdůchodu do výpočtu penze započíst nebo radši vyloučit.
Během čerpání předdůchodu se navíc nemusíte starat o zdravotní pojištění – jeho platbu za vás převezme stát.
Srovnávat se vyplatí
Kalkulátor.cz je srovnávač, který lidem šetří peníze ve světě energií, pojištění, telekomunikací a financí. My počítáme, vy šetříte.
Sdílejte článek, než ho smažem
Diskuze
Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy
18. 3. 2019 1:58, ViR
V článku uvedená věta: "Ve srovnání s předčasným důchodem má předdůchod jednu zásadní výhodu: jeho pobírání nesníží budoucí starobní důchod."Neodpovídá zkutečnosti.
To že je doba pobírání předůchodu vyloučenou dobou je pravda, a proto předdůchod nesnižuje osobní vyměřovací základ, a tedy ani základ výpočtový. Pravdivá je i informace, že "do dob účasti na důchodovém pojištění potřebných pro přiklepnutí řádné starobní penze se předdůchod nepočítá".
A zde je zakopaný pes, protože každý rok účasti na důchodovém pojištění zvyšuje procentní výměru důchodu o 1,5% z výpočtového základu, co vyjádřeno v penězích znamená zpravidla 200 - 300 Kč.
Jinak řečeno, pokud si v předůchodu budete "užívat volna" a nebudete mít žádný příjem, z něhož by bylo odváděno důchodové pojištění, přijdete za každý nepojištěný rok (předdůchodu) na budoucím důchodu o oněch 200 - 300 Kč.
V diskuzi je celkem (40 komentářů) příspěvků.