Srovnání spořicích účtů: úrokové sazby jdou dolů!
21. 2. 2013 | Ondřej Tůma | 16 komentářů
Banky nadále snižují úroky. V čele žebříčku spořicích účtů družstevní záložny. Těm však hrozí dražší pojištění vkladů. Jak se to projeví na úrokových sazbách?
Úrokové sazby spořicích účtů rychle sestupují z rekordních výšin, kam se dostaly loni v létě. Při hledání bezpečných a zároveň líp úročených alternativ jsou pochopitelně na ráně termínované vklady. Ještě loni s nimi mohly nejlíp úročené spořicí účty úrokem soutěžit – a potom klienti pochopitelně raději sahali po spořicím účtu, kam jednak můžou v případě potřeby kdykoli pro peníze sáhnout a kam také můžou kdykoli peníze přisypávat. To u termínových vkladů neplatí. Teď se však situace začíná vracet do normálu, to znamená: úroky na spořicích účtech zase začínají zaostávat za úroky vkladů. Ten, kdo může nějaké peníze jistou dobu – rok, dva nebo třeba pět – postrádat, dost pravděpodobně brzy začne po nějakém vkladu pošilhávat. „Dá se říct, že zvýšenou poptávku po termínovaných vkladech lze zaznamenat již nyní. Termínovaný vklad je srozumitelný produkt, a proto je u určité skupiny klientů oblíbený,“ potvrzuje Dagmar Prajzlerová, manažerka projektu Partners bankovní služby.
Kampeličky, jak se záložnám často říká po jejich propagátorovi Františkovi Cyrillu Kampelíkovi, mají u části veřejnosti pokaženou pověst. To kvůli pádům mnoha z nich v devadesátých letech dvacátého století. Dnes jsou vklady v kampeličkách stejně bezpečné jako vklady v bankách, to znamená, že jsou povinně pojištěné u Fondu pojištění vkladů, který v případě, že Česká národní banka vyhlásí platební neschopnost dané finanční instituce, ručí za vklady jednoho každého klienta do výše 100 000 eur.
Podle počtu klientů
Podle výše bilanční sumy
Zdroj: Asociace družstevních záložen
Opravdu atraktivní úroky na termíňácích nabízejí takřka výhradně družstevní záložny. Ty ovšem stále doplácejí na divoká devadesátá léta, kdy v kampeličkách shořely miliony a miliony klientských úspor. Navíc jsou velmi často přece jen nepohodlné – je tu nutnost vstupovat do družstva, velmi často je potřeba vykonat cestu na pobočku, které se většinou dají počítat na prstech jedné ruky. Pro mnohého zhýčkaného klienta je však problém už jenom si srovnat výši úroků a podmínky.
Kampeličky ale přece jenom rostou. Na konci roku 2012 dosáhl objem vkladů spravovaných družstevními záložnami 33,7 miliardy korun. Oproti roku 2011 jde asi o 47procentní nárůst. Počet klientů kampeliček se v minulém roce také takřka zdvojnásobil na 70 tisíc. Nedá se ale asi ještě říct, že by byly docela zahlazeny hluboké šrámy, které utrpěla pověst kampeliček v minulých letech. „Je tu pořád velká skupina lidí, kteří mají ze záložen strach. Je to logický důsledek toho, co se zde dělo v 90. letech minulého století. Nicméně důvěra ve služby spořitelních družstev se rok od roku opět zvyšuje, což se mimo jiné projevuje na rostoucím počtu jejich členů. Pokud bychom nemuseli svádět tento boj se stínem minulosti, tak by zájem klientů o naše služby byl určitě vyšší,“ posteskl si Peter Mojcík z WPB Capital.
V procentech tedy družstevníků přibývá, v absolutních číslech jsou ale proti klientům bank zatím jen nepříliš významná partička. Hromadné přesuny spořilů do družstevních záložen v brzké době nepředpokládá ani David Vondrák z odborného serveru ProduktovéListy.cz. „Nedomnívám se, že by tuzemský klient za současného stavu ve větším rozsahu sám aktivně vyhledával výhodnější úročení u jiných spořicích produktů. Nicméně si myslím, že banky budou velmi pozorně monitorovat stavy svých klientů na spořicích účtech a v případě náznaku negativního vývoje přistoupí k nějakým retenčním nástrojům, tedy k cíleným nabídkám pro klienta nebo k nabídce k přechodu na vlastní termínovaný vklad,“ říká.
Termínované vklady jsou tedy doménou kampeliček. Ty sice bodovaly a stále bodují i v žebříčcích spořicích účtů, to je ale spíš důsledek konkurenčního boje na bankovním trhu. Pro nově přicházející banky byly vysoké úroky spořicích účtů ideálním lákadlem na klienty. Spolu s klienty velkých bank mohly velkorysé podmínky přetahovat i tradiční a potenciální klienty kampeliček. „Základ našeho podnikání na poli vkladových produktů vždy tvořily termínované vklady. Z hlediska řízení vkladů a risk managementu jde o směr, který přináší minimální rizika. Zavedení likvidních spořicích účtů bylo v našem případě pouze reakcí na aktuální situaci na trhu a snahou o vyhovění požadavkům stávajících klientů. Spořicí účet bez výpovědní lhůty je pro nás pouze doplňkový produkt,“ vysvětluje Peter Mojcík, místopředseda představenstva spořitelního družstva WPB Capital.
Nikdo nepředpokládal, že úroková válka spořicích účtů potrvá dlouho. Během jejího trvání se ale ukázalo, že spořicí účty táhnou a tak se banky snaží jejich marketingový potenciál vyždímat do poslední kapky. V jejich nabídce se tak stále častěji objevuje hybrid termínovaného vkladu a spořicího účtu – spořicí účet s výpovědní lhůtou. Od spořicího účtu si nebere jen populární název, většinou má i některé jiné jeho vlastnosti, zásadně ale ztěžuje přístup k penězům. „Spořicí účty s výpovědní lhůtou mohou mít svůj půvab, protože na rozdíl od termínovaných vkladů je možné na ně kdykoliv přikládat další peníze, nebo je odebírat, samozřejmě po uplynutí určité předem dohodnuté lhůty. Kdo nepotřebuje peníze ihned, tomu asi takovýto způsob spoření s o něco lepší sazbou může vyhovovat,“ komentuje Zdeněk Bubák ze serveru Finparáda.cz. Otázka je, zda označení produktu, který neumožňuje s penězi okamžitě disponovat, za spořicí účet není zavádějící a nemate zákazníka. „Podle mého názoru jsou spořicí účty s výpovědní lhůtou, pokud se nejedná o lhůtu v řádu dní, převlečené termínované vklady. Vzhledem k různým názorům i mezi odbornou veřejností plánuji vznést dotaz ke Kanceláři finančního arbitra ČR,“ říká například Dagmar Prajzlerová.
Nejsilnější kampeličky by v možná horizontu několika let rády následovaly příklad družstevní záložny Fio, která se v roce 2010 transformovala na banku a dnes si díky své „bezpoplatkové“ politice získává mezi klienty stále větší oblibu. „Myslím si, že pokud družstevní záložny chtějí rozvíjet své podnikání, musí se dříve nebo později nevyhnutelně vydat cestou, kterou zvolila Fio banka. V opačném případě je podle mne čeká ‚přežívání‘ na okraji klientského zájmu,“ domnívá se David Vondrák. Zástupci Metropolitního spořitelního družstva, o kterém se v souvislosti s bankovní licencí spekulovalo především, jsou však zatím zdrženliví. „V současné době nemáme zažádáno o bankovní licenci. Tuto možnost však nevylučujeme v horizontu dvou až tří let,“ říká Michaela Smrčková z Metropolitního spořitelního družstva. Podle informací z Asociace družstevních záložen lze očekávat, že se do dvou letna pokusí alespoň jedna záložna iniciovat proces transformace na banku. Jestli to bude právě momentálně největší záložna nebo některý z jejich konkurentů, na to si počkáme. Jestliže nováček bude chtít uspět jako plnohodnotná banka uspět, bude se muset snažit. A na to se klientům vždycky dobře dívá.
Pokud budete chtít na jednoroční termínovaný vklad uložit částku sto tisíc korun, tak vám nejlepší zhodnocení (3,6 %) nabízí Metropolitní spořitelní družstvo. Při stotisícové úložce si po roce v této kampeličce můžete po patnáctiprocentním zdanění výnosu vyzvednout 103 060 korun. Na druhém místě našeho žebříčku skončila Evropsko-ruská banka (3,55 %), na třetím ANO spořitelní družstvo (3,5 %).
V tabulce dvouletých termínovaných vkladů se s úrokem 3,9 % nejvýše opět vyšplhaly Metropolitní spořitelní družstvo a Evropsko-ruská banka, které se dělí o zlato. Stříbrné medaile si za úrok 3,8 procenta odnáší ANO spořitelní družstvo a AKCENTA, spořitelní a úvěrní družstvo. Na třetím místě skončila Evropsko-ruská banka se svým dalším termínovaným vkladem.
Vklad: 100 000 Kč na rok a na dva roky | |||||
Instituce | Produkt | úrok (%) | po roce (Kč) | úrok (%) | po dvou letech (Kč) |
Termínovaný vklad | 3,1 | 102 634,97 | 3,8 | 106 460,07 | |
ANO spořitelní družstvo | ANO Termínovaný vklad | 3,5 | 102 975,03 | 3,8 | 106 460,07 |
Termínovaný vklad Artesa STANDARD | 3,15 | 102 677,50 | 3,4 | 105 779,93 | |
ERB Termínovaný vklad Fix | 3,55 | 103 017,47 | 3,9 | 106 630,00 | |
ERB Termínovaný vklad | 3,35 | 102 847,53 | 3,7 | 106 289,93 | |
mVklad | 2,3 | 101 955,03 | 2,3 | 103 910,07 | |
Jednorázový termínovaný vklad | 3,6 | 103 060 | 3,9 | 106 630,00 | |
Termínovaný vklad - Spoření s fixací | 1,83 | 101 555,50 | 2,53 | 104 300,93 | |
WPB Termínovaný vklad | 2,7 | 102 295,00 | 3 | 105 100,00 | |
WPB TV s možností bezplatného výběru | 2,45 | 102 082,53 | 2,75 | 104 675,07 | |
Termínovaný vklad CREDITAS | 2,7 | 102 295,00 | 3 | 105 100,00 |
Jestliže se na termínovaný vklad rozhodnete uložit rovný milion korun, nejvyšší výnos přislíbí ANO spořitelní družstvo. U ročního termínovaného vkladu na vás bude čekat úrok 4,2 % a u dvouletého termínovaného vkladu dokonce 4,4 %. Stříbro si u ročního i dvouletého termínovaného vkladu odnáší Metropolitní spořitelní družstvo za úroky 4 a 4,3 %. Bronz má za obě časová období Evropsko-ruská banka s úrokovou sazbou 3,55 a 3,9 %. U dvouletého termínovaného vkladu se o třetí příčku dělí se spořitelním a úvěrním družstvem AKCENTA.
Vklad: 1 000 000 Kč na roka a na dva roky | |||||
Instituce | Produkt | úrok (%) | po roce (Kč) | úrok (%) | po dvou letech (Kč) |
AKCENTA, spořitelní a úvěrní družstvo | Termínovaný vklad | 3,2 | 1 027 200,03 | 3,9 | 1 066 300,00 |
ANO spořitelní družstvo | ANO Termínovaný vklad | 4,2 | 1 035 700,00 | 4,4 | 1 074 800,07 |
Artesa, spořitelní družstvo | Termínovaný vklad Artesa STANDARD | 3,5 | 1 029 750,03 | 3,75 | 1 063 750,00 |
Evropsko-ruská banka | ERB Termínovaný vklad Fix | 3,55 | 1 030 174,97 | 3,9 | 1 066 300,00 |
Evropsko-ruská banka | ERB Termínovaný vklad | 3,35 | 1 028 475,03 | 3,7 | 1 062 899,93 |
Clear Deal Termínovaný vklad | 3,3 | 1 028 050,00 | 3,5 | 1 060 385,12 | |
Metropolitní spořitelní družstvo | Jednorázový termínovaný vklad | 4 | 1 033 999,97 | 4,3 | 1 073 099,93 |
WPB Capital, spořitelní družstvo | WPB Termínovaný vklad | 2,8 | 1 023 799,97 | 3,1 | 1 052 699,93 |
WPB Capital, spořitelní družstvo | WPB TV s možností bezplatného výběru | 2,55 | 1 021 675,00 | 2,85 | 1 048 450,00 |
Záložna CREDITAS, spořitelní družstvo | Termínovaný vklad CREDITAS | 2,7 | 1 022 950,00 | 3 | 1 051 000,00 |
Penzijko s finančním bonusem
Založte si penzijko Conseq a získejte nejen státní příspěvky a daňovou úsporu, ale i bonus pro věrné klienty.
Sdílejte článek, než ho smažem
Diskuze
Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy
28. 2. 2013 15:20, Sto.Dgo
tady u toho srovnání vkladu se hledí spíš na procenta za rok... ale podle mě je třeba duležitý parametr vstupní poplatek za členství..kdy třeba u družstva ANO zaplatím 1000kč a do určitej doby jsem povinný splatit 17000 jako základní členství..u AKCENTY je to 1 koruna..navíc zpusob připsání úroků je u družstva ANO tuším na konci období..zatímco AKCENTA připisuje úroky měsíčně..
ono tento členský poplatek není pojištěný ...vklady a peníze na účtech potom pojištěny jsou... je teda fakt že při zrušení účtu by se pak měl poplatek vrátit..ale i tak..
Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy
28. 2. 2013 4:41, Zdenek
Promiňte, ale u jednorázového nebo termínovaného vkladu MSD se prvních 100 000 neúročí. Váš výpočet je tudíž matoucí.
V diskuzi je celkem (18 komentářů) příspěvků.