Zdroj: Protext
Dluhovou pastí se označuje tíživá finanční situace, kdy splátky půjček narostou do takové míry, že dlužník není schopen je splácet ani při zásadním omezení vlastních potřeb. Častou příčinou je sjednání dalšího úvěru na úhradu stávajících splátek. Poradíme vám, co dělat, když čelíte riziku dluhové pasti i to, jak se zachovat, když se dluhová spirála točí na plné obrátky.
U podniků i domácností je běžné, že si při nedostatku peněz pomohou půjčkou nebo úvěrem. Zdravým financováním z cizích zdrojů jsou v případě podniků například provozní úvěry, které kryjí sezónní výkyvy, investiční úvěry s vysokým budoucím zhodnocením nebo půjčky v začátcích podnikání.
Domácnosti by k půjčkám měly sáhnout v případě, kdy pořizují bydlení, chystají se k rekonstrukci, zařizují interiér nebo kupují rodinný vůz. Půjčka by neměla sloužit k pokrytí běžných výdajů, nemá být krátkodobým řešením před výplatou a je neekonomické a nerozvážné půjčkou hradit nákupy dárků, dovolených nebo jiných zbytných věcí.
Na začátku dluhové spirály může být jednoduchá situace, sjednání úvěru s výší splátky, kterou pohodlně hradíte ze současného příjmu. Bohužel úvěrová smlouva je dlouhodobým závazkem a nelze předpokládat všechny situace, které život přináší. Ztráta zaměstnání, rozchod s partnerem, závažné onemocnění, nutnost navýšení hypotečního úvěru, narození dětí, potřeba vyplacení dědictví nebo firemních společníků. To všechno jsou situace, které poklidné a pravidelné splácení dluhů naruší. Daná osoba předpokládá, že se jedná o krátkodobý výpadek v příjmech a sjedná si na úhradu splátek další půjčku. Domnívá se, že v brzké době vše splatí. A dluhová past je na scéně. Začínají narůstat penále a sankce, neuhrazené splátky se kumulují. Dlužníci pak nevidí jinou cestu než sjednat další půjčku.
V případě lidského zdraví platí, že nejlepší cestou péče o tělo je prevence. Totéž platí i v případě finančního zdraví. Proto nikdy nečekejte na situaci, kdy se vám začnou množit upomínky a vyčíslené nedoplatky. Věřitele kontaktujte okamžitě, jakmile čelíte riziku, že nebudete moci dostát svým závazkům. Je možné požádat o odklad splátek, refinancovat úvěr nebo prodloužit dobu splatnosti. Pokud vám nevyhoví stávající poskytovat úvěru, obraťte se na jiného a nechte si zpracovat návrh refinancovaní, který zahrnuje plán oddlužení.
Bankovní i nebankovní společnosti poskytují takzvané americké hypotéky. Ty spojují nízkou úrokovou sazbu, dlouhou lhůtu splatnosti a možnost využití půjčky bez dokládání účelu úvěru. Jsou vhodným nástrojem refinancování nevýhodných půjček, pokud se klient dostává nebo dostal do dluhové pasti.
Jednodušší vyřízení americké hypotéky nabízejí nebankovní společnosti. Řada z nich zastupuje klienty při jednání s věřiteli a pečlivě navrhne plán oddlužení tak, aby bylo splácení nového závazku pohodlné. Nebankovní hypotéky je možné splácet i 20 let a vyhnout se exekučnímu řízení nebo ztrátě majetku.
Porovnejte si výši RPSN, žádejte dlouhou lhůtu splácení a zjistíte, že nebankovní hypotéka je cestou, jak snížit měsíční splátku i úrokové zatížení. Nechejte si zpracovat nezávaznou kalkulaci.
Dlouhodobý investiční produkt
Myslete na sebe a zabezpečte se na penzi co nejlépe. Třeba investováním do široké nabídky fondů.
Sdílejte článek, než ho smažem
