Jak vybrat úspory na důchod? Kdo se nepřidá ke stádu, ušetří tisíce na daních

Na konci spoření na důchod se státním příspěvkem vás čeká zásadní volba: Můžete si naspořené peníze vybrat najednou, nebo si je nechat vyplácet pravidelnou měsíční penzi.

První možnost, tedy jednorázovou výplatu, volí drtivá většina lidí. Podle expertů tak nevyužívají úspory na důchod tak, jak by bylo vhodné.

Než se přidáte ke stádu i vy, počítejte. Když totiž zvolíte druhou možnost, můžete výrazně ušetřit na daních.

Pravidelnou výplatu penze volí lidé jenom výjimečně – jde hlavně o ty, kteří mají naspořeno víc peněz. Přístup se mění velmi pozvolně, a to i přesto, že od roku 2016 jsou od daně z výnosů osvobozeny pravidelné penze na alespoň deset let. To může přinést úsporu i v řádech desítek tisíc korun.

Změnu v danění vyplácených peněz doporučila důchodová komise vedená Martinem Potůčkem a tehdejší vláda Bohuslava Sobotky ji prosadila s nadějí, že díky tomu začne víc lidí používat spoření na penzi jako pravidelné přilepšení ke státnímu důchodu. Novinka měla zajistit, aby lidé ve stáří byli méně závislí na příjmech od státu, což je jeden z problémů českého důchodového systému.

Pro ty, co mají víc

K výrazné změně ale nedošlo. „Většina našich klientů stále vybírá své spoření jednorázově. Pozvolný nárůst zájmu o výplatu formou penze evidujeme, ale bezpochyby je zde velký prostor širokou veřejnost o výhodách této možnosti informovat,“ říká za ČSOB Penzijní společnost Patrik Madle, mluvčí skupiny ČSOB.

Posun hlásí penzijní společnost České spořitelny. „Počet jednorázových výběrů v absolutních počtech klesl, zatímco počet vyplácených penzí se rok od roku zvyšuje. Pravidelnou penzi si na konci spoření volí téměř čtvrtina žadatelů, přičemž necelá polovina žádá o předdůchod, který je u klientů čím dál více oblíbenější,“ říká Filip Hrubý, mluvčí České spořitelny.

Podle Petra Brousila, mluvčího Penzijní společnosti České pojišťovny, je třeba rozdělit lidi, kteří penze vybírají, na různé skupiny podle objemu naspořených peněz. Většina lidí má naspořeno kolem sto tisíc korun – ti jednoznačně volí jednorázový výběr. Pravidelná penze na deset let by jim totiž nestačila ani na výplatu 1000 korun měsíčně.

„Drtivá většina lidí stále vybírá naspořené peníze na konci spoření jednorázově. Pokud však naspořená částka překročí 200 000 korun, roste rapidně zájem o výplatu formou penze,“ říká Brousil.

Na důchod dokážou víc naspořit typicky lidé, kterým přispíval zaměstnavatel. Pro takové lidi je přitom pravidelná výplata oproti jednorázové daňově výhodná hned dvakrát.

Při jednorázové výplatě se totiž platí jednak 15% daň z výnosů, které v průběhu celého spoření připsala na zhodnoceních penzijní společnost. Dalších 15 procent se pak platí z příspěvků od zaměstnavatele, pokud je člověk dostával. Peníze na daň odvádí při jednorázové výplatě takzvanou srážkovou daní přímo penzijní společnost. Člověk tak dostane čistou výplatu už po zaplacení daně.

Daň z výnosu se z příspěvků zaměstnavatele neplatí, jestliže člověk zvolí pravidelnou výplatu peněz alespoň na tři roky. Pro osvobození od daně z výnosů z připsaného zhodnocení je nutné zvolit alespoň desetiletou penzi.

„U klienta, který si spořil 500 Kč měsíčně po dobu dvaceti let a zaměstnavatel přispíval stejnou částku, může úspora na dani dle našich propočtů znamenat 17 tisíc Kč z příspěvků zaměstnavatele a přes 13 tisíc na výnosech. Celkem tedy lze ušetřit až 30 tisíc z celkové částky k výplatě 323 tisíc Kč,“ vypočítává Hrubý. Měsíční penze se v takovém případě při volbě výplaty na deset let pohybuje kolem 2700 korun.

Zhodnocení i poplatky

Pro rozhodnutí, zda zvolit pravidelnou výplatu, je důležité také to, jak se zhodnocují naspořené peníze, které budou dál ležet v penzijní společnosti.

U smluv uzavřených od roku 2013, tedy u takzvaného doplňkového penzijního spoření, jsou peníze uloženy v nejkonzervativnějším fondu, jaký penzijní společnost nabízí – a zhodnocují se tedy podle jeho výsledků. Kdo chce dát peníze do rizikovějšího fondu, může, ale nedoporučuje se to.

U bývalého penzijního připojištění (smluv sjednaných do roku 2013) se připisované zhodnocení řídí uzavřeným penzijním plánem. Je tedy poplatné době, kdy klient smlouvu uzavíral – u starých smluv může jít třeba i o čtyři procenta, u novějších pak o 0,5 procenta.

Zároveň počítejte s tím, že penzijní společnost si v průběhu výplaty pravidelné penze bude dál brát i poplatky za správu peněz. Ty se řídí ceníkem penzijní společnosti a jejich maximální výše je limitována zákonem.

Jde o stejné poplatky, které si penzijní společnost účtuje i v době spoření. V případě konzervativních fondů jde o úplatu za obhospodařování majetku ve výši 0,4 procenta ročně z výše aktuálního konta plus úplatu za zhodnocení majetku ve výši 10 procent z kladného zhodnocení. Připsané zhodnocení na klientský účet je už od poplatků „očištěné“.

Kdo by si chtěl penzi nechat zasílat poštou, musí počítat ještě s poplatkem za poštovné.

Při zvolení pravidelné výplaty se není třeba bát, že v případě úmrtí v průběhu vyplácení propadnou peníze penzijní společnosti. „Klient může ve smlouvě určit osoby, kterým naspořené prostředky připadnou. U doplňkového penzijního spoření se v případě, že nejsou určené osoby zvoleny, naspořené prostředky stávají předmětem dědického řízení,“ vysvětluje Hrubý.

Už nás sledujete? 

Přidejte si Peníze.cz na Twitter nebo Facebook a dozvíte se včas další aktuality a praktické rady! 

Jiří Hovorka

O osobních financích píše od roku 2009. Začínal v Měšci, pak se stejným tématům věnoval v Aktuálně.cz, po sloučení s vydavatelstvím Economia se jeho texty objevovaly i v Hospodářských novinách. Dlouhodobě se věnuje důchodům,... Další články autora.

Penzijko s finančním bonusem

Založte si penzijko Conseq a získejte nejen státní příspěvky a daňovou úsporu, ale i bonus pro věrné klienty.

Spočítejte si svůj bonus

Sdílejte článek, než ho smažem