Dětské pojistky můžou vedle rizik spojených s drobnými úrazy krýt i rizika závažných nemocí a rizika spojená s trvalými zdravotními následky z důvodu úrazu či nemoci. Vlastně – měly by krýt především rizika vážných nemocí a trvalých následků úrazů a nemocí. Některé pojišťovny kryjí i riziko invalidity třetího stupně z důvodu nemoci či úrazu. Související je také připojištění pro ošetřujícího rodiče, které má krýt výpadek příjmů, pokud bude potřeba zůstat s nemocným či zraněným členem rodiny doma nebo v nemocnici.
Pojišťovny v mnoha případech vylučují z pojistného plnění vrozené vady dítěte, ale existují i produkty životního pojištění pro dospělé, které vyplácejí plnění v případě narození dítěte se vrozenou vadou. Podobně má řada pojišťoven, které pojišťují pro případ invalidity třetího stupně, ve výlukách psychické příčiny onemocnění, přitom právě ty často k dětské invaliditě vedou.
Finanční poradkyně Dana Míchalová je přesvědčena, že drtivá většina rodičů neví, co od dětské pojistky chtít. Přeceňují prý méně významná rizika a naopak podceňují ta, která můžou dítěti i jim změnit život takřka ze dne na den. Absurdní bývají pojistné smlouvy, podle kterých jsou děti pojištěné pro případ smrti, kdy – cynicky řečeno – peníze ztrátu beztak nemůžou kompenzovat, nejsou ale kryté pro případ vážných a trvalých následků úrazu nebo pro případ vážné dlouhodobé nemoci nebo jejích následků. „Většina uzavřených pojistných smluv kryje krátkodobé problémy, například hospitalizaci nebo denní odškodné spojené s úrazem. Pojistné plnění se tak stává spíše jakýmsi bolestným, což nikterak nepomůže ve chvíli, kdy se dítě nedejbože stane invalidním nebo vážně onemocní, říká Míchalová, podle které špatné pojištění dítěte je takové pojištění, které neřeší finanční náklady spojené s péčí o dítě ani výpadek příjmu jednoho z rodičů v případě, že musí zůstat s dítětem doma.
Její slova odkazují i k těm případům, kdy zoufalí rodiče pořádají veřejné sbírky, aby finančně utáhli odpovídající lékařskou pomoc a péči o své vážně nemocné dítě. V těchto případech přitom zdaleka nejde jen o náklady na samotné lékařské zákroky. Významnou položkou v rodinném rozpočtu můžou tvořit například i jen „pouhé“ náklady na cesty za doktory.
„Právě v těchto a jim podobných případech získává dětské úrazové pojištění své opodstatnění. Ze správně nastavené dětské pojistky je totiž možné pokrýt výpadek příjmů rodičů v čase, kdy jeden z nich musí s potomkem zůstat doma nebo v nemocnici, a také případné náklady na zdravotnické a rehabilitační pomůcky, nadstandardní léčbu nebo potřebné úpravy domácnosti,“ potvrzuje produktový ředitel pojišťovny MetLife Martin Švec.
Dětské pojištění, ať už samostatně nebo jako součást pojištění rodičů, patří k dostupným pojistným produktům, ceny se pohybují v desetikorunách nebo několika málo stokorunách měsíčně. Podle Martina Švece zpravidla nezáleží na tom, zda bude dítě pojištěno na samostatné smlouvě, nebo dohromady s rodičem: „Důležité je správně nastavené krytí vážnějších následků úrazu a závažných nemocí,“ opakuje. O pojištění dětí by podle něj rodiče měli začít uvažovat ve chvíli, kdy se potomek začne samostatně pohybovat a objevovat svět. Pojistka by přitom měla dítě chránit hlavně před závažným onemocněním a trvalými zdravotními následky, ať už z důvodu nemoci nebo úrazu.
„Pojištění drobných rizik doporučuji až v případě, že zbydou peníze v rodinném rozpočtu. Například zlomená ruka je velmi nepříjemná, ale většinou se bez následků zahojí a rozhodně nemá takové finanční dopady na rodinu jako třeba úraz, po kterém člověk zůstane na vozíčku,“ dodává Švec. A na kolik pojišťovat? „Kvalitní pojistka dítěte by vždycky měla krýt trvalé následky úrazu pojistnou částkou minimálně ve výši jednoho milion korun. Dále by měla krýt riziko závažných nemocí s pojistnou částkou sjednanou minimálně ve výši půl milionu korun,“ říká analytik životního pojištění společnosti Partners Pavel Krejčík.
Mnoho rodičů se snaží při pojišťování potomka zabít dvě mouchy jednou ranou. Chtějí mít pojištěné dítě a ještě by mu rádi naspořili nějaké peníze do začátku. Obojí je v pořádku, jen je lepší se o každé starat zvlášť. Poradkyně Dana Míchalová konstatuje, že se velmi často u svých klientů setkává nevýhodnými smlouvami uzavřenými jak pro rodiče i pro děti. Jde o smlouvy investičního životního pojištění, ve kterých se klade nezdravě silný důraz na investiční složku. „Ve výsledku takové komerční pojištění nejenže nenabízí krytí vážných rizik, ale nevyplatí se ani jako spoření,“ tvrdí Míchalová. Výhodnější je podle ní investiční složku pojištění upozadit a využít raději nějaký produkt pravidelného investování.
Součástí dětských pojistek bývají také různé asistenční služby – od lékařů na telefonu přes odvoz k lékaři až po zajištění nákupů či hlídání. Na společné pojištění dětí a rodičů navíc pojišťovny často poskytují cenová zvýhodnění. Například MetLife do konce roku nabízí 50% slevu na dětská rizika trvalých následků úrazu, závažných onemocnění a hospitalizace.
Dlouhodobý investiční produkt
Myslete na sebe a zabezpečte se na penzi co nejlépe. Třeba investováním do široké nabídky fondů.
Sdílejte článek, než ho smažem
