Zhodnocení spořící složky kapitálových pojistek - klasicky

Jistě vás zajímá, o kolik jsou tyto rezervy zhodnocovány.

Minimální zhodnocení rezerv

Podle zákona o pojišťovnictví musí každá pojišťovna, která provozuje kapitálové životní pojištění a investuje klasickým způsobem, stanovit minimální procentuální výši, o jakou zhodnotí vložené prostředky. Nyní se pohybuje toto zaručené zhodnocení od 3% p.a. do 5% p.a., výjimečně až 7 % p.a.

Skutečné zhodnocení rezerv

Ale v praxi většina pojišťoven, díky objemu spravovaných prostředků a dalším jejich výhodám, toto minimální požadované zhodnocení značně překračuje.

Zhodnocení kapitálových rezerv u vybraných pojišťoven

Možnosti výběru kapitálové hodnoty v průběhu pojištění

Bohužel, většina kapitálových pojištění je koncipována jako produkt dlouhodobý, nezřídka do 60 nebo 70 let pojištěného. Pokud by vždy platilo, že pojištěný má přístup k naspořeným prostředkům až v této době, tedy v relativně vysokém věku, jistě by tato podmínka odradila nejednoho potenciálního klienta. Proto některé pojišťovny stanovily podmínky, za kterých si klient může vybrat nějakou formou část svých naspořených prostředků. Jak si tedy lze vybrat své peníze v praxi?

První způsob
Prvním způsobem je, že se předem stanoví, kdy může klient čerpat část svých prostředků. Například za pět let od sjednání pojistné smlouvy si bude moci vyčerpat 20% z již naspořených peněz, po deseti letech již 40% a nakonec po patnácti letech dalších 40% (jako příklad byl zvolen tarif Z85A od Generali pojišťovny).

Druhý způsob
Některé pojišťovny umožňují poskytnutí tzv. zápůjčky nebo přímý výběr z kapitálové rezervy. Je přesně stanovena minimální částka, kterou lze čerpat, např. 10 000 Kč. Zároveň ale musí být splněna podmínka minimálního zůstatku na účtu kapitálových rezerv, v našem případě opět 10 000 Kč (jako příklad byl zvolen tarif Olymp od Allianz pojišťovny).

Třetí způsob
Pokud již máte sjednáno kapitálové životní pojištění a Vaše pojišťovna Vám neumožňuje jakýmkoli způsobem čerpat kapitálovou hodnotu pojištění a opravdu naspořené prostředky nutně potřebujete, nezbývá, než pojištění vypovědět. Musíte ale počítat s tím, že máte-li sjednánu pojistku příliš krátce, tedy zhruba do 10 let, nebude se rovnat zaplacené pojistné odbytnému, a to vzhledem k počátečním nákladům a rizikové složce. To znamená, že pojišťovna Vám vyplatí méně, než jste zaplatili na pojistném.

Mimořádné vklady

Jistě jste se s pojmem mimořádný vklad u kapitálotvorných pojištění již setkali. Takže pouze krátce. Některé pojišťovny, aby ještě více životní pojištění zatraktivnily, umožňují zvyšovat mimořádně kapitálovou hodnotu pojištění. V praxi to znamená, že lze vložit určitou částku na účet svého životního pojištění a tato částka bude úročena obvykle stejnou úrokovou sazbou, jako kapitálová rezerva. Zároveň ale pojišťovny stanovily minimální výši této částky. Ta se pohybuje od 3 000 Kč do 10 000 Kč podle pojišťovny, přičemž horní hranice není omezena. Pouze je pojišťovna povinna respektovat a dodržovat zákony a nařízení týkající se zamezení praní "špinavých peněz". Mimořádné vklady lze obvykle i vybírat, většinou jednou za rok s 6-měsíční výpovědní lhůtou.

Riziko

Samozřejmě, že jakýkoliv způsob spoření s sebou přináší i určitou míru rizika. Pokud spoříte doma do slamníku, Vaše peníze mohou znehodnotit myši, Vaše banka se může dostat do nucené správy a na akciových trzích může dojít ke kolísání hodnoty až o desítky procent nebo dokonce k úplné ztrátě hodnoty při krachu akciové společnosti, případně burzovního trhu. A spoření formou kapitálového životního pojištění má také svoje určitá rizika, i když je pravdou, že tato rizika jsou snížena na minimum. Pojišťovny jsou pod poměrně přísným dozorem Ministerstva financí, přičemž zákon o pojišťovnictví, přesně vymezuje, do čeho mohou pojišťovny investovat svěřené prostředky a v jakém množství a do čeho nikoli. Obecně se ale vždy musí jednat o nerizikové investice.

Podpora životního kapitálového pojištění státem

Nejenom pojišťovny se snaží učinit své nabídky atraktivnějšími, ale dokonce i stát podporuje masivnější rozšíření životního pojištění. A to dvěma způsoby:

1. Daň z příjmu obyvatelstva má odloženou splatnost.
2. Část zaplaceného pojistného se může za určitých podmínek odečíst ze základu daně z příjmu obyvatelstva.

Je spoření formou kapitálového životního pojištění výhodné?

Jednoznačně se jedná o výhodný způsob spoření. Jeho výhodou je poměrně vysoké zhodnocení vložených prostředků, nízká míra rizika, možnost vkládání a vybíraní mimořádných vkladů a podpora státem ve formě odložené splatnosti daně z příjmu a odpočet zaplaceného pojistného ze základu daně z příjmu. Nevýhodou je nízká likvidita vložených prostředků a zaručený výnos není příliš vysoký.

Životní pojištění nebo termínovaný vklad

Porovnejte si výši zhodnocení vložených prostředků na životní pojištění a na termínovaný vklad.